[隐性存款保险制度显性化.pptVIP

我国隐性存款保险制度的特点 二：我国隐性存款保险制对银行业改革提供了大量的资金支持 　　 20世纪90年代以来，我国银行业在隐性存款保险的支持下得到了快速发展。1999 年，为应对亚洲金融危机，有效化解金融风险，由财政部牵头先后组建了信达、华融、东方和长城四家金融资产管理公司，专门收购、管理和处置大型商业银行剥离的不良资产。 　　 四家金融资产管理公司成立以来，按照账面值接收了工、农、中、建四家大型商业银行和国家开发银行剥离的不良资产约1.4 万亿元。2004年，国家动用外汇储备成立汇金公司并向中行和建行注资450亿美元，提高其资本金比率。2008年，汇金公司注资1300亿元推进农行股份制改革。我国的隐性存款保险帮助商业银行优化了其资产质量和提高了竞争力。 ——隐性存款保险制度下银行道德风险加大，加剧了银行体系的脆弱性。 我们银行体系的脆弱性的表现： A.不良资产比例较高 下表列出了部分国家2001年的不良资产情况。而我国银行2001年的该比率是30.37%，远远高于以下各个国家。而造成我国银行业不良贷款比率居高不下的一个非常重要的原因就是我国当前的隐性存款保险制度。 部分国家2001年的不良资产比率 我国隐性存款保险制度存在的问题 B. 国有商业银行的效率损失问题 隐性存款保险制度诱发的道德风险问题导致了市场约束机制的失效，银行管理层的过度冒险行为无法遏制，“速度情结”和“规模冲动”行为致使我国银行业的资金使用效率较低。 C. 政府财政成本问题 在国家全额担保的隐性存款保险制度背景下，无限制的存款保险、一再补充资本金和银行提供紧急援助等政策和行为使得国家负担了沉重的财务成本。自1997年中国农村信托投资公司关闭以来，我国已累计关闭了700多家金融机构，国家为处理经营失败的金融机构的债务支付了数万亿人民币。 D. 金融腐败问题 这一点以日本为例。由于存在政府存款担保，日本银行有充分的内在动力，希望借此恢复盈利状态，而大藏省也没有较好地履行其监管责任，大批的政府官员与银行进行勾结，削弱日本相关政策施行效果，造成日本整个金融系统的崩溃。近年来，我国不断涌现“穷庙富方丈”和银行系统的贪污腐败问题。在得不到有效遏制的情形下，腐败行为的“示范”效应会使腐败行为呈蔓延趋势。 　 我国隐性存款保险制度存在的问题 ——导致央行货币供应量超出预定目标 　 隐性存款保险的最终成本是由财政或者中央银行承担，这必然会影响到货币供应量的变动。尤其是当中央银行进行再贷款时，会造成基础货币的增加，使得货币供应量以乘数效应放大，影响到货币政策的独立性和效率。 　 隐性存款保险制度对货币供应量的影响特别体现在经济过热时。经济过热时应当实行紧缩性的逆周期货币政策，如果金融机构因过度承担风险而破产，在隐性存款保险下的再贷款救助会进一步加剧流动性过剩，对货币政策的目标形成冲击。 　我国在处理问题金融机构的实践中多次以再贷款的方式给予救助。1998年3月央行向发生挤兑的海南发展银行提供40亿元再贷款救助，在2004-2008年间为银行业提供数千亿注资，这些都增加了流动性，导致货币供应量超出预定目标。 2.保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。 作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。 我国金融业的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。 3.革新传统观念，提高公众风险意识。 长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。 4.减轻中央银行的负担的同时也能加强中央银行的监管力度。 存款保险的目的，一方面是在必要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，而且要定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。 3.存款保险制度本身也存在成本。