汽车消费信贷题稿.ppt

第三节 汽车消费信贷模式 一、我国汽车消费信贷的两种主要模式 1、直客模式 “直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。 2、间客模式 以汽车信贷公司为主体的间客模式 ： 由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽车信贷公司提供的一站式服务，该模式汽车信贷公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽车信贷公司一定的额度来开展业务。 以非银行金融机构为主体的间客模式： 该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司以及汽车信贷公司。 二、我国汽车消费信贷的贷款类型 1、银行提供的汽车消费担保贷款 汽车消费担保贷款是商业银行与汽车信贷公司向对购买汽车的借款人发放的用于消费者购买汽车所支付购车款的人民币担保贷款。 汽车担保贷款的种类 汽车抵押贷款 汽车按揭贷款 汽车质押贷款 第三方担保贷款 购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限 定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押 人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办 理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生 效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前， 借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。 汽车抵押贷款 借款人在购买汽车时按规定支付了不少于30％ 的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银 行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其 余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的 所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部 按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车 者 。 汽车按揭贷款  汽车质押贷款 汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。 第三方担保贷款 经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款 人提供的贷款。 2、分期付款形式的汽车消费信贷 分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：①首期支付款；②契约期限；③利息 与费用。 分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 一年至五年之间。 分期付款形式的汽车消费贷款的性质 汽车分期付款是购车借款人在支付了 一定比例的首付款后，由汽车信贷公司为其垫付余款，借款按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。这种方式大多采用担保形式， 以保证分期付款资金的安全。 分期付款与银行消费信贷的比较 性质不一样 推行的主体不同 规模和期限不同 分期付款的类型 第一种 ： 是汽车的生产企业或汽车的经销商， 以自己的资产直接向购车的消费者提供 分期付款的方式，风险由经销商一家承 担。 第二种 ： 由银行通过向汽车信贷公司提供贷款，信贷公司间接地向购车借款的消费者提供的分期付款。风险由银行和信贷公司双方共同负担。 汽车消费信贷 主要内容 信贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模式 我们的运营模式 我们的利润 第一节 信贷与消费信贷 一、信贷的涵义与特征 1.信贷的涵义 信贷是一种借贷行为