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银行风险经理贷款评估培训经验总结 吴剑 王悠 十八届三中全会后，金融改革、利率市场化步伐逐渐加快，中国金融业正在走向自由开放、有序竞争的大舞台。随着银行牌照的逐渐放开，市场化加快，同业跨业竞争更加激烈，存贷利差日趋缩小，对银行的挑战不断加剧，银行“精细化”的风险控制已提上议事日程。风险控制作为银行核心竞争力的重要组成部分，银行贷款评估作为风险控制的第一道防线，始终处于举足轻重的地位。风险控制的关键在于识别风险、释放风险、度量风险。 风险经理具体负责或参与商业银行某一类或一系列风险的研究、衡量、监控和分析评价工作，执行商业银行风险管理政策，指导和推动全行风险管理工作，并主动为全行各层次提供全程风险防范和风险控制技术等方面的专业支持服务。风险经理的侧重点在防范风险，通过运用金融工具和数据资料分析其业务的风险程度来防御风险的生成或增加，经常会出现为降低风险而放弃客户资源的现象。 风险度量的方法即评价，掌握评价技能的风险经理才是银行真正的核心竞争力，宝贵财富。风险经理通过贷款评估和审查为贷款决策提供科学依据。在当下经济放缓，不良贷款率上升，竞争加剧的形势下，银行越来越重视加强贷款评估人才的培养。而如今还有不少银行的贷款评估培训效果不佳，有的培训目标不明确，有的培训内容不专一，有的课程设计不科学，有的受师资水平限制，有的没有课后学习教材，等等，不足而论，总而言之，学完回到岗位还是不会做。每家银行都在探索，寻找效果满意的贷款评估培训方案。本文以苏州铭星科技股份有限公司开创的“银行贷款评估强化培训”课程为例。该课程以“全方位、全封闭、强化”培训为特征，可使风险经理短期内（4天）掌握贷款评估方法，能够做出合格或高质量的贷款评估报告。自从2004年10月苏州建行开始，除了在建设银行各省级银行普及之外，接受培训的银行已遍布全国大中小几十家各类银行，受到广泛认可及赞誉，现总结如下以飨读者。 一、培训对象和目标 贷款评估培训的对象主要是风险经理、贷款审批人，三者代表了“贷款评估（风险经理或客户经理）”、“贷款审查（风险经理）”、“贷款决策（审批人）”等评估与决策全过程。但是，三者的工作性质不同，层次不同，所需学习的内容不同。审批人是信贷管理中层次最高的人才，一般都具有丰富的贷款评估和贷款审查经验，贷款评估培训主要是系统掌握贷款评估中的最新知识，能够充分理解评估报告和审查报告，准确判断贷款优劣（客户优劣、项目优劣、风险是否可控），培训目标以系统掌握理论方法和风险控制细节为主。风险经理不仅需要掌握理论方法，还需要实战训练，掌握手段和技巧，对初学者要求能够做出合格的贷款评估报告；对于有一定经验的评估人员则要求做出高质量的评估报告，有解决疑难问题的能力，而且做得既快又好。 在苏州铭星科技股份有限公司十年银行贷款评估培训中，曾出现过这样的现象，有些学员同样课程最多的学过三次，第一次是初学者，第二次是风险经理，第三次已经走上领导岗位或审批岗位。每次都学得很认真，问他们为什么同样的内容学两三遍，用他们自己的话说每次听课的感觉不一样，理解不一样，每次都有很大的收获。说明每个人身份不同，学习的侧重点不一样，但这些知识都是需要掌握的。 二、培训内容与培训时间 贷款评估培训具有专业性强、知识面广、难度大等特点，学习方式不能浅尝辄止，走马观花。贷款评估培训需要保证至少4天时间，尽量不安排其他内容，否则影响培训效果。如有的银行组织风险经理培训，在安排贷款评估培训的同时也安排其他课程，将贷款评估培训压缩至2-3天，学了回去还是不会做，不如贷款评估专场培训的效果好。 根据苏州铭星科技股份有限公司10年总结的经验，贷款评估培训分为“项目贷款评估”和“企业贷款评估（或流动资金贷款评估与利率定价）”两个系列课程，每个系列安排贷款评估专场4天。不仅要保证时间，而且达到“全方位、全封闭、强化”要求，效果极佳。 “全方位”即“理论方法、实战训练、手段技巧”全方位学习。首先，需掌握一套完整的方法体系；再通过作业“实战训练”，真正理解和掌握运用，要求将所学的“理论方法”表达成分析计算模板；利用学到的“手段技巧”快速完成一个项目的评估和报告编制。这样下来，即使原来没有实践基础的学员在回到工作岗位后，都能做出合格的评估报告。 “全封闭”即安排一个远离办公地点的场所。由于内容多（相当于一般培训10天课程），学习时间短（4天），要求提供的场所能够全封闭。有的银行为了省钱或方便，培训场所安排在办公楼内的多功能厅，有的学员接到客户电话忍不住就缺课了，影响学习效果，导致考核难以通过。不仅这样，还要求学员能够集中全部精力，全神贯注，当然老师讲课是否有吸引力也很关键。 “强化”的含义，正常情况10天课程压缩到4天完成，需要用三个晚上完成作业。实际培训时间“4天3夜”。 三、课程安排的技巧 银行贷款评估可以分为项目