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分红原理 95515电话中心 2011年9月 关于分红的疑问 分红的不确定性？ 分红的累积利率相关？ 分红的分配日期前后分红的计算？ 什么是可分配盈余？不可分配盈余是？ 分红来源？ 为什么不会为负数？ 1、流行于英国、南非、澳洲和东南亚 2、分红的基础是保额，通过增加保额（无需核保）的形式返还红利 3、通常采用复利递增方式 4、红利形式：年度红利和终了红利 5、满期或发生保险事故时客户才可拿回全部的保额红利 6、客户提前退保可以获得保额红利的现金价值（小于保额） 7、终了红利每年度公布，但只有当年度终止保单的客户才会得到（满期、退保或发生保险事故） 给予消费者的卖点: 抵御通货膨胀； 无需核保，自动增额； 强化保障的同时，有强制储蓄和增值积累的功能 Thank You! 二、现金红利的领取方式（续） 在保单周年日，按照公司当时适用的红利累积利率计算年初累积红利一年的利息； 在保单年度中，若投保人申请领取红利或合同终止，按照申请领取红利或合同终止时公司适用的红利累积利率计算年初累积红利经过时间的利息。 红利累计利率采用年复利的形式。 累积生息 二、现金红利的领取方式（续） 投保人在保单年度末以红利抵交下一年度保险费，若有余额继续用来抵交保费但抵交余额不再累积生息，交费期满自动转为累积生息，不同的红利领取方式可以相互转换。 抵交保费 根据分红当时年龄计算。 投保人选择购买交清增额保险的，每一保单年度末根据被保险人当时的年龄，以红利作为一次交清保险费，按与原保险合同相同的保险责任增加保险金额，即该合同项下的保险金额在不断增加（保费不增加），保险金也按照增加后的保险金额标准给付。（注：如果原保险在购买交清保险当年度末有生存给付，则当年度购买的交清保险金额不适用于本次的生存给付，即本次生存给付不增加，但从下一年度开始的所有保险金给付要增加这部分保险金额。） 二、现金红利的领取方式（续） 交清增额 根据分红当时年龄计算 不再参与分红计算 二、现金红利的领取方式（续） 红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。如客户在投保时定为累积生息，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为“次标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积生息。 红利领取方式转换 红利的领取方式转换： 交清增额→累积生息，无风险，无条件； 累积生息→交清增额，有条件，需审核。 目 录 英式分红——增额红利 美式分红——现金红利 分红保险基础知识 增额红利发源于英国 早期的产品目的是为保单持有人提供长期稳定增长的保单价值, 但同时保险公司也转嫁部分投资风险给保单持有人 早期增额分红产品通常按以下方式设计： 保证增额红利 = x% 另外, 非保证增额红利 = y% 增额红利很少会因为某年投资形势好而提高。但部分保险公司会通过终了红利返还这部分超额收益 RB VS CD 复归红利 VS 现金红利 一、增额红利的历史 红利每年进行“归属”，“增额”将会累加于原保险金额之上，也就是该红利在身故/退保/满期才能得到。 增额红利的类型: 单利：仅原保险金额参与分红，而已归属的增额红利将转至非分红账户 复利：已归属的红利继续参与分红, 红利依旧保留在分红账户内 公司采用的是复利类型 WHAT IS PARTICIPATING PRODUCT? 什么是分红产品？ 二、增额红利的类型 终了红利 仅当身故、满期或退保（通常要求保单生效多于10/15/20年）时才发放 目的是为了将保险期间“保留”的红利回馈给保单持有人 保险公司通常会定期（比如每年）宣告终了红利的数额（但不会归属给保单持有人） 每年终了红利宣告数额的大小随相应资产投资表现而波动 实际应付终了红利数额的计算基于赔案报告日、退保日或满期日 WHAT IS PARTICIPATING PRODUCT? 什么是分红产品？ 二、增额红利的类型（续） 三、增额红利的特点 三、增额红利的特点（续） * * 说到分红，大家都能想到什么？ 回顾分红知识： 1、分红的不确定性？ 2、分红时间 3、分红复利累积生息 提问：红利的目的？ 定价假设盈余：三差，盈余——可分配盈余——不可分配盈余 盈余都是整数，最多就是没有盈余，因此分红不会为负数 分红险比传统险费率略高，是一种参与投资，共担收益与风险的行为 收益与风险及投入成正比。 但对于保险资金的运用还是严格受到了监管的限制，保证赔付的充足，分红渠道多为稳健的投资渠道，如：大额存款、国债等，证券市场较少，限制可以投入到一些项目中，例如不