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探析第三方支付和P2P网贷风险及控制 　　第三方支付和P2P网贷属于互联网金融的两种模式，那么什么是互联网金融呢？ 　　互联网金融是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术，实现资金融通的一种新兴金融服务模式，是依托于移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等高速发展的信息技术及高度普及的互联网进行的金融活动，不同于传统以物理形态存在的金融活动，而是存在于电子空间中，形态虚拟化，运行方式网络化。 　　从广义来说，理论上任何涉及广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于第三方支付、P2P网贷、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。 　　一、第三方支付 　　（一）定义 　　第三方支付，狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式[1]。央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介提供的网络支付、预付卡、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权，只是起中转作用。它原本用来解决不同银行卡的网上银行对接及异常交易带来的信用缺失问题，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。 　　（二）第三方支付业务流程 　　以银行卡支付为例，其具体支付操作流程： 　　1.网上消费者浏览商户检索网页并选择相应商品，下订单达成交易。 　　2.随后，在弹出的支付页面上，网上消费者选择具体的某一个第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在第三方支付页面上选择合适的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付。 　　3.第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的计数要求，传递到各相关银行。 　　4.由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息回传给第三方支付平台和网上消费者。 　　5.第三方支付平台将支付结果通知商户。 　　6.接到支付成功的通知后，商户向网上消费者发货或提供服务。 　　7.各银行通过第三方支付平台与商户实施清算。 　　（三）第三方支付风险分析 　　第三方支付的交易额在支付额中所占比重已经不容忽视，但由于出现时间较短，自身在运营管理方面的经验存在不足，对其形成管理及约束的法律法规亟待修订。 　　1.操作风险。 　　第三方支付涉及的用户众多，操作频繁，任何操作失误、系统设计不当或蓄意时间等都有可能带来风险，操作风险会产生用户隐私泄露和资金盗用等问题。 　　2.法律风险。 　　（1）法律法规有待完善 　　从法律渊源角度看，法律层面的专门性法律仍然只有《中国人民银行法》，但该法对第三方支付并未做出直接相关的规定，只是用央行制定的办法和细则需要遵循的上位法而已。央行制定的办法和实施细则，只是部门规章或其他规范性文件级别的，尚需上升到国家法律层面。目前，我国在互联网金融方面的法律普遍处于商贷补充、完善的状态，互联网金融本身的发展还不成熟，因此，颁布互联网层面的法律，或许还需要一段时日。 　　（2）地反方支付的法律问题 　　第三方支付涉及三大法律问题，即沉淀资金问题、信用卡套现问题和洗钱罪问题。 　　（四）第三方风险防范建议 　　1.开展第三方支付平台评级工作。 　　官方权威机构对第三方支付平台进行评级，将第三方支付平台的各项安全性指标，如服务质量、网络安全、客户利益维护等作为评级标准，建立一个第三方支付平台评级体系，来自外部的压力会促使第三方支付平台不断进行技术改造，降低网络风险，提高服务质量。 　　2.推进立法，加强监管。 　　首先提高准入门槛；其次加强对第三方支付平台沉淀资金的监管；此外，加快相关立法进程，尽快对沉淀资金的利息归属问题、风险准备金的计提比例问题，第三方支付的外部监管问题等做出相关规定。 　　3.将第三方支付平台纳入反洗钱监控范围。 　　可以借鉴美国经验，要求第三方支付平台在金融监管机构注册，提交大额和可疑支付交易报告，并完整、妥善保存交易资料。 　　4.依靠高科技手段加强信息系统安全。 　　第三方支付机构要重视系统建设，根据现实情况，定期升级网上风控系统，以打击各种网络犯罪。除了第三方支付机构自身的努力外，监管部门也应尽快出台适合第三方支付机构的信息系统安全规定，逐步完善第三方支付机构计算机信息系统安全评估机制，对第三方支付平台进行现场检查和客观评估，保证信息系统安全稳定地运行。 　　5.事前审核，事中监控，事后管理。 　　第三方支付平台在事前、事中和