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理 财 业 务 理财业务的定义 理财业务的定义 　　　尧都农商行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 理财计划的定义 　　理财计划是指尧都农商行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 风险承受能力评估 对客户进行风险承受能力评估的规定 （一）根据客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，将客户的风险属性进行分类。 （二）理财经理向客户推荐理财产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，评估客户的财务状况，并向客户解释理财产品相关投资工具的运作市场及方式，提示相关风险。并将有关评估意见告知客户，并就相关评估结论进行签字确认。 对客户进行风险承受能力评估的规定 （三）对于市场风险较大的投资产品，理财经理不应主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售该产品。客户主动要求了解或购买有关产品时，理财经理应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。 （四）客户评估报告认为客户不适宜购买产品或计划，但客户仍然要求购买的，理财经理应填写专门的文件，列明理财经理的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项，双方签字认可。 对客户进行风险承受能力评估的规定 （五）对长期、稳定的客户，理财经理应根据客户具体情况的变化，定期对客户的评估报告进行重新评估，并向客户说明有关评估情况。 理财业务操作的基本规定 理财业务操作的基本规定 （一）通过活期储蓄存折账户（对公客户为单位银行结算账户，下同）购买理财产品，存折账户为理财产品记账账户，记录客户理财产品购买信息。营业网点需在存折上盖章注明理财专户，用以区别普通活期储蓄存折。当存折因挂失补发、换折时，折内的主活期账户不变时，理财账户保持不变。 （二）当理财账户有记录余额时（即已购买尚未结束的理财计划），对应的活期储蓄存折处于不可销户状态。 理财业务操作的基本规定 （三）活期储蓄存折账户中的理财资金在进行购买确认时将被即时内部止付，理财产品划款日将统一将理财资金扣划至指定资金归集户。 （四）理财产品到期后七日内，理财产品的本利返还至客户协议账户。 理财业务操作的基本规定 （五）一般产品销售人员未经授权不得向客户销售理财计划，客户在办理一般产品业务时，如需提供理财服务，一般产品销售人员应将客户移交理财经理。客户风险属性评估、理财计划产品说明必须由销售网点理财经理办理。 理财业务的操作流程 理财产品销售流程 　　进行风险承受能力评估?对评估结果签字确认?选择适合的产品进行推介?形成初步认购意向 ?填写《理财产品业务申请表》和《理财产品风险提示书》?对各项资料进行审核?签订《理财产品认购协议书》?综合业务系统记账?登记台账 理财产品销售流程 　　（一） 理财经理对客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力进行调查，填写《客户风险属性评估表》，评估客户的风险承受能力，将有关评估结果告知客户并要求客户签字确认。 　　　 理财产品销售流程 　　（二） 理财经理根据评估结果向客户推介适合客户属性的理财产品，并解释该理财产品合约条款及进行充分的风险提示，带领客户填写《理财产品业务申请表》和《理财产品风险提示书》。如《客户风险属性评估表》评估结果认为该客户不适宜购买某一产品，但客户仍坚持购买的，客户需填写《不适宜客户购买声明》并签名确认。 　　　 理财产品销售流程 （三） 营业经理对理财经理提交的《客户风险属性评估表》、《理财产品风险提示书》、《理财产品业务申请表》等资料进行审核，确认投资建议是否存在误导客户的情况。审核无误后在复核员岗签字确认。 （四） 资料审核通过后，理财经理与客户签订《理财产品认购协议书》。 　　 理财产品销售流程 （五） 柜员凭签章完整的《理财产品业务申请表》和《理财产品认购协议书》在综合业务系统进行记账。 （六） 营业经理登记台账。　 　　 理财产品的本利返还 理财产品到期后七日内，资金清算部门通过综合业务系统将全部本利划入理财账户。　 　　 理财产品的签约解除处理 （一）在资金扣划完成前，客户如需撤销签约，经客户提出申请，销售网点向零售业务部提出签约解除申请，零售业务部审批同意后，取消客户签约信息。　 （二）在资金扣划完成后，客户不能撤销签约。 　　 理财产品的代付失败处理 如客户协议账户因特殊原