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利率市场化环境下邯郸银行的应对策略研究 　　摘要：本文基于金融业利率市场化的客观事实，以邯郸银行为研究对象，系统分析了邯郸银行发展的优势、劣势、机会与威胁，从树立品牌、完善定价体系、增加营业网点及提高风险管理水平四个方面提出了应对利率市场化的具体措施。 　　关键词：利率市场化；邯郸银行；应对措施 　　一、理论综述 　　利率市场化对我国银行来说是把双刃剑，风险与机遇共存。银行在利率市场化背景下的应对措施研究，是国内外学界研究的热点。爱德华 S?肖（2009）以发展中国家为研究对象，集中研究货币金融与经济发展的内在联系，提出了金融深化论；Ahmed、Beatty和Bettinghaus（2004）验证了银行资金缺口与利率风险有密切关系，缺口额与银行的股价报酬率或净利息收入成正比；Kanhayal?GuPta（2002）通过对菲律宾的金融自由化研究，认为利率市场化下银行面临的风险会增加。宋玮（2006）通过分析利率市场化改革与货币供给存在的矛盾，得出了利率市场化能提高利率机制效率的结论；陈琰和许飞（2011）提出改进商业银行贷款定价的对策建议；纵观这些研究发现，大多从一个方面或者一些角度对处在利率市场化的银行进行了宏观分析，但是利率市场化的环境复杂多变，需要具体问题具体分析。因此，本文结合邯郸银行的实际问题进行有针对性的分析，从而找出有效的应对措施，以期为这类银行应对此类问题提供参考借鉴。 　　二、邯郸银行SWOT分析 　　（一）邯郸银行简介 　　邯郸银行是在邯郸市城市信用社的基础上组建的地方股份制金融机构，2007年10月经中国银监会获批筹建，总部位于河北省邯郸市，于2008年正式挂牌，现有33个营业部，600多名员工。2012年年末，总资产突破500亿元，居全省10家市属银行之首。2013年3月，邯郸银行公私客户达到100万户，其中单位客户21565户，个人客户978435户。邯郸银行的市场定位为 “地方银行、百姓银行、中小企业银行”，坚持业务拓展和商行组建两手抓、两促进的工作思路，不仅实现了自身跨越式的发展，而且也促进了邯郸经济的发展。 　　（二）邯郸银行的优势 　　第一，优惠政策多。邯郸银行推出 “邯银卡，免费刷”、“邯银网，免费上”和“票单证，免费用”的全免费政策，不仅给广大客户带来了优惠，同时也吸引了很多新用户，为邯郸银行打下了客户基础。 　　第二，服务质量高。近年来邯郸银行不断开展服务提升活动，简化服务流程，提高办事效率，延长服务时间，为客户提供24小时人工服务，使广大的用户享受到优质、高效、便捷的服务。 　　第三，客户基础好。在利率市场化条件下，小微企业、地方经济是银行的生存之本。邯郸银行正是立足于中小企业，服务于地方经济的银行，再加上“微贷业务”的开展，为邯郸银行赢得了一批忠诚的中小企业客户。 　　（三）邯郸银行的劣势 　　第一，品牌信誉度不高。邯郸银行是一家建行不久的地方小银行，在资金规模、客户数量、稳定强度等方面与一些国有大中型银行比起来差距还很大。具体表现为品牌不够硬，知名度不够高，信誉度不够强。 　　第二，中间业务发展缓慢。邯郸银行90%的收入依赖于存贷利率差，中间业务经营规模和范围相对较小，并且以传统的保险业务、代收电费、代发工资等作为主要的经营业务，缺乏高收益、高附加值的新产品。 　　第三，营业网点分布不均。目前邯郸银行有47个支行，大多数营业网点分布在邯郸市区，而邯郸各个县市所占支行个数不到25%，造成邯郸银行发展不均衡，营业网点覆盖范围小，不具有规模效应。 　　（四）邯郸银行面临的外部机遇 　　第一，行业环境的优化。在利率市场化条件下，相关法律和监管制度日益完善，竞争在各个金融机构之间更加充分，行业信息透明度提高，金融产品逐渐丰富，金融市场得到极大改善，从而更有利于邯郸银行的快速发展。 　　第二，经营自主权的扩大。利率市场化条件下，邯郸银行对利率的制定有了一定的决定权，可以根据自身的经营状况、发展战略、竞争实力等方面灵活的制定存贷利率价格，从而提升了邯郸银行的竞争能力。 　　第三，战略转型的加快。利率市场化条件下，价格的竞争会促使邯郸银行加快经营模式的转变，给邯郸银行带来了良好的转型契机。邯郸银行要明确自身定位，改变粗放的经营模式，以差异化的产品和服务提升议价能力。 　　（五）邯郸银行面临的外部威胁 　　第一，面临风险增加。在利率市场化条件下，邯郸银行风险偏好的提升和利率调整力度的加大，会使资金长期处于流动状态，再加上邯郸银行溢价、定价能力相对低下，会给邯郸银行带来信用风险和流动性风险。 　　第二，行业竞争加剧。利率市场化改变了金融机构的竞争模式，不再是简单的资源争夺，更多的是管理、价格、服务、创新的竞争。邯郸银行自身的管理水平、创新水平、定价能力