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民间借贷危机已经凸显 ??? 毫无疑问，随着房地产调控持续深入，房地产投资回报预期正发生异变，房地产市场正步入回调通道。房地产调控终于开始见效，房地产投资终于降温。 ??? 在这种市场形势下，一些房地产投资投机性购房者（尤以温州炒家为代表的炒房者）面临可能亏本等风险，有的甚至会出现后续资金断裂等问题。尤其2011年以来，浙江温州等地，江苏泗洪、常熟、徐州等地，河南郑州等地、广东深圳等地，内蒙鄂尔多斯等地，以及长沙、北京等地，陆续出现部分企业资金链断裂倒闭甚至企业主（借款人）“跑路”现象，部分楼盘开发商“外逃”甚至借款开发商因被追债而致死，或部分信托项目、部分担保公司（部分是因为截留贷款违规操作或之前承诺的回报难以兑现）出现资金链断裂或遭遇挤兑或遭遇提前清算。甚至，部分地区的民间借贷已几近崩盘，由之前的全民放贷而突变成全民追债。 ??? 这也使得其背后的民间金融所存在的一些问题，逐一暴露了出来。 ??? 近年来，在一些地区，尤以温州等地为典型，经济产业空心化严重，大量资本投向炒房等虚拟经济，如今民间借贷信用体系几近崩溃。另一方面，温州银行业不良贷款率飙涨（2012年2月末的不良贷款率已经连续8个月呈现上升态势，比2011年6月末最低时的0.37%飙涨了370.27%；不良贷款余额112.41亿元，比2012年初增加25.46亿元），房贷几乎全停，随时准备催收已发放的贷款。至今，温州等地银行业不良贷款率、不良贷款额依然居高不下。 ??? 从全国总的形势来看，整个银行体系对房地产企业开发贷款正变得越来越从严，全行业普遍压缩房地产开发贷款。 ??? 如作为房地产金融主力银行的建设银行，由于2011年底房地产业不良贷款余额较2010年末增加了19亿元，房地产业不良贷款率上升至1.85%，该行早在2012年4月上旬已向全国38家分行下发了2012年房地产行业信贷调整的文件(35号文)明确，开发贷款全年增速不得高于10%；普通商品住宅开发贷款和普通商业用房开发贷款期限不超过3年，自营性商用物业开发贷款一般不得超过5年最长不得超过10年；分支机构不得对小企业发放房地产开发贷款，房地产开发企业不得纳入小企业(含中小型、小型、微小型)管理、不适用普通小企业的信贷产品，严禁为房地产项目债及理财产品提供保证，严格控制针对房地产企业或土地储备机构的理财产品等等，将收紧开发贷款的主着力点对准了抗压能力较弱的中小房地产商。 ??? 其他各大银行的情况基本相似，房地产贷款被压缩。在总量上对房地产贷款进行控制，各分行基本上均需在总行核准的情况下才能发放房地产开发贷款，或对贷款企业进行严格的选择性甄别，有的要求一般的房地产开发贷款项目资本金比例要达到50%、在利率上要适当提高等。 ??? 在民间金融信用几近崩溃、民间借贷降至冰点和银行业房地产贷款从严这两种力量的双向挤压下，房地产贷款越来越难，尤其投资投机性购房炒房者很难获得后续融资，使得后续投资难以为继，更使得之前已被炒家投入到购房炒房中去的民间借贷资金进一步暴发违约风险的可能性加大。本文作者陈真诚认为，民间借贷危机已经凸显。 ??? 事实上，近年来，并非只是温州等少数地区，而在全国各地，到处都存在房地产泡沫问题，到处都充斥着投资性购房者、投机性炒房者，到处都是民间借贷火暴而不规范，到处都存在民间借贷因房地产泡沫开始破灭而出现大面积违约的可能，只是温州等地、温州炒房团等投资投机性购房炒房者最为典型而已。 ? 金融改革综合试验区破壳而出 ??? 房地产市场步入调整通道，将使得其背后的民间借贷危机四伏。于是，一些舆论对民间借贷口诛笔伐，大有将之妖魔化之势，民间金融正遭遇空前的舆论压力和生存环境之困。 ??? 同时，也有一些声音在呼吁，在要求继续强化有针对性的宏观调控的同时，要加快金融改革的步伐，及时推进实施利率市场化，而且加快立法或完善立法，规范民间融资，引导民间借贷“阳光化”，引导民间资金进入实体经济。 ??? 2012年3月28日，时任国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，要求通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，为全国金融改革提供经验。 ??? 国务院确定了温州市金融综合改革的十二项主要任务。其中包括，制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系，规范发展民间融资。加快发展新型金融组织，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。发展专业资产管理机构，引导民间资金依法设立创业投资企业、股权投资企业及相关投资管理机构。支持非银行金融机构开展业务。加强社会信用体系建设，