中小金融机构风险形成的原因绪论.docVIP

中小金融机构风险形成的原因分析 准考证号： 姓 名： 指导老师： 目录： 内容提要： 1 关键词： 1 一、中小金融机构概述 1 （一）中小金融机构涵义 1 （二）中小金融机构主要特征 1 1．规模较小 1 2．分支机构少 1 3．服务对象固定 1 （三）中小金融机构在我国的发展 1 二、中小金融机构的主要风险类型 2 （一）信用风险 2 （二）资产流动风险 2 （三）操作性风险 2 （四）经营性风险 3 （五）支付性风险 3 三、中小金融机构风险形成原因分析 3 （一）自身弱势 3 1．信用基础薄弱 3 2．整体资产规模小 3 3．客户群体牵连影响 3 （二）市场准入把握不严 4 （三）市场定位偏离 4 （四）法人治理结构不严密 4 （五）缺乏政策扶持 4 （六）社会金融环境的影响 5 四、中小金融机构风险解决对策 5 （一）正确的市场定位 5 （二）必要的政策扶持 5 （三）强化内控管理 6 （四）优化信用环境 6 （五）分散处理不良资产 6 结语 6 致谢 7 参考文献： 7 ：中小金融机构；风险；原因；解决对策金融业整个金融体系的一个环节，经营机制，对非国有经济发展起到一定的扶持作用中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构存在和发展不仅有利于保持金融市场上的竞争与效率，还有利于推动国有商业银行按照经济、合理、精简、高效的原则改革管理体制，加快国有商业银行的改革步伐。由于固有的体制特征，释放风险的几率更大金融机构的风险已成为当前影响金融安全、制约经济、危及社会稳定的普遍性问题中小金融机构无论是在资产总额、注册资本、融资能力、负债能力，还是职工数量等方面规模都较小。虽然根据不同国家和地区的情况，对于规模的界定并不十分清晰，但从相对概念上来讲，中小金融机构该特征十分明显。 中小金融机构由于在资金和管理能力方面有所欠缺，多数情况下只在某个特定区域内进行经营活动，很少在经营区域之外设立分支机构。不少的中小金融机构往往只有一个总部而没有其他的分支营业机构。 服务对象中小金融机构通常具有特定的服务对象，或是在经营管理方面各自具有特色。其明显的地域特征决定了它的服务对象大多是当地的中小型企业及其他客户。如，我国大多数城市商业银行的服务对象仅局限于该城市中的各种中小型企业，地域性的农村信用社主要业务范围是为农村和农民提供特色的金融服务。 狭义上讲，信用风险是指借款人到期不能履行本息协议而导致金融机构蒙受损失的风险性，信用风险属于违约风险。广义上的信用风险指的是由于外界不确定因素对金融机构的信用产生影响，使该机构实际经营收益和预期目标背离，导致金融机构在经营过程中蒙受损失的可能性程度。目前，信用风险是中小金融机构所面临的主要风险，具体表现为贷款质量风险与贷款集中风险。据投资相关理论分析，贷款质量风险分为逾期贷款比重、呆滞贷款比重和呆账贷款比重三个指标，比率越高，信用风险就越大。就目前对贷款形态指标考核的要求来讲，逾期贷款余额与各项贷款余额之比不允许超过8％，呆滞贷款比率不允许超过5％，呆账贷款比率不允许超过2％，但是在实际营业过程中，中小金融机构很难符合上述指标要求[3]。 流动性风险金融机构所掌握的流动资产满足和贷款，机构丧失清偿能力和蒙受损失或倒闭的潜在风险是中小金融机构面临的主要风险。流动性风险既本源性风险，又是一种派生性风险，即流动性不足可能是利率风险、信用风险、经营风险、管理风险、汇率风险等风险源造成的。操作性风险是金融机构因内部控制机制而损失风险。中小金融机构的体制问题没有得到解决长期以来，中小金融机构缺乏的市场定位其管理主体不断改变、服务对象游离不定，其管理模式经营思路固定下来。一级法人管理体制，中小金融机构在法律上都基本独立法人实体至今为止，仍旧有大部分民众认为国家信用主要由大型银行代表，而中小金融机构不能或不具有代表国家信用的能力。而随着市场化改革的步伐，一旦有少数中小金融机构因经营管理不善出现问题，也将直接降低民众对中小金融机构的信用认可度，弱化中小金融机构的信用基础，所以中小金融机构自身先天性弱势的性质决定了其具有信用基础薄弱的先天性劣势。 和国有大型银行一级法人的自上而下组织架构不同，我国的中小金融机构大多是通过改制原来城市、农村信用社而来。即采取由下而上的联合策略，将这些原本各自为政、分散管理、资产规模较小的金融机构组建成初具一定规模的城市商业银行、农村商业银行等。但即便如此，新整合组建的金融机构与大型银行相比，整体资产规模仍然较小，中小金融机构最初的组建形式直接决定了其具有资产规模较小的劣势。 由于初建时的历史定位和自