史上最全面第三方支付分类标准技巧.docxVIP

最全的第三方支付的分类目前，无论是学术界、产业界还是监管部门，对第三方支付的分类都不尽相同，主要的分类方式主要有三种：一是央行《办法》中对第三方支付的分类；二是根据提供第三方支付服务的主体性质进行的分类；三是根据支付服务的不同业务属性进行的分类。这三种分类分别是从现行监管的便利、支付业务不同属性特点出发对主流的支付业务进行分类。这其中，《办法》的分类方式是将第三方支付按业务类型划分为网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单。这种分类方式虽然符合一般大众的认识，但分类标准前后不尽一致，不同业务分类之间有交叉，不能很好的体现完整、严谨的监管意图。而按照支付机构性质、支付业务属性进行分类则角度太狭窄，分类也比较繁杂。　　（一）《非金融机构支付服务管理办法》中的分类　　1、网络支付　　所谓网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。网络支付以第三方支付机构为支付服务提供主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口，在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务流程，基本流程如图1所示。　　　　图1 网络支付业务流程示意图　　Fig. 1 Business procedure of network payment model根据网络支付服务具体业务流程的不同，网络支付，尤其是其中的互联网支付中主要存在两种模式：“支付网关模式”和“虚拟账户模式”。其中“虚拟账户模式”还可以细分为“信用中介型虚拟账户模式”和“直付型虚拟账户模式”两种。下面是对各支付模式的详细分析。　　（1）支付网关模式　　支付网关模式又称为网关支付，是电子商务中使用最多的一种互联网支付服务模式。该模式的主要特点是在网上商户和银行网关之间增加一个第三方支付网关，由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，并为网上商户提供统一的支付接口和结算对账等业务服务。在这种模式下，第三方支付机构把所有银行网关（网银、电话银行）集成在了一个平台上，商户和消费者只需要使用支付机构的一个平台就可以连接多个银行网关，实现一点接入，为商户和消费者提供多种的银行卡互联网支付服务。　　以电子商务B2C交易场景为例，支付网关模式的一般业务流程如图2所示。　　　　图2 支付网关模式业务流程示意图　　Fig2 Business procedure of payment gateway model　　（2）虚拟账户模式　　虚拟账户型支付模式是指第三方支付机构不仅为商户提供银行支付网关的集成服务，还为客户提供了一个虚拟账户，该虚拟账户可与客户的银行账户进行绑定或者对接，客户可以从银行账户等资金源向虚拟账户中充入资金，或从虚拟账户向银行账户注入资金。客户在网上的支付交易可在客户的虚拟账户之间完成，也可在虚拟账户与银行账户之间完成。　　虚拟账户型支付模式加快了资金清算速度，减少了使用银行支付服务的成本。虚拟账户模式不仅具有支付网关模式集中银行支付接口的优点，还解决了交易中信息不对称的问题。① 通过虚拟账户对商户和消费者的银行账号、密码等进行屏蔽，买家和卖家都不能互知对方的此类信息，由此减少了用户账户机密信息暴露的机会；② 可为电子商务等交易提供信用担保，为网上消费者提供了信用增强，由此解决了中国互联网支付的信用缺失问题。当然，在具体业务操作过程中，当虚拟账户资金被真实转移到客户银行账户之前，是汇集起存放在第三方支付机构的银行账户中的，这导致该模式在用户交易资金管理上可能存在一定风险。　　在虚拟账户模式下，虚拟账户是非常重要的，是所有支付业务流程的基本载体，根据虚拟账户承担的不同的功能，虚拟账户模式又可细分为“信用中介型账户模式”和“直付型账户模式”两类。　　① 信用中介型虚拟账户模式　　在信用中介型账户模式中，虚拟账户不仅是一个资金流转的载体，而且还起到信用中介的作用。这里所谓的信用中介，是指提供信用中介型支付模式的第三方支付机构将其自身的商业信用注入该支付模式中：交易发生时，先由第三方支付机构暂替买方保存货款，待买家收到交易商品并确认无误后，再委托第三方支付机构将货款支付给卖家。支付宝提供的虚拟账户支付服务就是一种典型的信用中介型支付模式。　　从信用中介型账户模式的发展来看，该模式有以下两个明显的特点：　　（a）具有虚拟账户模式的所有功能，包括基于虚拟账户的资金流转、银行支付网关集成等；　　（b）为交易提供了“信用增强功能”：传统的交易信用来自于买卖双方的信用，而通过信用中介型账户模式实现的交易，第三方支付机构在交易中不仅提供了支付功能，还融入了第三方支付机构的商业信用，这就大大增强了交易的信用，提高了交易的达成率。　　　　图3 信用中介型账户模式业务流程示意图　　Fig.3 Bu