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银行管理学 第一编 银行业概述 银行的性质、经营原则和存在的经济学 一、银行存在的必要性（经济学解释，银行的竞争优势） 1、处理信息不对称问题的竞争优势，包括信息揭示优势、信息监督优势和信用风险控制与管理优势。 2、业务分销和支付系统的竞争优势，拥有庞大的分支机构网络以及资金结算和支付系统。优势：规模经济和专门技术）。 3、风险转换优势，包括流动性风险转换（将高流动性负债（存款）转换成低流动性资产（贷款）），和信用风险转换（将低违约率的负债（存款） 转换成高违约率的资产（贷款））。方法是信贷组合分散技术、专业化信贷管理手段、稀释原则（大数法则）和持有足够的呆帐准备金和权益资本抵冲贷款损失。 4、风险管理优势，金融中介为客户提供风险管理服务的竞争优势——降低客户的“参与成本”。此外，金融管理当局的金融管制也为银行业提供了事实上的保护。 银行的市场结构 一、什么的是规模经济，什么是范围经济 规模经济是产出增加可以降低平均经营成本；范围经济指银行是否提供了最节省投入成本的业务组合，银行产生业务范围经济的主要原因是各种投入和业务对同一固定资源和信息资源、人力资源的分享。规模经济只讨论了要素变动对于一种产出的影响情况，而范围经济则讨论在同样要素投入下，多生产几种产品与少生产几种产品的效益区别。 二、主要国家银行业市场结构模式：美国、英国、德国、日本的银行体制以及市场结构特点。 传统意