银行信贷情况文档..pptVIP

* * * * * * 人生最大的悲哀就是我们一直以为自己是在为别人工作。 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 贷款融资审核程序 （1）提出借款申请。企业提出申请时应提交的资料有：《借款申请书》、借款人及保证人的基本资料、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告以及申请借款前一期的财务报告、抵押物或质押物清单及有处分权人同意抵押或质押的证明、保证人的保证材料、项目建议书及可行性研究报告等。 （2）贷款人对借款人的信用等级评估。贷款人会根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。 （3）贷款人对借款人进行贷款调查。贷款人受理借款人的借款申请后，会对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人的情况，测定贷款的风险度。 （4）贷款审批。银行采取审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员会对借款人提供的资料进行核实，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。 附件：某商业银行中小企业一般类业务调查报告 * 贷款新规与流动资金贷款的测算 贷款新规 流动资金贷款需求量的测算 流动资金贷款测算表 * 贷款成本 银行借款成本的影响因素主要有以下几个： 开户行与贷款行的选择 贷款担保方式 贷款期限 预扣利息贷款与留置/相称存款余额贷款 税盾作用 * 实例：银行借款成本的计算 S公司向银行借入长期借款，借款合同规定，借款额40万元，期限7年，借款利率（年）6.4%，相称存款余额15%。公司所得税率是25%。在此条件下，计算S公司向银行借款的融资成本。 第一步，首先计算公司每年向银行支付的借款利息额： 40万×6.4%＝25600元／年 第二步，计算因利息计入财务费用而减少的所得税支付额： 25600×25%＝6400元／年 第三步，计算借款所支付的实际成本： 25600-6400＝19200元／年 第四步，计算扣除相称存款余额后可供实际使用的资金： 40万×（1-15%） ＝34万元 最后，计算该笔借款的融资成本： 19200÷340000＝5.6% 可见，该笔借款的实际融资成本是5.6%，低于名义利率。 * 要想融到钱 就要明白三个基本点 保证 抵押 质押 抵押担保贷款 抵押，是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 抵押担保的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。当事人另有约定的，按照约定处理。 抵押的法律特征 （1）抵押权是担保物权。抵押权以抵押财产作为债权的担保，抵押权人对于抵押物享有法定的权利。这些法定权利表现为：抵押权设定后，抵押人未经抵押权人同意，不得处分抵押财产；抵押权人在抵押财产担保的债权已届清偿期而未受清偿，或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，有权依照法律规定，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。 （2）抵押权是债务人或者第三人以其所有的或者有权处分的特定的财产设定的物权。 （3）抵押权是指不转移标的物占有的物权。抵押权设定后，抵押人仍享有对抵押物的占有、使用、收益的权利，而不必将抵押物转移于抵押权人。 （4）抵押权人有权就抵押财产折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。所谓优先受偿指的是，当债务人有多个债权人，而其财产又不足清偿所有债权的时候，有抵押权的债权人可以优先于普通债权人受到清偿。 * 抵押物范围的限制 抵押物，是指由债务人或第三人享有的，用于设置抵押权的标的物。抵押物是用来担保特定债权的财产，法律、行政法规未禁止抵押的财产，都可以作为抵押物。 抵押物可以是动产、不动产，也可以是不动产的用益物权。 《物权法》第180条规定了可以设定抵押的财产： （1）建筑物和其他土地附着物； （2）建设用地使用权； （3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （4）生产设备、原材料、半成品、产品； （5）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （6）交通运输工具； （7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 《物权法》第181条又规定，经协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品和产品抵押。 这说明不但现有的资产可以抵押，未来资产也可以抵押，这主要包括正在建造的建筑物、船舶、航空器，将有的生产设备、原材料、半成品和产品。 * 不得设定抵押的财产 《物权法》第184条明确了不得设定抵押的财产