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理财规划方案 新华保险银行代理业务管理部 理财计划书 客户： 时间： 财务状况：何先生，今年 38 岁，本科学历，自由职业者，家庭收入极不稳定，有一子。 月税后收入 2 万元，妻子收入 1 万元，每月支出为：房屋支出 2000 元，衣食费用 5000 元，交通费用 2000 元，公用费用 1500 元，医疗费用 400 元，其它费用 1000 元。每年债券利息和股息分红 20000 元，其它收入 3 万元；每年的教育费用支出为 40000 元。目前有自购房一套，120 平方米，市值 240 万元，无房贷。目前有现金及活期存款 80 万元，定期存款 25 万元，国债 3 万元，基金及股票 5 万元，汽车及家电 25 万元，其它资产 70 万元；没有贷款。 财务状况分析： 资产负债表 现金流量表 投资风险偏好： 客户的近期理财目标： 多少钱、多少时间 配置 基金……股票……保险…… 预计年收益*% X年后能够获得收益…… 经过调整后的财务状况： 资产负债表 现金流量表 搭配的产品介绍 LOGO * 学习目标 能够将客户的理财目标具体化 能够根据客户财务资源协调整合完成各分项规划 能够初具完整的理财规划建议书 工作程序 一、确定客户的理财目标 二、完成分项理财规划 三、分析理财放方案预期效果 四、完成理财规划方案的执行与调整 五、完备附件及相关材料 一、确定客户的理财目标 1、全面理财规划目标 在全面理财规划中，由于客户关心的是家庭整体财务状况达到最优水平，因此制定理财目标需包含：养老、保险、子女教育、投资、遗产等多方面的因素，这种目标可以分几个阶段完成。 （1）短期目标，一般至五年内的目标 （2）中期目标，一般在5-20年的目标 （3）长期目标。一般指20年以上的目标 2、专项理财规划目标 在专项理财规划中，由于客户关心的是某一特定方面实现最优水平，不求全面分析。 制定专项理财规划目标从两方面来考虑： 1、确定专项理财目标属于家庭理财八大规划哪一项 2、制定具体一目标，用各项数据予以量化 2、专项理财规划目标 注意： 专项理财规划目标没有从整体角度去考虑，因此会出现单个计划都能实现，各专项计划相加超过家庭现有资金。 因此就必须按家庭规划需求的轻重缓急进行排序： 现金规划——保险规划——子女教育规划——养老规划——投资规划——财产规划——消费规划 二、完成分项理财规划 进行分项理财规划方案制定的前提条件 1、假设前提 2、预期目标 3、优先次序 现金规划 应列举家庭现储备的种类，一般包括：日常生活开支、以外事项开支等。 现金储备的来源：定期存款、股票套现、信用卡额度 现金储备的使用与管理：活期、较短的定期、国债及货币市场基金 风险管理和保险规划 1、列出客户家庭各项保险种类 2、分析家庭成员的保险需求并与现有保险作比较，得 出应补充购买的保险品种。 3、如何节约保险成本和控制保险保障规划中的风险 4、对于不能投保的家庭成员的风险管理规划 教育规划 收集客户的教育需求信息、分析教育费用的变动趋势并估算交费用的基础上，为客户选择适当的教育费用准备方式及工具，制定并根据因素变化调整教育规划方案，在制定教育规划师徐列明客户子女将来所需的各项教育费用。 出国：学费、生活费、学费的年上涨率、汇率等 国内：学费、生活费、学费的年上涨率、不同地域的学 校选择 规划：汇总各种不同支出额，设定教育储蓄计划，教育储蓄计划应包括储备基金的投向及数额、收益率、投资年限等。 退休养老规划 1、列示客户预计退休年龄，退休后每月的退休金数额，每 年的生活开支、医疗费用等条件。 2、计算客户退休后的支出总额 3、计算从社保基金除得到的退休金总额 4、2-3项之差为应当建立的养老储备基金 5、制定投资方案，列明投资方案的月供款、年回报率、投资时限 投资规划 规划种类：金融资产、实物资产 金融资产：股票、债券、基金等 实物资产：住房、首饰、收藏品等 规划： 1、根据良种资产的风险和收益进行评估，给出合理投资组合计划 2、对拥有一定数量的金融、实物资产，对其结构进行分析，提出调整意见 财产分配与传承规划 财产分配规划：为了家庭成员之间进行合理分配而制定的财务规划 财产传承规划：当事人在其间通过选择遗产管理工具和制定遗