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浅谈互联网与商业银行 摘要：银行是经济中最为重要的金融机构之一。商业银行发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是第二次世界大战以来，随着社会经济的发展，银行业竞争的加剧，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。随着互联网技术水平的不断提升及其对金融行业的渗透，互联网金融这一新兴行业得到了蓬勃发展。依托低成本、跨区域、高效性、个性化特征优势，互联网金融显示出较强的竞争性，对传统商业银行产生了巨大的冲击。文章主要从互联网金融的模式入手，探讨了互联网金融对商业银行金融地位、支付领域、收入来源及服务模式的冲击，并从合作共赢、产品服务创新、大数据建设、人才培养等方面提出相应的对策。关键词：商业银行 互联网金融 冲击 对策 随着互联网时代的到来，互联网在金融领域的应用也日益广泛，如手机银行、网上支付宝支付、微信支付、在线理财产品销售、余额宝等金融创新业务的出现 使得互联网金融模式应运而生。 互联网金融的飞速发展 给传统金融机构尤其是金融业之首的商业银行带来了巨大的冲击和挑战。而且，随着互联网金融模式的逐渐成熟 将会与商业银行产生激烈的竞争，甚至改变其运营模式。因而，研究互联网金融同商业银行的影响及商业银行如何去应对其带来的冲击就显得尤为必要。 前段时间，微信与支付宝激烈的红包大战让我们大家印象深刻。实际自2013年以来,我国互联网金融产业迅速发展,加速传统金融业的利率市场化,也给商业银行的揽储力、信贷规模、垄断地位等带来相当的影响。 一．互联网金融模式 互联网金融是指依托云计算、社交网络、支付等借助互联网等实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式。通过对相应金融商业模式及商业现象的深入研究 可以将互联网金融分为以下四种经典模式，即第三方支付模式、P2P网贷模式、大数据金融模式、众筹模式。 （一）第三方支付模式 第三方支付模式是当前互联网金融领域比较流行的支付模式 主要是指以非金融机构作为第三方支付中介为收付款人提供网络支付、银行卡收单、预付卡及央行规定的其他支付服务。第三方支付已不再局限于基于互联网的支付，现已从线上支付逐渐向线下支付延伸 实现了全面覆盖是一种应用领域越来越宽广的综合性支付工具。 （二）P2P网贷模式 P2P 网贷模式是 Peer to peer lending 的英文缩写，它既可以指计算机利用网络的交互，也可以指人与人的对接。这种模式不再以传统金融机构为中介进行借贷，而是以第三方互联网平台为载体，借款人通过网络平台找到愿意出借、且有出借能力的目标人群 助其完成借款。P2P 网贷模式既分散了贷款人贷款的风险，也为贷款人寻求较低利率提供了较多的可比较参数，实现了双赢局面。 （三）大数据金融模式 大数据金融模式是指在海量、非结构化数据的基础上以互联网、云计算等为平台，对数据进行统计、分析、研究和挖掘，充分结合传统金融服务，独创性地开展金融工作。大数据金融扩大了传统金融业企业的范畴，通过对消费者数据的分析，挖掘消费者的消费习惯，使金融机构在进行金融商品销售时显得游刃有余。同时，大数据金融还能够提创新的金融产品和服务，对消费者行为进行精准预测，使金融机构和金融服务平台在风险控制上做到有的放矢，比如支付宝、余额宝、阿里小贷等都是基于大数据平台模式的典型金融产品。 （四）众筹模式 众筹模式是一种新兴的融资模式，主要是指项目组织者借助互联网平台及SNS 社会服务网络，发挥公众力量，网罗公众资金，为个人或企业开展某个项目提供资金援助的融 资模式。与传统融资相比，小额大量是众筹最主要的特点，且融资门槛相对较低，极大地解决了新创公司融资难等大问题，为新办企业融资找到了新的渠道。现如今，众筹项目品种众多，已不再局限于新产品的研发、新公司成立项目，还涉及到科研、政治、民生工程、艺术设计等项目 如“点名时间”、“梦淘网”、“大家投”等平台就是其典型代表。 二．互联网金融对商业银行产生的冲击分析 在实际的发展过程中，互联网金融充分实现了传统金融业和互联网的有效融合，充分发挥了两者的优势，通过信息技术的利用更好的提高了业务的处理效率，更好的解决了传统银行业发展的问题，同时又由于服务观念的创新和新产品的出现给传统银行业的发展形成了较大的威胁。 （一）金融脱媒日益加深 在当前我国的互联网快速发展，日益普及到全国的各个区域，使得人们的金融需求变化很大。同时，新型金融服务模式的兴起，第三方支付等模式受到了越来越多的欢迎，整个金融领域对于媒介的依赖程度越来越低，脱媒程度也日益加深，这给传统的银行机构带来了巨大的挑战。因此，如何更好的利用互联网技术改变传统的业务流