保险法-保险合同最大诚信原则.ppt

事实保证 承诺保证 投保人/被保险人保证其所申明的于保险合同订立之时存在或不存在的具体事实不仅真实而且完全准确。 投保人/被保险人保证某种状况不存在于保险合同订立之时，而且将持续存在于保险期间，或者，保证在保险期间履行某种行为或不行为。 事实保证：只要所申明的事实在合同订立之时完全准确，合同订立之后发生变化，并不构成对事实保证的违反。 承诺保证：保证的状况在整个保险期间不能发生变化，任何变化均构成对承诺保证的违反。 合同订立后情况发生了变化是否违反保证？ 二、违反保证的法律后果 （一）举证责任 保险人负有对投保人/被保险人违反保证的举证责任。 （二）严格履行原则 如果投保人/被保险人违反保证，不论所涉及的保证的情况或行为对承保财产或生命是否重要，保险人均可以以违反保证为由自违反保证之时起解除保险合同，对自违反保证之时起发生的任何损失不承担赔偿责任，即使是承保危险所造成的承保损失。 * 三、诚信原则与最大诚信原则的比较 最大诚信原则适用更广泛 最大诚信原则更具可操作性 最大诚信原则对诚信的要求更高 一、民法诚信原则的发展及作用 二、保险法最大诚信原则的来源与内涵 二、告知与陈述的概念 （一）《1906年英国海上保险法》的规定 “……在订立合同前，被保险人必须向保险人告知其所知道的一切重要情况。” 一、如实陈述和告知的意义 （二）告知与陈述的概念 1、概念和内容 告知：被保险人必须将与该保险有关的一切重要事实告诉保险人，否则，构成不告知 陈述：被保险人或其代理人投保时向保险人作出的口头的或书面的通知或说明。 恶 意 与实际不符 告知义务 合同订立前与履行中都应承担的义务 法定性 间接性 2、告知与陈述的时间 订立保险合同之前的告知义务 保险合同履行期间的告知义务 续保时的告知义务 （1）告知的时间 （2）陈述的时间 （3）确定保险合同生效时间的重要性 （三）询问与告知 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 ——保险法第16条 （一）决定是否属于重要事实的标准 “足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实” 三、重要事实 （二）两种证明重要性的方法 风险增加法 影响损失法 具体询问的问题均属于重要事实 （二）放宽告知与陈述义务的原因 科学技术与承保技术的进步 平衡保险人与被保险人之间的利益 （一）《1906年英国海上保险法》的严格告知和陈述义务 四、告知和陈述义务的内容 （三）放宽告知与陈述义务的做法 将保险人可以撤销保险合同或解除赔偿责任的不告知仅限于故意不告知或故意隐瞒，将不实陈述仅限于对重要事实的不实陈述，不是对一般事实或对意见的不实陈述。如果是对一般事实或对意见的不实陈述，则这个不实陈述必须是为保险人出具保单所信赖。 故意不告知 明白无误、显而易见的重要事实 被保险人已知却恶意地不告知 有无询问 与不告知 询问必须告知 无询问，取决于事实的重要程度和被保险人的意图 √ √ 不实陈述 对重要事实还是对一般事实的不实陈述 对事实还是对意见的不实陈述 保险人对陈述事实的信赖 √ 信 赖 × 未信赖 重要事实 意见：有欺诈 √ 五、不告知和不实陈述的法律后果 （一）一般原则 “投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。” ——《保险法》第16条 1、可使保险合同无效的不告知 存在着投保人/被保险人对其已知的，并影响一个谨慎保险人判断的，重要事实的，不告知。 不符合事实的说明 该事实属于重要事实 保险人信赖此事实订立保险合同 2、可使保险合同无效的不实陈述 3、不能构成保险人有效抗辩的不告知 不告知是由于保险人免除了投保人/被保险人的告知义务 不告知的事实是推定保险人应该已知的事实 不告知的事实是使承保风险减少的事实 事实虽已告知，由于保险人的判断失误而未予重视，或完全忽视 事实虽已告知，该事实属于应引起一个谨慎的保险人进行进一步调查的事实，而该保险人未作进一步的调查与询问。 4、对年龄的不实陈述 对保险人抗辩的限制 法定限制 在合同生效起两年之内，保险人可解除合同，退还保费。超过两年，保险人不能解除合同，有权要求补交保费。 合同限制 “年龄与性别条款” 六、无争议条款 （保险人的）合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合