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基于可持续发展视角的农村小额信贷风险研究 　　摘 要：农村小额贷款对于解决“农民贷款难”问题发挥了重要的作用，但其在经营过程中存在着较大的风险，具体表现为信用风险、操作风险、流动性风险。为提高风险管理水平，应外部优化农村金融环境，内部加强风险控制管理。 　　关键词：小额贷款；信贷风险；农村 　　中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）08-0111-02 　　作为农业大国的中国，农村经济的发展在国民经济发展中具有至关重要的地位，农村金融是其重要的组成部分。当今在农村经济发展中，存在着一个重要的制约因素，即资金短缺，“农户贷款难”更是一个突出的问题。2012年9月17日，国务院批准了由中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇管理局共同编制的《金融业发展和改革“十二五”规划》，在其“加大对薄弱领域的金融支持”一章中，明确提出了“深化农村金融改革，解决农村金融服务不足问题”。农村小额信贷业务在农村金融机构中普遍开展，是农村金融支持和服务的主要形式，其业务的可持续发展对于今天支持农业发展、攻克三农难题，对于改善农民生产生活具有重要的现实意义。 　　一、小额农村贷款含义及其特点 　　（一）小额农村贷款含义 　　“小额信贷”，顾名思义，是专门服务于低收入阶层和微小企业的小额度信贷业务。可以将其翻译为Microfinance或者Microcredit。“Finance”指广泛的金融业务，包括吸收储蓄存款及发放贷款；而“Credit”中信用贷款的含义更加明显一些。本文所研究的农村小额信贷具有综合性的特点，简而言之，即“面向农村信贷市场的小规模、普惠性金融服务”。显而易见，这种针对农村、农户所发放的小额贷款是以消除贫困和发展农业生产为经营宗旨的。按照目的和经营方式，一种小额农村贷款是具有扶贫、财政补贴性质的，政府部门、国际金融（基金）组织是主要的信贷资金提供者，比如中央地方政府、国际经合组织等等；另一种是具有明显商业特征的小额贷款，发放主体是商业性金融机构，比如农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等等。 　　（二）小额农村信贷特点 　　相较于其他金融服务和贷款业务，小额农村信贷的经营有其自身的特殊之处，大体可通过表1体现。 　　二、我国小额农村信贷可持续发展与金融风险 　　小额信贷从1994年被引入我国发展至今，在国家扶贫政策与战略的贯彻中发挥了重要的作用，并且与之共同发展。特别是2006年以来，小额农业贷款迅速发展，商业性和规范性日益明显突出。仅以发放小额农村信贷的主力军农村信用社为例，截至2011年底，全国农村信用社发放的涉农贷款达到4.6万亿，其中发放的农户贷款更高达2.4万亿。大规模的扶贫资金通过小额信贷的业务模式满足了普通农户，重点是部分农林牧副渔贫苦户的资金需要。但是，由于自然风险和市场风险广泛存在于农业生产之中，存在较大损失发生的可能性，这就使得农民收入水平偏低且不稳定，造成其拥有的能够用于抵押的财产有限、偿还能力弱；小额农村贷款在运营过程中，面临较高的信用风险、操作风险、市场风险等。同时，由于从事农村小额信贷业务的金融机构普遍存在规模偏小、抵御风险能力不足等特点，较高的风险程度和低水平的风险管理之间形成明显的矛盾，这已成为约束小额农村贷款业务可持续发展的短板。 　　回顾我国小额农村信贷的发展，与扶贫政策和财政补贴密切相关，但这在一定程度上这也影响了开展这一业务的金融机构自主经营、自负盈亏的主观能动性和积极性，制约了小额农村信贷的可持续发展。从本质上分析，可持续发展的真正动力需要小额农村信贷的经营收入要超过其经营成本实现利润，也就是在没有财政支持的条件，也能够实现其管理水平、技术能力、财务盈利的发展和健全。而风险管理水平的提高和制度的完善正是促进其可持续发展的重要内涵。 　　三、小额农村贷款风险及其原因 　　根据以上特点分析，结合中国农业经济和农村发展的实际情况，小额农村贷款的风险主要集中在信用风险、操作风险和流动性风险三个方面。 　　（一）信用风险及其成因 　　“信贷风险是指接受信贷者不能按照约定偿付贷款的可能性。”这是农村小额贷款经营中的传统风险。导致信用风险的因素有很多。从贷款发放的保障程度来看，法律不允许农民抵押耕地，能够用作抵押的住房和机械化农业工具一般都没有产权证明，金融机构发放抵押贷款受到影响，因此80%的小额农村贷款多以信用发放为主。诚信就成了农民对金融机构的承诺。很明显这种保障程度是远远不够的，远远低于抵押贷款的安全性，特别是在农业生产受到自然环境、恶劣天气影响时，农户的还款能力和意愿都会受到主观和客观的干扰；其次，地方政府的过分干预也会影响小额农业贷款的正常收回，发放贷款时地方政府可能给予行政干预，让农村金融机构被迫承担了政策性金