[第6章商业银行与中央银行.pptVIP

Finance 金 融 学  第一节 商业银行 学习目标 1. 了解商业银行和中央银行的产生与发展过程 2. 理解商业银行和中央银行的职能和组织形式 3. 掌握商业银行和中央银行的资产负债业务和经营管理模式 （二）商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 商业银行的性质主要体现在以下三点： 1. 商业银行属于企业 商业银行的经营目标也与一般企业一样，以追求利润最大化为目标，其获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是发展的内在动力。 2. 商业银行属于金融企业 商业银行是一种特殊企业，即金融企业。与一般企业相比，商业银行的特殊性表现为： ①商业银行经营的商品特殊。 ②商业银行对社会的影响特殊。 ③国家对商业银行的管理特殊。 3. 商业银行是一种特殊的金融企业 商业银行不仅不同于一般企业，与其它金融机构相比，商业银行的业务更综合、功能更齐全，经营的既有零售业务，又有批发业务；既有传统的银行业务，又有金融创新业务。它为客户提供的金融服务更全面、范围更广，而其它金融机构只能提供一个方面或几个方面的金融服务。 （三）商业银行的职能 （三）商业银行的职能 1. 信用中介 信用中介是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。作为存款金融中介机构，银行对资金多余单位和资金短缺单位都提供金融服务，为借贷活动充当信用中介，这是银行最基本的职能。 （三）商业银行的职能 2. 支付中介 支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。由商业银行充当支付中介，为客户进行非现金结算，大大减少了现金的使用，节省了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金的周转，起到了促进扩大再生产的作用。 （三）商业银行的职能 3. 信用创造 信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 （三）商业银行的职能 4. 金融服务 商业银行的金融服务职能是指商业银行通过自身的业务活动为满足全社会对货币的各种需要而提供多样化的服务。 （四）商业银行的组织制度 商业银行的组织制度是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。 目前，各国商业银行产生和发展的经济条件不同，因而组织形式也存在着一定的差异。世界上商业银行的组织制度主要有以下四种类型。 商业银行的组织制度  1. 单元银行制 单元银行制又称单一银行制，是指商业银行业务由各个相互独立的银行本部经营，不设立或不允许设立分支机构。每家商业银行既不受其它商业银行的控制，也不得控制其它商业银行。这种银行制度以美国为典型。 独家银行制的优点 (1)可以提倡和鼓励竞争，限制垄断。 (2)规模较小，组织较严密，管理较方便。 (3)可以根据实际需要遍设各地，同时一般又是由本地人经营，比较容易吸收本地资金。 (4)有利于资金在本地的运用，防止本地资金的大规模转移，有利于本地经济的发展。 独家银行制的缺点 (1)由于银行规模小，单位成本高，不能作有效率的经营，特别是不能形成规模经济效益，其现金准备也常投放于各地，不符合经济原则。 (2)由于在经营的区域范围受限制，不易分散风险，资金难于横向流通。 (3)由于没有设立于各地的分行，故对客户的汇款等要求，也较难提供周到全面的服务。  2. 总分行制（也叫分支行制）  总分行制是指法律上允许在总行以外，在国内外其它地区设立分支机构的一种银行制度。这种银行一般在大城市设立总行，在中心城市设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导。这种银行制度以英国为典型，目前世界上大多数国家都实行这种银行制度。 分支行制的优点 (1)银行规模可随业务的发展而扩大。 (2)资金调拨上更灵活，资产更能多样化而且较安全。 (3)便于管理和有利于联系培训，有利于节约。 (4)现金准备可以维持相当低的水准。 (5)银行分支机构多，且分散于各地，可便利于客户的汇款要求，汇兑成本也可保持在最低水平。 分支行制的缺点 (1)容易导致银行业的垄断，不利于效率的提高，甚至会出现操纵控制经济、金融的局面，形成金融寡头。 (2)分支行往往要将各地的资金吸收后转到经济发达地区发放，这会牺牲地方产业的发展。 (3)由于分支行制容易出现垄断，分支机构又如网络分布，关系密切，因此，当银行经营不善而出现