I互联网金融经济犯罪风险与应对.docxVIP

编者按：随着互联网、电子商务等技术的飞速发展，互联网与金融业的相互融合渗透日益深化，第三方支付、网络借贷、互联网货币、众筹融资等互联网金融业迅速崛起。互联网金融在带来便捷、高效、低成本的同时，也蕴含着引发经济犯罪的风险。因此，应对其现状、趋势和所带来的风险进行深入研究，并提出有针对性地防范措施。全国特约经侦研究员、福建省公安厅经侦总队综合支队副支队长郑海燕同志结合经侦工作实际，深入思考，广泛征引，认真撰写了《互联网金融经济犯罪风险与应对》一文，颇具启发意义。现予刊发，谨供参阅。互联网金融经济犯罪风险与应对一、我国互联网金融发展现状作为传统金融业与互联网结合的新兴领域，互联网金融可提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，主要包括第三方支付平台、P2P网络借贷、众筹融资、互联网货币、金融理财产品网络销售等商业模式。（一）第三方支付平台。是指在收、付款人之间作为中介机构提供网络支付、预发卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构，以支付宝为代表。自央行《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令﹝2010﹞第2号）颁布实施以来，共有200多家第三方支付企业获得央行颁发牌照，范围包括网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。（二）P2P网络借贷。是指借贷双方利用中介机构推出的网络平台完成小额贷款交易的新型金融业务。截至2012年末，中国P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P线上业务借款余额近100亿元，投资人超过5万人。目前规模较大的有宜信、拍拍贷、贷帮、人人贷等。（三）众筹融资。指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。它利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。2012年，中国约有150家在线众筹金融公司，年交易额约为50亿人民币。知名度较高的有追梦网、淘梦网、乐童音乐、众筹网等。（四）互联网货币。又称为虚拟货币、数字货币或者电子货币，是指有别于有形货币的一种新型货币形式，由一些大公司发行，通常出现在网络游戏中，因其具有一定的价值尺度，常被作为虚拟交易的支付货币。典型代表如比特币、Q币等。据不完全统计，近期我国比特币交易网站成交量已经超越了美国和日本，成为单日比特币交易量最多的国家。（五）网络理财。主要是利用电子商务平台进行基金销售。目前获得第三方电子商务平台基金销售牌照的机构已逾20家。2013年6月，支付宝和天弘基金联手打造的“余额宝”正式上线，短短半年时间就成为中国最大的货币基金。东方财富、同花顺、工银瑞信、华夏基金、南方基金等基金公司、苏宁易购等第三方机构也纷纷推出活期宝、收益宝、易付宝等互联网理财工具。二、互联网金融可能引发的经济犯罪风险互联网金融在实现创新的同时，也伴随着经济犯罪的风险，加之我国互联网监管法律法规滞后，征信、监管体系不够健全等原因，其所带来的经济犯罪风险不容忽视。（一）洗钱犯罪。一是利用第三方支付平台。不法分子注册成立空壳公司，通过第三方支付平台进行洗钱和转移赃款；或是采取虚构交易或转移定价等方式，利用网络交易方便快捷的特点，实施一系列复杂的往来交易与资金转移，以混淆资金来源，规避反洗钱监管。二是利用互联网货币。不法分子将需要转移的赃款兑换成虚拟货币，并通过专门网站兑换成实际货币，以达到洗钱的目的；或是以投资的形式同网游公司相勾结，将大额犯罪所得收益通过分散购买或后台操作的形式转化为游戏的虚拟币，演变为合法收益，堂而皇之地将“黑钱”洗白。三是利用P2P网络借贷平台。由于该平台对出借人的资金来源无法核查，且无需将借款数据报送金融机构，容易脱离监管视线，极易成为不法分子又一隐秘、安全、快捷的洗钱通道。（二）银行卡犯罪。随着支付手段的创新，第三方支付已成为银行卡犯罪的最新作案工具。不法分子通过钓鱼网站或植入木马，盗取网友的个人信息，再从卡中划转资金。如犯罪嫌疑人陈某海利用假身份证入职某第三方金融服务机构并负责金融终端机的检测和维护，假借调试之名，在便利店、超市等消费场所的9台终端机中私自加装了银行卡信息采集器，坐等消费者落入“圈套”。此外，一些不法分子通过违规使用第三方支付平台，将信用卡金额充入支付账户后提现，或是通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现。（三）非法集资犯罪。目前P2P网络借贷平台经营已从通过互联网开展业务、收取贷款中介费用的“线上”模式，不断将重心转向发展营销队伍，向出资人提供理财产品的“线下”服务，其中介业务已由原本的资金供需撮合，逐渐演变为吸收公众存款、发放贷款，同时兼有发行单用途预付卡用于企业集资的行为。为了吸引更多的资本，一些P2P网络借贷平台对投资人的资金承诺保障本金，部分P2P网络借贷平台甚至承诺保障收益。这种“变形”模式与非法集资十分相似，