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中国银行个人投资经营贷款审批指引 第1章 前言 2 1.1 概要 2 1.2 产品特点及风险特征 2 第2章 借款人审查要点 3 2.1 对单一自然人的贷款准入 3 2.2 对公司项下单一自然人的贷款准入 5 第3章 还款来源审查要点 6 3.1 经营收入审查要点 6 3.2 工资收入审查要点 9 3.3 资产出租收入审查要点 9 3.4 投资收入审查要点 9 第4章 贷款担保的审查要点 10 4.1 抵押担保 10 4.2 质押担保 12 4.3 保证担保 12 第5章 资金用途审批要点 14 5.1 贷款用途证明材料 14 5.2 行业准入 16 5.3 用款的合规、合理性 16 5.4 提款方式 17 5.5 定价 18 第6章 授信风险预警信号 18 6.1 高风险特征识别 18 6.2 贷前贷后预警信号 19 第7章 附件－思考案例 20 前言 1.1 概要 个人投资经营贷款主要用于满足借款人在生产、经营、周转过程中因原材料采购、进货、支付正常生产经营费用等产生的中短期资金需求。 由于个人投资经营贷款资金的偿还与借款人的经营成果直接相关，因此在审查中要重点关注借款人经营收入产生的现金流及其稳定性。强调现金流的稳定性，即避免产生单纯以客户经营项目回报的高低为审查标准，而应关注客户还款来源的可靠性、稳定性以及抗市场变动的能力。投机性较强的经营项目由于受市场、政策等因素的影响较强，产生的现金流可能因环境的变化而发生剧烈波动，波动的产生意味着银行资金的偿还风险，因此关注还款资金的稳定性和抗波动性应该是审查过程中始终强调的重点。 1.2 产品特点及风险特征 个人投资经营贷款期限一般为1年，最长不超过3年，主要满足借款人短期流动资金需求。与公司贷款相比，其授信主体是承担无限责任的个人，第一还款来源主要是借款人所有的现金流收入（不局限于贷款投入的项目收益），第二还款来源主要是借款人抵押给银行的个人所有财产，借款人承担无限责任；同时个人投资经营贷款一般执行在基准利率基础上普遍上调的政策，因此银行可获取更高的收益回报。 在具有以上产品优势特点的同时，相对于个人消费贷款和公司贷款，个人投资经营贷款还具有以下风险特征，在审查过程中应与产品特点相结合，通盘考虑： （一）个人色彩浓重，管理缺乏科学性：此类贷款的申请主体通常为个人化或家族式管理，借款人个人或合伙企业经营管理的科学性和约束机制较为随意，个人或企业领导人的素质、信誉、经营管理能力对贷款资金的偿还极为重要。 （二）抗风险能力较弱：对于生产性贷款申请主体多为劳动密集型，科技含量低，竞争十分激烈，市场退出概率高，容易成为大中型企业落后技术、设备以及行业、经营等风险的转嫁对象；对于流通类贷款资金需求而言，市场需求的波动、客观环境的变化都可能对其经营活动产生极大影响，而当发生不利情况时，更容易发生道德风险，逃废银行债务。 （三）真实财务信息的获取较为困难：由于管理的随意性，财务信息容易出现人为操纵，信息失真较为严重；同时个人资产与企业资产往往未能明确区分，获取个人或企业的真实资产、负债、经营状况等财务信息较为困难。 （四）投资经营行为的短视：其行为通常以经营回报的高低为导向，倾向于短期利润高同时最易受政策限制的低水平领域。一旦出现问题，更容易立即改变经营项目，缺乏可持续发展的观念和长远的战略发展规划。 （五）授信监控存在难点：某些特定地域或特定交易中心采用现金交易的方式，难以通过资金账户监控其资金的实际用途和趋向，容易出现授信实际用途与约定用途不符、资金流向和资金回笼均无法控制的问题。 （六）提供的担保抵押管理难度大：此类贷款主体提供的抵押资产管理难度和变现难度大，有效资产数量不足，难以对授信提供合理的保障。另外，出于避税和财务等方面原因，其抵押物通常产权证明文件不齐备，抵押物法律权属关系不明晰，增大法律风险。 借款人审查要点 2.1 对单一自然人的贷款准入 （一）审核借款人具有完全民事行为能力的自然人：重点审核借款人年龄是否满18岁以上，是否具有有效的身份证、户口簿或其他有效居留证件。 （二）审核借款人个人或家庭收入和净资产情况：借款人若未婚重点审核借款人的工资收入、经营收入、投资收入、负债和或有负债情况计算出其净资产；借款人若已婚重点审核借款人家庭的总收入、负债和或有负债情况、计算出其净资产；借款人若已离婚重点审核借款人净资产外，还应考虑对原家庭成员的瞻养费等。 （三）审核借款人的信用记录情况：重点审核借款人的素质、品德、信誉，审核借款人在行业中的信用度、知名度、履约情况；审核借款人是否具有固定住所；审核借款人是否我行已有可户，是否我行VIP客户，是否在我行有贷款，贷款记录如何；是否是他行的VIP客户，是否在他行有贷款，贷款记录如何； （四）审核借款人及其家庭成员的行为记录：如是否