[商业银行03.pptVIP

1、活期存款工具创新 （1）可转让支付凭证账户（NOWs）——逃避Q条例 1970年美国马萨诸塞州一互助储蓄银行首创 ，个人、非赢利构开立的计算利息的支票账户。 提现；以支付命令取代支票支付、背书转让；余款按平均余额计息。 合二为一，允许活期付息：活期账户（开支票）+储蓄账（利息） 打破垄断：储蓄放款协会和互助储蓄银行都可经营，打破商业银行经营活期存款的垄断地位 （2） 超级可转让支付凭证账户（Super NOWs ） 1985年由NOW发展，具备NOW特点； 新特点： 最低开户金额和平均余额2500美元，签发支票可以不加限制； 保持2500美元及以上余额账户，利率不受管制——逃避Q条例； 2500美元以下，最高利率5.5%； 存款金额较大的客户，超级NOWs账户的利率还是高于NOWs账户。 作为转账账户要交存款准备金，银行通常提供奖励和补贴来吸引，因此，账户成本高，利率低于货币市场存款，而且，客户按月支付服务费 2、定期存款工具创新 （1）可转让定期存单（CDs） 1961年美国纽约花旗银行首创，定期定息存入银行的资金可在市场买卖的票证。 面额较大，一般10~100万美元；利率一般高于储蓄存款； 不记名，可随时在二级市场出售转让； 发行和认购方式： 批发式：发行机构拟定发行总额、利率、面额等，预先公布，供投资者认购； 零售式：按投资者需要，随时发行，随时认购，利率也可协商 （2）货币市场存单（MMC） 1978年，美国金融管理当局批准开办货币市场存单：期限26个星期，最低面额1万美元的不可转让定期存单→最高利率相当于存单发放日或发放日前6个月国库券的平均贴现率 1982年，美金融当局准商业银行开立货币市场存款账户（MMDA）： 账户余额不低于2500美元，利率无上限，每周调整，按日复利，月底入账；余额不低于2500美元，利率按NOW账户计； 10万美元存款户可得到联邦存款保险公司保险； 存户每月可办6次自动转帐或电话转帐，但支票付款不超3次，个人取款则不受限制； 存款无最短期限，但提款须提前至少前7天通知。 与NOW账户不同： 个人、非赢利机构、企业都可开立，且非个人储户要交3%的存款准备金 （3）自动转账服务账户（ATS） 电话转账服务： 储蓄账户（获利息）→电话通知→无息活期账户（开支票） 1978年创ATS：同时开两个账户：活期、储蓄 活期始终保持1美元，支票超1美元，银行自动转帐支付须交存款准备金 （4）协定账户（AA） 一种按一定协议在活期存款账户、NOW账户和MMDA账户三者自动转账的账户。 存户开立上述三种账户，对前两种通常规定最低余额。 当前两种账户余额超过最低余额，超出部分自动转存MMDA账户，获较高利息。 当前两种账户余额低于最低余额，MMDA账户上的部分存款转入前两类账户，满足最低余额要求。 3、储蓄存款工具创新 （1）零续定期储蓄存款 一种多次存入，期限半年以上5年以内的储蓄存款。 每次存入金额无限制，也无固定日期限制；期满前3个月为“搁置期”，不存不取；定期利率。 （2）联立定期储蓄：整存整取和零存整取结合 一本存折多笔定期存款，每笔存款规定最低限额，但无存入日期。 每年年末，银行自动将存满1年的各笔存款会集为一个大数；不满一年，第二年再汇总； 取款提前通知，满1年者可取一笔多笔 （3）指数存款 定期储蓄存款利率与物价指数挂钩，保值存款 （4）股金汇票账户（SDA） 1974年美国信贷协会首创，储蓄账户兼具支票账户功能，实际是支付利息的支票账户。 允许存户向签发支票一样开出汇票取现或转账。在取现和转账实现前，存户资金可取的相当于储蓄存款的利息收入。 （5）特种储蓄存款 根据客户特定、特殊需要设计，种类繁多。 养老金储蓄、团体储蓄、存贷结合储蓄、国债定期户头储蓄；以及旅游账户、教育账户、宠物账户、假期账户、雨天账户等 个人退休金账户：美国商业银行1974年首创。它为未参加职工退休计划的工薪层提供了便利。只要每年存入2000美元，存款利率可免受Q条例利率上限限制，且能暂免税收，直至退休后取款支用时在按支取额计所得税。由于存户退休后收入锐减，故支款时能按较低税率纳税。该种账户下存款因存期长，其利率高于一般的储蓄存款。 2、? 交易账户的定价 ①规定每笔业务的收费标准及全部免费提供的辅助服务