日本民间金融.docxVIP

一、起源报德社最早是在江户末期的天保14年（1843）由小田原的商人们建立的小田原报德社，是为了改善处于极其贫困中的农民生活，在二宫尊德的指导下兴起的一种民间经济组织。“报德社”的组织特征：（一）报德社既是一种思想团体，同时又是一种互助金融组织。报德社的具体活动不仅涉及到资金的借贷、遇害者的救助、植树造林、土木工程事业的进行、水利的改善、荒地的开垦等经济方面，而且还涉及到善行者的奖赏，报德学的训话、社员的教导等精神方面，所从事的活动几乎涉及到农民生活的各个方面，但其主要活动还是在于资金方面。（二）成员加入报德社的条件不是看经济条件，而是看思想方面是否遵从“报德主义”，从这点看，也可以认为“报德社是一种教化团体”。报德社有社长一人，副社长一人，干事三人。社长负责整个社内的管理，副社长次之。干事根据社长的指示处理社内的其他事务。社员的义务是社员心中时刻要牢记回报神恩、皇恩、国恩、父母祖先之恩德，各自进行勤俭之修行。报德社成员人数没有限制，多少人加入都可以，而且加入者的身份也没有贫富善恶之限制，均可加入。恶者加入可以通过组织的教化净化其心灵；贫者加入可以通过组织的帮助改善其一家的经济生活；富者加入可以为了救助贫穷者捐助巨额资金等。另外，即使某个地区最不可信任的人也可以加入，这样可以通过组织内的善良人对其教化。（三）报德社的资金大致可以分为三种，即基础金（土台金）、加入金和善举金。“土台金”是基本资金，一般是由富豪、有志之士的捐助而构成的资本金。所谓加入金是指加入者按天缴纳的款项，它与“土台金”不同，根据加入者的意愿，可以自由的退出资金，而且，加入金还附有一定的利息，大概每年5分左右，因而，加入金也可以看作是我们现在所指的“存款”的一种。善举金是指为了奖励善行而设立的资金，资金的来源主要是加入者的捐助，它和加入金不同，一旦捐助就不能撤回。当善举金达到一定金额后，就转入土台金”成为报德社的基本基金。从这三种资金的来源看，通过捐助所获得的资金占很大比重，这是报德社资金的主要特征。（四）报德社贷款的主要原则是助贷法。以此法为基础，再从报德社社员中的善行者、贫困者当中，通过投票方式来确定贷款对象，然后无利息的借贷给被选定的社员，分年偿还。这里有必要说明的是虽然说是无利息，但接受贷款者，在还款时有支付“元恕金”的义务。“元恕金”的金额相当于一年的偿还金。当然，这里的“元恕金”虽然相当于利息，但不是金融意义上的利息。在报德社里，是受帮助的社员为了报答而向社里缴纳的钱。这种做法可以说是报德社所主张的报德精神的一种体现。（五）报德社的集会，除夏秋农忙时期之外，每年举行十次。会议内容除了讨论社内经营问题等事务之外，还就各项事业活动进行讨论。比如，研究耕作便利的肥料培育方法、鼓励勤俭、救助遭遇天灾人祸的灾民方法；还有开垦荒地、兴修水利等等一系列的问题。综上所述，报德社不管是其组织形成，还是资金构成甚至是借贷方式等都带有浓厚的道德色彩，其经营活动除单纯的经济行为外，还具有各种道德行为。二、现在的发展日本的民间金融非常发达,法律也赋予其合法地位,在农村基本上形成了以农协金融组织为主,包括互助银行、地方银行农业保险等在内的农村民间金融格局。日本的轮转基金组织Mujin-ko演变成区域性互助银行(mutual bank)的案例,是农村民间金融转变为正式金融的典型经验。无尽(相当于中国的合会)从久远的日本前现代时期就开始存在,这在一定意义上表明,这些传统上为当地的中小企业和家庭提供资金的组织充当了有用的经济角色。1915年,日本金融当局和日本银行在研究评估了无尽组织利弊的基础上,出台了《无尽业法》,对大量的无尽组织进行规制, 831个无尽(总资本约2亿日元)中的80%被合并组建成多家联合股份公司(joint-stock company)。随着日本经济的发展, 1915年出台的《无尽业法》的有关条款表现出越来越明显的局限性。比如,贷款被限定在一定的辖区,在大额度资金投放方面也有严格限制。另外,二战后,日本经济金融局面陷入混乱。在日本,出现了许多为中小企业提供融资的小型金融公司。这种小型金融公司比无尽在组织上更趋健全,信贷资金分配上很少采用彩票机制和拍卖机制。由于这些小型金融公司的融资机制与无尽有很多相似之处,故而被称为互助无尽。1951年5月,日本政府通过《互助银行法案》,到1956年,大多数无尽转变为互助银行。当然,一些小型的无尽组织仍在日本各地继续运转,执行重要的社会和网络功能。互助银行相对于无尽组织在业务范围等方面得到了进一步扩展,但还是存在信贷规模和地域方面的限制。这些互助无尽在当时极其流行,金融当局就因势利导地修订了《无尽业法》,将其包括在内。《无尽业法》修订案的通过,启动了无尽组织从初始的合会形态向更一般的金融中介转化的进程。互助银行体制维持了30多年,