关于小微企业融资难融资贵问题的调查与思考 .docVIP

关于小微企业融资难融资贵问题的调查与思考 今年8月，笔者在本地区落实金融政策情况专项审计调查中，发现本地区小微企业融资难、融资贵的问题较为突出，一定程度上制约着本地区小微企业和实体经济的发展。 　　一、融资难、融资贵的主要表现形式 　　小微企业融资难的问题 　　1、小微企业融资服务平台建设工作滞后。目前，本地政府尚未建立小微企业融资服务平台，政府、银行和企业之间缺乏有效的信息沟通，对于小微企业发展状况和需求，政府和金融机构均不够了解，更无从谈起服务。 　　2、小微企业融资渠道单一。调查发现，小微企业的融资渠道主要是银行融资和民间借贷两种方式。通过对312户小微企业问卷调查发现，有125户企业通过银行融资，有127户企业向亲戚朋友借款，两项合计占调查单位数量的80%。其它融资方式仅占20%，说明小微企业融资方式多样，但主要融资渠道单一。 　　3、金融机构对小微企业贷款投放不足，信贷政策落实不到位。一是部分金融机构对小微企业信贷投放未达到“两个不低于”要求。截至2016年底，本地区共有14家银行业金融机构，其中9家对小微企业贷款增速低于全部贷款平均增速，10家对小微企业贷款增量低于上年同期。如某银行2016年小微企业贷款增速为%，全部贷款平均增速为%；2016年小微企业贷款增量为万元，2016年小微企业贷款增量为19880万元。二是部分金融机构存贷比明显偏低，存在“吸血”效应。2016年底，本地银行业金融机构存款余额亿元，贷款余额亿元，综合存贷比%。某银行2016年、2016年和2016年上半年存贷比分别是%、%和%。三是获得贷款的小微企业贷款总额偏低。2016年，本地各金融机构贷款余额亿元，其中小微企业贷款余额亿元，占贷款总额的%。 　　4、金融机构对小微企业贷款程序繁杂，服务效率低。一是信贷权限上收，导致贷款周期长，难解小微企业资金需求的燃眉之急。如2016年4月20日，某建材企业向某银行申请贷款1000万元，贷款批准时间为2016年6月7日，贷款审批时间长达414天。又如2016年6月6日，某商贸企业向某银行申请贷款120万元，贷款批准时间为2016年12月11日，贷款审批时间长达188天。二是乡镇金融机构发展不足，网点布局不合理。2016年，本地区14个金融机构中，有8家银行无乡镇金融机构，有7家银行无村级服务站。 　　5、小微企业增信不足制约其难以获得银行贷款。一是金融机构抵押物范围狭窄，小微企业贷款难以如愿。在审计调查的312户企业中，152户成功贷款的企业，在贷款时提供了足额的抵押担保，且抵押物多为房产、厂房、写字楼、商铺等不动产；123户企业因抵押担保不足，而未能获得贷款。二是政府性担保机构对小微企业担保业务量偏低，小微企业贷款需求难以满足。2016年，本地政府性担保公司为242家小微企业担保，仅占全部小微企业比重为%。 　　6、金融机构压缩小微企业贷款规模影响企业正常运转。调查显示，随着近几年经济增长放缓，部分金融机构不断压缩小微企业贷款规模，甚至只还不贷，部分小微企业因此陷入困境。如某模具生产企业2016年在某银行贷款800万元，2016年续贷时贷款被压缩至500万元，2016年，该行将贷款压缩至470万元。 　　小微企业融资贵问题 　　根据央行规定的基准利率测算，基准利率为%，上浮30%后，利率为%；再加上资产评估、登记及财产保险等费用3%左右，一般正常抵押贷款的实际融资成本应该不超过10%。本地区实际年均融资成本6-10%的企业109家，10-15%的119家，15-20%的59家，20-25%的22家，25-30%的2家，30%以上的1家，65%的小微企业实际融资成本大大高于贷款基准利率，有些甚至超过基准利率一倍以上。小微企业融资贵主要有以下三种突出的表现形式： 　　1、金融机构对小微企业贷款采用较高的利率上浮比例。为覆盖贷款风险，金融机构对小微企业贷款通常采用较高的利率上浮比例。调查显示，在对小微企业贷款中，金融机构通常会以小微企业经营风险大、贷款管理成本高为由，对小微企业执行较高的贷款利率，小微企业融资成本因此远高于其他企业。如某银行对小微企业的38笔贷款中，利率平均上浮%，单笔最高上浮%。某银行对小微企业的236笔贷款中，利率平均上浮%，单笔最高上浮%。如2016年5月，某环保企业在某银行贷款70万元，期限179天，利率%，按基准利率上浮%。又如2016年7月，某工贸企业在某银行贷款400万元，期限1年，利率%，按基准利率上浮%。 　　2、金融机构对小微企业贷款的特殊要求多。调查发现，金融机构对小微企业贷款时增设了许多附加条件，增加了小微企业负担。主要表现有：一是部分金融机构要求企业将贷款转换为承兑汇票，企业需要贴现时，还要支付贴现利息；二是部分金融