I关于当前民间借贷机构运作状况的调查.docVIP

关于当前民间借贷机构运作状况的调查 近年来，民间借贷机构规模不断扩大，在地方经济金融活动中的影响日益显现。在肯定民间借贷机构有利于活跃地方经济的同时，也需要清醒地认识民间借贷的弊端及由此带来的破坏性后果：强烈的逐利性，让借款者（中小企业）“饮鸩止渴”，借贷纠纷激增，困局极易变成死局。典型的就如近期丽水民间融资案、台州民营企业民间融资案。因此，民间借贷机构的科学管理，已成为当前防范金融信贷风险、谋求一地经济金融稳定发展的一个亟需解决的一个课题。据此，我们采用资料查询、暗访的方式对当前兰溪民间投融资公司的运作状况进行了调查，并就存在风险、工作建议等方面进行了思考。 一、民间借贷机构的基本情况 1、类型多样。从有关部门了解到，近年来兰溪民间借贷机构发展迅速，主要有四类。一是投资类公司。兰溪现有投资类公司57家，基本上分布在城区，注册资本86917万元。从成立时间上看，2007年前成立25家， 07年、08年共成立32家。从投资主体看，政府部门为基础设施项目融资而成立的投资类公司7家，注册资本18900万元；由企业或个人创办的民间类投资公司50家，注册资本68047万元。50家中冠有“担保”字样的7家，注册资本12500万元，实际多从事民间借贷活动，担保业务极少开展。二是寄售行。寄售行遍布城乡各地，多属个体工商户类。兰溪现有寄售行类单位41家，注册资本合计396万元；单家机构注册资本在0.2-50万元之间，通常为1、5、10万元。从成立时间上看，2007年前成立14家，2007年9家、2008年18家。三是典当行。在册的有2家，一家总部在本地，成立于2007年，注册资本2000万元；另一家系总部在杭州的驻兰溪分支机构，成立于2006年底。四是民间借贷人。利用自有资金及部分亲友资金，从事借贷活动。 2、规模较大。据暗访调查，50家民间类投资公司以企业注册资本68047万元为基础，实际运作资金以放大1.5倍计可达10亿元的规模；41家寄售行以注册资本396万元，实际运作资金放大5倍计2000万元（若放大10倍计4000万元）；两家典当行营运资金计2500万元。这样，单上述三类机构民间借贷规模达11亿元。8月底，兰溪金融机构各项贷款余额104亿元，中小企业贷款规模约60亿元。可以说在企业融资方面，民间借贷类机构资金规模已占中小企业贷款规模的近20%。 3、利率较高。民间借贷机构借出资金利率月息30—60‰之间，高的达到90‰。通常做法是：双方签订借款合同后，民间借贷机构向借款申请人提供资金时，立即扣除利息；期限较长、数额较大的至少先扣除一个月的利息，此后每隔一个月初即由借款人自行提前交付月息。这样做的目的，据称既在形式上回避“高利贷”，又能时常提醒还款者尽早偿还借款。 4、“河井”现象。沙质土易被水渗透，河边的井因河水涨而满，水落而浅。类似地，在民间借贷领域有一个较为公开的“隐情”是，民间借贷机构的资金来源，除自有资金、亲友集资外，较大部分由银行贷款转化而来。银行贷后跟踪紧则其运作规模被迫压缩，反之膨胀。据暗访了解，民间类投资公司与银行资金的关联形式有，（1）行业整合后“守业”状态下，先不还原有贷款，利用所掌控的资金开办，大赚利差，如某些退出水泥行业的企业；（2）利用国家鼓励、扶持的产业行业类项目包装，争取大批量信贷资金，伺机转入投资公司；（3）部分企业、个人利用不动产抵押而得到贷款，转入民间借贷机构。投入民间借贷机构月息至少在20‰以上，而银行贷款成本在月息6-11‰间；且该类机构对中小额款项能做到随要随付，吸引了大批食利者，设法筹资转投其名下。 二、民间借贷活跃的原因分析 当前民间借贷日趋活跃，确也存在相当的现实基础。从民间借贷机构内部看，民间借贷管理因人而异，较为方便灵活。除传统的不动产抵押、保证担保外，动产抵押、经营权及专利权质押都有可能。从宏观形势看，市场经济的蓬勃发展为其提供了源动力，银根收紧、产业政策调整、热点市场大起大落为投机资金提供了广阔的市场，而地方政府迫切谋求经济发展和民营经济急需扩张等内生性因素又进一步推动了民间借贷市场的快速膨胀。 具体而言，对民间融资具备现实需求的有：（1）银行贷款转贷时，拆借临时头寸的；（2）新兴创业者因原始积累不足而急于上项目的，借款启动以求形成银行贷款条件的；（3）企业（事业）处于上升扩张期，资本不足而向银行告贷暂时困难的；（4）正规金融（如银行贷款、资本市场融资、信托项目融资等）计划落空者，项目已经上马或事业布局展开，借贷以渡难关的；（5）投机分子，如对某些热点行业、热点商品、股市、期市比较熟悉的“行家里手”，企求以短期高息借贷来博取暴利的。 三、民间借贷急速扩张的风险分析 民间借贷对活跃地方经济的作用毋庸置疑，但其对地方金融带来的某些不确定甚至是破坏性因素确也不容忽视。这正是由投融资