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我国商业银行个人理财业务的现状及发展对策前言个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入的 30%以上。在我国，庞大并持续增长的个人金融资产，为个人理财业务的发展提供了充分的物质基础，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。我国商业银行个人理财业务的发展现状商业银行个人业务的概念及分类个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行的个人理财业务是指商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，结合客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的投资建议，帮助客户科学地实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求，实现客户利益最大化。它具有全方位、分层次、个性化、风险低、综合性强等特点。商业银行个人理财业务的分类商业银行个人理财业务按照惯例运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务规划和分析、投资建议、理财投资产品推荐等服务。商业银行向客户提供理财顾问服务后，向客户自主管理和运用资金，并自行获取由此产生的收益并承担由此产生的风险。综合理财服务综合理财服务是指客户在享受商业银行提供理财顾问服务的基础上，委托和授权商业银行按照与自己事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的活动。综合理财服务和理财顾问服务有着众多不同，其中最重要的一个区别是：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和投资方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。与理财顾问业务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。我国商业银行个人理财业务的市场业务与发达国家的个人理财业务发展历史相比，我国个人理财业务的发展历史比较短暂。随着个人业务的不断发展，我国商业银行个人理财产品的种类也越来越丰富，目前，我国商业银行的主要个人理财产品主要包括以下几种：货币型理财产品货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。它主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资债券，以及法律法规允许投资的其他金融工具。货币型理财产品具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点。债券型理财产品 债券型理财产品是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。它的特点是产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定。债券型理财产品的市场认知度高，客户容易理解。结构性理财产品结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生产品组合在一起而形成的新型金融产品。新股申购类理财产品银行新股申购类理财产品是指银行通过与信托、证券公司的合作向普通投资者集合资金，利用资金规模大、中签率高的优势用于认购以及市场新股、然后在新股上市当日或约定日期内将认购成功的股票售出，为投资者获得收益的产品。贷款类银行信托理财产品 贷款类银行信托理财产品通常是银行将募集来的客户资金投资于信托投资公司的信托计划，信托计划到期后由信托投资公司根据信托投资情况支付本金和收益。我国商业银行个人理财业务的发展趋势个人理财产品形式上将会多样化理财产品规模不断扩大，种类不断增多，成为常规投资产品。随着社会经济的进一步发展，经济体制改革的逐步深入，我国经济在每年10%左右的增长速度下，城乡居民收入稳定提高，投资者短时期内财富显著增加，投资者通过专业理财增加财富的需求不断增强，因此，今后一段时期内，个人理财产品还将以较高的速度增长；同时，随着商业银行战略性转型的推进，商业银行将建立起健全的理财业务管理体系，个人理财产品将步入健康轨道，届时将会有各种类型的理财产品来适应不同层次的人群的需要。理财产品地位将不断提高随社会经济的快速发展及人们理财意识的提高，商业银行个人理财业务的地位势必会提高，且管理体系将进一步完善。随着市场竞争的加剧，无论在投资范围还是产品结构上，理财产品都将进行创新。商业银行必将在引入市场细分理念的基础上，确立以客户为中心的服务理念，根据客户需求，开发新信息。使我国商业银行个人理财业务向着品种多样化、服务全面化、管理体系化方向发展。我国商业银行个人理财业务存在的问题缺乏专业的理财人员银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合业务，涉及到银行、保险、证券、会计、财务、税收、投资、法律等方面的知识，因此对从业人员的专业素质要求相当严格，它不仅要求理财人员要有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理