商品房按揭贷款解析.doc

商品房按揭贷款中按揭人的权利保护 内容摘要：随着我国住房制度的改革，住房分配的货币化，在未来的一段时期内，银行的商品房按揭贷款业务将会获得很大的发展空间。然而目前按揭贷款关系中按揭人和按揭权人的权利失衡现状给按揭人的权利造成了侵害，同时也将妨碍商品房按揭业的蓬勃发展，因此应加强对按揭人的权利保护，改变按揭双方权利失衡的局面。本文试从按揭人权利保护的法理分析，构建权利保护体系和权利保护的相关套配措施三个部分论述按揭人的权利保护。 关 键 词：按揭 契约自由 赎回权 按揭保险 证券化 一、按揭人权利保护的法理分析 按揭(mortgage)是一个舶来品，来源于英国法上的mortgage制度，近年来由中国香港地区引入。按揭是“由按揭人安全交出他所有的任何产权权益，以致在交易后他留下的只是合同性质的权利。”①具体而言，按揭给予按揭权人一项在担保物上的权益，而这项担保物上的权利在按揭人清偿义务时要转还予按揭人。 按揭是一种以合同构成的担保，而我国目前《担保法》中并没有规定按揭制度。但是按揭与已有的担保形式又有不同并且有其自己的优势。抵押只能适用于不动产，并且不能转移所有权；质押适用于动产和各种权利，必须转移占有；留置只能适用于特定场合的的特定对象。传统的抵押、质押、留置因严格的物权法定主义而显的呆板。特别是禁止改变占有的规定，原本是为