(保协)如何发挥保险在风险灾害中的优势与功能.docVIP

如何发挥保险在风险灾害中的优势与功能 荆州中支 李永平 人类社会存在至今，自然灾害风险始终是影响巨大的重要风险之一，而我国近年来亦是灾害频发，如2008年5月12日的汶川特大地震，2010年4月14日青海玉树发生的7.1级特大地震，以及就在今年4月20日四川省雅安市芦山县发生的7.0级地震，都给人类和社会造成了重大的损失。自然灾害风险的成因的复杂性、结果的冲击性、影响的持续性给自然灾害风险的管理增加了难度。 在过去的几十年里，我们对自然灾害这种极端事件的理解有了极大的提高，相应的灾害管理制度也有了根本性的改进，由灾害分布图、建筑标准、政府紧急应对计划和商业保险组成的一整套自然灾害管理制度在有效预防灾害和减少损失方面发挥了越来越重要的作用。作为金融业中专职进行风险管理的保险业，其转移风险和降低风险危害的独特优势在灾害管理中的得到了高度的重视，已成为保持社会经济持续和稳定发展的“减震器”和“稳定器”。 保险在灾害风险方面的优势 保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，在社会应急管理体系中具有不可替代的作用，而保险的经济补偿功能对于政府财政资源配置也具有明显的效能作用，同时，保险业在巨灾救助方面也具有十分明显的优势，主要表现在以下几个方面： 保险业在风险防范、预测预警和风险管理方面具有专业优势，能够及时地对投保对象提供巨灾风险评估，并采取相应合理的行为建议约束或防范措施，使投保人在制度约束下成为风险的第一承担者，鼓励投保人主动做好各项预防工作，实现对巨灾风险的有效管理和控制。 保险业在风险识别、损失精算评估、风险救助补偿等方面拥有专业技术和丰富经验的专业队伍。三是灾后经济补偿速度快、效用高。例如，在汶川、玉树及雅安地震灾害中，中国人保系统接到灾区分支机构第一时间上报的灾难信息后，迅速启动重大灾害事故应急预案，紧急部署到位各个专业应急小组队伍，切实发挥了保险在防损减灾、灾害事故处置中的重要作用。 因此，保险在风险灾害救助方面具有的优势表明，加强保险与政府部门之间的沟通和协调，利用保险事前防范与事后补偿相统一的机制，充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，保险可以在国家灾害救助体系中发挥更大的效能，从而不断提高全社会的风险管理能力，起到稳定社会，为经济建设保驾护航的作用。 我国保险业在风险灾害方面的现状 在新中国保险业发展之初，保险业坚持“保护国家财产、保障生产安全、促进物资交流、安定人民生活、组织社会游资、壮大国家资金”的指导思想，支持国民经济恢复建设，自身也得到了较快发展。改革开放以来，保险业在发展的同时，始终坚持“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”的经营指导方针，加强防灾防损和社会保障等方面的服务，积极参与各类灾害管理，发挥经济补偿和社会管理功能，取得了明显的成绩。 近年来，自然灾害和人为灾祸频繁发生而且损失越来越严重，每年连续不断发生的自然灾害造成了世界各国众多的生命伤亡和巨大的财产损失，已成为影响经济社会发展进程不可忽视的重要因素。 而作为损失补偿和风险转移的最佳手段，保险应对自然灾害的风险管理职能一直未能得到充分发挥。统计显示，2012年全世界因巨灾造成的经济损失为1600亿美元，保险赔偿为1050亿美元，仅占65%。而2008年的汶川地震和2010年的青海玉树地震，给我国造成了的经济损失也远远高于保险业赔付金额。 保险业的发展和成熟程度，对经济社会持续增长和人民生活稳定至关重要，是一国经济社会发展和文明的一个象征。我国全面建设小康社会，需要与此相适应的保险业，对社会突发事件和自然灾害进行有效管理，需要一个较为发达和完善的保险业。现实看，我国保险业发展时间不长，与发达国家相比，保险业要承担起在社会突发事件和自然灾害中进行有效管理的责任，还有较长的路要走。 二、造成我国保险业在自然灾害管理中未能充分发挥作用的原因 （一）公民和社会的保险意识薄弱 在发达国家，一旦发生灾害或事故，人们首先想到的是保险公司，保险业在保障安全、防灾防损、恢复经济和维护国家稳定等方面的作用十分显著。在欧洲，灾害或事故损失的20%都是由保险公司承担的。我国正在从计划经济转轨进入市场经济，1959年至1979年国内保险业停办了二十年，国内无论是居民个人还是企业的风险防范和保险意识都较薄弱，在灾害发生时，人们首先想到的是政府，依赖政府财政的救济支持。自然灾害的有效防范和管理需要政府的帮助，政府的财政支持是至关重要的，这是社会安全运行的最后保障。发挥商业保险的作用不排斥政府的作用。在政府财政支持的基础上，实行灾害管理的商业化运作，有利于节约成本和管理，实现效用的最大化。当前，我国社会保险意识不强，在一定程度上限制了商业保险的发展，具体表现在保险的渗透率低。 （二）灾害管理技术水平薄弱 与发达