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银行：农村信用社在农业发展中遇到的问题与对策 随着农村金融体制改革在我国的不断深入，农信社在农业发展中的地位已不容忽视，特别是胡锦涛总书记在十七大报告中指出，解决好“三农”问题，必须作为全党工作的重中之重。无论是调整农业产业结构还是增加农民收入，都离不开资金的投入，新农村建设需要的大量资金必须由金融机构来承担，这就为农村金融业的发展提供了一个巨大的市场，而农信社作为农村金融的主力军，也具有了一次难得的机遇。 一、农村信用社在农业发展中的地位与作用 农村信用社在新农村建设中作为农村金融的主力军，它的地位已显现出来，可以说，农信社目前在中国金融体系中的地位是无可替代的，在全国各个县域地区可以说处于“垄断”的优势地位。具体可以表现为以下几个方面： （一）农村信用社是县域经济发展的金融主体 在中国2000多个县（区）以下的农村地区，信用社是多数不发达地区唯一的金融机构，四大国有独资商业银行虽然也存在于县域经济中，但是它们正集中全力与外资金融机构争夺大中城市的市场占有率；政策性银行金融定位不够明朗，农发行的业务范围有所缩小，使得一部分农民不能满足需求；由于以上种种客观原因，农村信用社便独立支撑了农村金融主渠道的职能，它不仅存、贷业务兼收，而且在县域经济中，为农业、中小企业及乡镇企业的发展提供了坚强的后盾。 （二）农村信用社是改善农民生活的基层金融机构 做为最贴近人民群众的基层金融机构，就应该切实地为人民群众服务，从人民群众的利益出发，农信社在改善农民生活方面体现了它的优势所在。比如说：各县基础农业的发展。农民购买农产品所需的种子、化肥、农药等进行春耕秋收，需要向农信社贷款，农信社可以以“小额农贷”的形式发放给农民，确保农民的增收。各县农产品基地的建设。农信社通过发放贷款，扶持发展粮、油、果、蔬等特色基地建设，由于农信社门槛相对较低，因此在一定程度上为农民的增收提供了有利的条件，真正发挥了基层金融机构的作用。 （三）农村信用社择优扶持农业中的优良企业 农信社发展农村经济时，应根据“重要性原则”分清主次，择优扶持农村企业中的优良企业，各级农信社抓住当地农业生产中的重点，信贷资金应该主要放在支持各地农业发展中的重点企业。比如，某地以牛奶产业为主，经营效率高且声誉良好，那么农信社应该把重点放在牛奶产业上，加大对该企业的支持力度，使该企业更好地代表该地的农村金融发展水平，从而带动当地科技农业、高效农业的发展，农信社通过发挥这一作用，不仅增加了农民的整体收入水平，而且也可以通过向优秀企业发放贷款，利用优良企业的信誉，获得可观的利息收入，形成自身的经济利益，为农信社的资金来源又拓展了一条崭新的渠道。 二、农村信用社在农业发展中存在的问题 虽然农村信用社在支持县域经济方面表现出了一定的进展，代表了农民的利益，通过自己的优势为农民解决了众多的问题，但是农信社在为农民服务的过程中，仍存在着许多难以解决的问题，具体表现为： （一）农村信用社在推广小额信用贷款的过程中遇到的问题 信用社投放小额贷款虽然支持了部分农户，但在实际操作过程中，也不可避免的会出现这样那样的问题。一是农户小额贷款金额少、期限短。近年来，农民生活水平有所提高，农民对资金的需求远远大于从前，他们需要以此来扩大生产，改善生活水平，如：一些农户经营的是以养殖业、种植业为主的产业，这些产业具有周期长、资金周转慢的特点，由于农信社在这方面满足不了这部分农户的需求，所以使得一些大客户转而投向其他的金融机构寻求资金来源，增加了农信社的竞争力。二是缺乏风险防范的能力。具体来说可以分为客观因素和主管因素。客观因素主要指的是自然灾害因素。俗话说：“农民靠天吃饭”，自然灾害因素在一定程度上影响着农民的收成。主观因素是某些农户由于信用意识淡薄，素质不高，赖债逃债的现象普遍发生，再加上在农村执法难度较大，不利于对该行为给予约束及强制。 （二）农村信用社自身在经营管理机制中存在的问题 农村信用社在日常的经营管理中，存在着不少问题，影响其自身盈利水平，主要包含两个方面：一是农村信用社在经营过程中存在着较大的不良贷款。某些农信社为了增加利息收入，将贷款集中投放于中小企业及个体工商户，而后，由于借款人自有资金不足，产权不够明晰或者由于家族式的管理方式，使流动资金变成呆滞资金，借款人的经营风险转嫁给了农村信用社；另外，有些信用社还将信贷资金投放于非农业部门，加之对这些领域不熟悉，缺乏有效的保全措施，资产变现难，就会形成信用社与借款人“一荣俱荣、一损俱损”的局面。二是农信社中经营管理者的素质偏低，员工工作积极性不高，专业人员匮乏。职工知识技能层次较低，在县域及以下地区里，即使存在本科生，也是凤毛麟角，少之又少；信用社一般需要金融、会计、计算机、法律