三办法一指引课件..docVIP

《固定资产贷款管理办法》 按照贷款业务流程共分为八个章节： ? 第一章：总则 ? 第二章：受理与调查 ? 第三章：风险评价与审批 ? 第四章：合同签订 ? 第五章：发放与支付 ? 第六章：贷后管理 ? 第七章：法律责任 ? 第八章：附则 （以下就《办法》执行中需要重点关注的问题进行解读） 第一章 总则（一） ? 第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 ? 本条开宗明义，表述了《办法》的立法宗旨，并明确了《办法》的上位法，从而界定了《办法》部门规章的性质，属于《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》）第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。 问题之一： “三个办法一指引”是什么性质？它的上位法是什么？属于上位法规定什么范畴？ 第一章 总则（二） ? 第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。 ? 从法理上界定了《办法》规定的“贷款人”的范畴，包括：政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行、城市商业银行及城市信用合作社、农村中小金融机构（包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等）和外资银行，暂不包括非银行金融机构。 问题之一：主要是贷款人的界定 第一章 总则（三） ? 第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。 ? 本条使用“链接式”的立法技术界定了固定资产贷款的范畴，其中核心在于两个概念，一是“借款人”，另一个是“固定资产贷款”。 ? 根据《办法》规定，不管贷款品种、称谓如何，只要用于固定资产投资的，皆纳入“固定资产贷款”范畴。根据国家统计局的定义和口径，“固定资产投资”是指建造和购置固定资产的活动，是社会固定资产再生产的主要手段。按照管理渠道，全社会固定资产投资总额可分为基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分。 第一章 总则（四） ? 第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 ? 本条精炼地概括了贷款人开展固定资产贷款业务应遵循的“四类、十六字”原则。 第一章 总则（五） ? 第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款 全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。 ? 本条对贷款人有关制度、机制建立健全的具体而明确的要求，突出了“全流程”管理、“制衡”机制和“考核与问责”，旨在全面推动银行业金融机构贷款管理模式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切实增强贷款经营和风险管理的有效性。 问题之一：贷款人管理模式什么样的变革？并建立各岗位的考核和问责机制？ 第一章 总则（六） ? 第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度 。 ? 本条借鉴国际先进的风险管理经验，要求贷款人建立健全两大管理制度：一是统一授信额度管理制度，二是风险限额管理制度 。 问题之一：对固定资产授信规定了什么？ 贷款人对借款人及其所在集团的——，并按——等维度建立—— 第一章 总则（七） ? 第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。 这些规定是《办法》的核心要义，是支付管理的法理基础，也是实施贷后管理有关措施的法理依据。 第一章 总则（八） ? 第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。 ? 本条重申了《中华人民共和国银行业监督管理法》赋予国务院银行业监督管理机构监管银行业金融机构及其业务经营的权力和职责，强调通过加强外部监管提高银行业金融机构固定资产贷款业务行为的规范性。 第二章 受理与调查（一） ? 第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件： （一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记； （二）借款人信用状况良好，无重大不良记录； （三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录； （四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营