我国汽车金融服务业信用风险的管理对策.docVIP

我国汽车金融服务业信用风险的管理对策 近几年来中国汽车金融服务业在经营理念、产品设计、服务水平、市场开拓等方面取得了显著发展，但在汽车信贷信用评估及风险管理体系建设上，仍停留在较低的水平。信贷机构（汽车金融公司、商业银行、汽车经销商）应从外部、内部两方面采取切实措施，互相配合，以建立适合我国国情的汽车信贷风险管理体系，加快推进汽车金融服务业的发展。??????? 一、健全和完善汽车信贷法律制度,积极改善汽车信贷的制度环境??????? 开展汽车信贷业务需要有完善的法律制度作为保证，目前我国还没有针对汽车消费信贷设定的完整的法律制度，汽车信贷的发展缺少有力的法律支持。亟需健全和完善汽车消费信贷法律制度，主要从以下几方面着手：??????? （一）完善汽车金融业务的法律法规??????? 要将汽车消费信贷列入国家整个法律体系特别是金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》等相关经济、金融法规中有关汽车信贷的条款进行相应修改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件。??????? （二）建立起良好的社会信用秩序??????? 让居民有参加汽车信贷的积极性和还贷的约束性，让贷款机构有开办汽车消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对贷款机构有信心，贷款机构对居民能放心”的良好格局以及“有借有还，再借不难”的信用秩序。??????? （三）确立汽车消费信贷风险管理的法律地位??????? 《商业银行法》应本着充分发挥风险管理功能的原则，从风险管理组织架构、内部风险评级、风险管理信息系统、信贷决策系统、授信后检查系统、授信资产组合管理及不良资产管理等方面，规范商业银行信用风险管理行为。??????? （四）健全抵押担保制度??????? 一方面，在现行《担保法》的基础上尽快增补、修订有关汽车消费信贷的条款和内容，便于贷款机构实施规范性操作。另一方面，应加强担保法的执法力度。进一步完善汽车抵押制度和车辆管理制度，积极培育和发展二手汽车市场，使汽车消费信贷业务有法可依，有章可循。??????? 二、完善我国个人信用制度??????? 汽车消费引入信用制度也是消费结构升级的一种表现。个人信用制度在汽车信贷业务中发挥作用需要两个支点：即完善的个人信用调查制度和规范的个人信用评估制度。完善个人信用制度应该从以下几个方面入手：??????? （一）创建有利于建设个人信用制度的法律环境??????? 1.尽快建立我国个人信用征信机制,出台关于征信数据??????? 开放和规范使用征信数据的法律法规。2.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识。3.完善配套制度建设。进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度奠定基础；完善个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本账户制度，保障个人征信能及时进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行；建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险。??????? （二）完善个人信用调查制度??????? 调查内容主要有两个方面：一是借款人的贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息；二是与借款人信用有关的资料，包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等，这些资料也是信用评估的基础。??????? （三）规范个人信用评估制度??????? 评估标准应由个人信用管理局制订颁布，各贷款机构统一实施，以保证评估方法和结果的基本一致。评估在采用计算机评分的同时，应结合主观评价，对“支付能力”做出评定，以提高授信的正确性和效率。??????? （四）成立全国性个人信用数据交换中心??????? 随着征信市场商机的不断显露，在我国一些地区出现了若干家以服务汽车信贷业务为目的的民营征信公司。建议国家成立一个全国性的个人信用数据交换中心，实现全国信用数据的联网服务，使得各地区征信公司之间可以通过数据交换中心有偿调用对方所掌握的有关信息，从而做到在低成本条件下实现资源共享。??????? 三、建立合理的信贷风险管理模式??????? 合理的汽车信贷风险管理模式对规避信贷风险至关重要，该模式必须能够适应汽车信贷市场的发展规律，能够有效的控制信贷风险。??????? （一）完善信贷主体的内部控制制度??????? 为实现贷款风险管理目标，做到风险损失最小化和收益最大化，必须建立起健全有效的内部控制制度，它是风险管理的一项重要内容，主要包括以下几方面：??????? 1.设立专门的信贷风险管理部门。直接向行长或董事会负责。在风险管理过程中，风险管理部门应与内部审计、财务、数据处理部门密切合作，全面搜集信息，对各类风险进行系统的识别、分析、