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中央广播电视大学毕业论文 浅谈商业银行个人理财业务的发展 作 者： 宋 海 燕 分 校： 淮北分校 专 业： 金融学本科 年 级： 2012春 学 号： 1234001205381 浅谈商业银行个人理财业务的发展 内容提要：国内的个人理财业务从无到有，初步框架已经搭建，初步规模已经形成，而且起点高，基本与国际接轨，银行向市场化全面开发、财富管理型为主的新模式转变；以较高收益、较低风险特征而备受投资者关注的信托业将迎来发展新契机；随着一系列重大新举措出台，债券市场将进入高速发展的新阶段；仅仅品种越来越丰富，成长型、价值型、平衡型、债券型、指数型基金等给了人们更多的理财空间；黄金理财已经成为人们关注的焦点；随着期货市场品种扩容，期货市场很能会逐步成为大资金运作的舞台；从长远来看，证券市场仍然会极具吸引力。　随着经济全球化、市场化的不断深入，企业面临的竞争日趋激烈，企业面临的不确定因素越来越多，企业面对的风险越来越大。特别是在最近，受美国次贷危机引发的国际金融危机的影响，给世界各国经济发展带来严重影响，我国经济发展也面临诸多，难题和挑战。 关键词：理财 高端客户 营销 风险 利润 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一 丶我国商业银行个人理财业务的发展现状以及所面临新的问题 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，为客户提供高附加值和高科技含量的理财服务。 国内各家中外资银行纷纷在个人理财业务大做文章。汇丰银行在上海推出卓越理财中心，恒生银行也把其经营多年的“优越理财中心”品牌引进上海、广州等城市。这些理财中心目标客户是国内的新富人群和境内的外国人、港澳台居民等。为其提供各种品牌的贵宾服务，进行“一对一”理财，且得益于其全球统一的理财中心布局等硬件设施，凭借优质的理财服务吸引了大批优质客户。国内银行也纷纷效仿，如广发行的真情理财、招行的金葵花理财、建行的如意理财、中行的中银理财等，各家银行正逐渐形成自己的理财品牌。 国内的个人理财业务从无到有，初步框架已经搭建，初步规模已经形成，而且起点高，基本与国际接轨。从最初设立个人理财区、推出个人理财业务品种、设大堂经理、理财员，到个人理财品牌培育、高品质理财中心设立、服务质量的提升，国内银行个人理财已在社会上有了重要的影响。 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。并且现在出现了越来越多的理财工具，例如2013年6月余额宝出世以来，人们开始逐渐尝试这个新颖的赚钱工具，带着疑惑和些许的担忧走进互联网金融理财产品，由于其的高收益一时间好评如潮，余额宝也创造了短短一个月聚拢资金150亿人民币的商业奇迹，直接将名不见经传的天弘基金公司从行业排名50开外推向了前十的行列。?半年时间，余额宝拥有了8100万用户，累积了近5000亿的资金体量。而去年12月底，我国居民个人储蓄存款总量达45万亿元，其中超过16万亿元为活期存款：这才是互联网余额理财的最大空间。然而因