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我国农业保险的现状成因与对策 大力发展农业保险，构建支农保护体系 　　我国是一个农村人口占总人口85％的农业大国，也是世界上自然灾害最为严重的国家之一，要建设“生产发展、生活富裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的社会主义新农村，必须加快农业保险发展步伐，构建强有力的“三农”保护伞。然而，作为一种分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民 　　增收机制的农业保险，却成逐年萎缩状态，与农村、农业发展的要求极不相称。 　　现状：农业保险踪影难觅 　　在我国，农业保险多年来一直徘徊不前。 　　农业保险几起几落：建国初期，国家即开设了农业保险，设计了多个险种，后因种种原因，于70年代停止了该项业务。1982年，本着为农业生产服务、为国家和农民分忧的指导思想，原中国人民保险公司决定恢复办理农业保险业务。1996年，原中国人民保险公司改组为中国人民保险公司后，中保财产保险有限公司承接了原人保公司的农业保险业务。 　　自1982年我国恢复农业保险以来，先是中国人民保险公司独家经营农业保险，之后新疆生产建设兵团财产保险公司开始经营兵团系统内部的农业保险，到80年代后期，民政部门开办农村救灾保险。其他经营主体也或多或少地做过尝试，但由于经营亏损严重，都相继退出了农业保险领域。目前经营农业保险业务的，就只有中国人民保险公司和新疆生产建设兵团财产保险公司。 　　农险业务日渐萎缩：1993年，全国农业保险保费收入达亿元，占当年财产保险保费收入的；1997年，农业保险保费收入为亿元，占财产保险保费的，比1993年下降个百分点；2000年，农业保险保费收入为亿元，占财产保险保费收入的比重仅为，比1997年又下降了个百分点。到2002年，全国各类保险公司保费收入达3000多亿元，农业保险总收入只有亿元左右，仅占到全年保费收入的，比上一年下降20，是20年来下滑幅度最大的一年。另外，在保费收入大幅下降的同时，农业保险的险种数目也在不断减少，由最多时候的60多个险种，下降到目前的不足30个。 　　原因：“三高”令人避而远之 　　高赔付：保险公司伤脑筋。目前国内开办农业保险并形成一定规模的，只有中国人民保险公司和新疆兵团财产保险公司。人保保险公司只提供的数据表明，农业保险赔付率一直居高不下。1993年高达116，这意味着收上来的保费全部赔给客户还不够。中国人保江西省分公司自1982年开办农业保险至2002年，仅有3年的赔付率低于70，有6年的赔付率在70—100之间，其余12年的赔付率平均在100以上。由于入不敷出，出于经济利益考虑，各商业保险公司对开办农业保险避而远之，也就不难理解了。 　　高费率：农民负担有点重。农业风险的加剧，农民迫切希望农险“保护伞”能为其生产生活带来实实在在的保险保障。然而随着本来基础就不好的农业保险的萎缩，大多数农民面临的是高费率或无处投保的尴尬。农险费率居高不下，主要是风险发生的概率大、赔付率过高。通常是自然灾害发生频繁的地区急于投保，比如近几年持续干旱的北方地区和容易发生洪涝的南方地区。而一些旱涝保收的地区看到保费这么贵，就不愿意参加保险。这样，保险“投保越多、费用越低、保障越足”的“大数法则”就难以正常发挥。农民想投保，但交不起钱；农民能接受的，保险公司又赔不起。高赔付导致了农险的高保费，而高保费又令更多的农民买不起保险，农业保险就这样走入了日渐萎缩的“怪圈”。 　　高风险：农民保险两尴尬。专家们分析认为，长期以来，我国农户生活在“靠天吃饭”的阴影下，产生了一种思维定式——“老天爷才是收成好坏的决定因素”，人是违背不得的。对保险存在严重的侥幸心理。认为买保险是加重“负担”，能免则免。“急时抱不了佛脚”却又怨天尤人。 　　此外，由于地方财力与经济环境的差异，各地政府对农业保险的认识与支持存在较大区别，使得保险公司开展农业保险业务困难重重。在一些对农业保险认识不到位的地方，以农民自愿参保为主，发生灾害和疫情时，保险公司爱莫能助；此外，还有一些地方将农业保险视为乱收费，既挫伤了保险公司的积极性，也极大地阻碍了农业保险的发展。 　　出路：加快改革发展步伐 　　作为一个农业大国，我国发展农业保险，被认为对平抑农业生产风险、提高农村防灾防损能力以及灾后恢复能力、维护农村社会稳定具有十分重要的作用。面对一方面农业灾害频繁、高赔付率使保险公司对农业险避而远之，另一方面高保费和农民的低收入使农民缺乏投保积极性的尴尬现状，中国的农业保险应该怎么办？ 　　一要把农业保险纳入法制化轨道。要尽快制定和颁布《农业保险法》，对农业保险的经营目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率 construction opportunities, inherit