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中国居民寿险需求分析 摘要：本文结合我国经济发展实际情况，立足于人寿保；正在增加的老年赡养率,也将使我国寿险业受益；关键词：人寿保险保险需求影响因素；一引言；随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十；二人寿保险的概念；1人寿保险的定义；人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，已被保险；2人寿保险的功能；积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能， 关键词：人寿保险 保险需求 影响因素 一 引言 随着我国社会经济环境的变化，我国人寿保险业从二十世纪八十年代初恢复以来，发生了翻天覆地的变化，绝对规模和相对发展速度都取得飞快地进步，2009年我国人寿保险原保费收入89万元，而2010年1—4月我国人寿保险原保费收入已经达到00万元。此外，在2009年全年人寿保费收入占原保费总收入的66.95%，但2010年前四个月这一数据已上升为70.43%。可以预见，在未来我国人寿保险业将带动保险业的整体发展。而我国作为第一人口大国，并且是一个发展中国家，人寿保险业发展潜力是非常巨大的。因此，研究我国人寿保险业的发展环境和影响因素，有利于促进保险业的快速健康发展。但是，以2009年为例，我国GDP总量达335353亿元，而从人寿保险的发展状况来看，人寿保费收入为7457.4亿元，仅占GDP的2.22%。可见，我国人寿保险保障水平与经济发展相比仍然比较落后，因此，找到影响我国人寿保险发展的因素是十分重要的。 二 人寿保险的概念 1 人寿保险的定义 人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，已被保险的人生存或死亡作为保险事故，并在保险期间内发生保险事故时，依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。 2 人寿保险的功能 积聚保险基金、组织经济补偿是保险的基本职能，由此而派生出保险的防灾、防损、融资等职能。人寿保险也具有这样的功能，发挥着保障社会经济生活稳定和调整国民经济运转的作用。人寿保险的功能具体可表现为：风险分散功能，危险的发生具有偶然性，对个人来说要完全防止危险的出现或回避危险事故造成的损失几乎是不可能的，而通过建立保险机制，可以将少数受害者的损失分摊在处于同样危险中的多数人身上，对个体而言就实现了对风险的防范，这就是保险的风险分散功能，体现着保险的互助性；保险金给付功能，人的生存、年老、死亡、伤残等均不能用货币估值，保险人只能根据被保险人生、老、病、残、伤、亡的一般特征和具体情况确定投保费率，征收保险费，建立保险基金；调节收入分配功能，它通过投保人缴纳保险费，使分散的资金集中起来，建立起人寿保险长期的保险基金，而保险人根据保险合同履行保险金给付义务，积极运用保险资金从事投资，增加投保人的储金价值。金融融资功能，指保险机构运用保险资金，按照一定渠道投放，进行投资活动，并预期收回增值资金的活动。 人寿保险的主要目的是用以保障家庭。每个家庭赖以维持生计所需收入的多 寡，因环境的不同而异。在某些情况下，这部分所得是由己经累积的资金或继承的财产在 投资方面的报酬所提供，但对绝大部分的人而言，家庭赖以维生的基本财源是依靠一家之卞的收入。他或她承担支持家庭的责任，而家人则依赖他们维持生活。他或她的生命对于家人有经济价值，也就是个人生命的价值对于别人具有经济价值，这也就确认了人寿保险存在的价值。人的生命价值也存在于企业的合伙人之间，因为他们在企业里共同出资，提供技术，彼此互相依靠。事实上，当一个生命继续生存下去，对于其他人有财务上的价值时，那么人寿保险的经济价值就存在了。 三 我国人寿保险发展过程中存在的问题 1、险种结构不太合理。 中国人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人寿保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人寿保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样性、结构合理的险种，一定会影响我国人寿保险的发展。 2.内控机制不完善。 内部控制是保险公司的一种自律行为，是公司为完成既定的工作目标，防范经营风险，对内部的各种业务活动实行制度化管理和控制的机制、措施和程序的总称，包括了组织、决策、执行、监督、支持保障等系统。内控机制的完善与否是保险公司经营状况好坏的关键，而中国保险公司的内控制度尚不能用“完善”二字来形容。内部人道德风险严重。同时，为了完成工作指标，部分公司只能求助于财务部门的粉饰效果，结果自然是皆大欢喜。另外，管理营销员的基本法中对业务员和营销经理报酬和激励方式的某些规定也误导了一些不合理现象的发生。在以保费收人为一切的经营方针中，赔付率、续保率等同样决定资产质量的指标却被放在了次要的位置。 3、人寿保险营销环节薄弱。 虽然我国的人身保险从1992年开始就采取了个人代理人营销制度。但