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对互联网保险发展的若干深思论文 【摘要】随着互联网技术的发展，互联网金融随之应用而生。互联网已逐渐成为金融市场中一个重要的交易渠道和不可分割的一个重要组成部分。保险公司适应新形势的发展，纷纷加入互联网金融的创新浪潮中，积极开展互联网保险业务。本文通过分析互联网保险的优势和发展中存在的主要理由，提出了互联网保险发展的策略。 　　【关键词】互联网保险 优势 理由 策略 　　随着互联网的蓬勃发展，金融交易已开始向互联网渗透，保险和互联网结合的序幕已经拉开，保险公司积极加入互联网金融的创新浪潮开展互联网保险业务。互联网保险是指保险公司或新型的互联网保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。互联网保险并不等同于保险电子化。保险电子化只是单纯地把保险搬上互联网， 而互联网保险强调互联网的创新精神，利用互联网技术革新服务模式、销售模式，其中包括产品开发模式、资金支付模式等的创新[1]。 　一、互联网保险的优势 　　（一）降低经营成本 　　互联网保险可以实现投保人和保险公司产品之间的直接选择和匹配，减少了保险推销的中间环节，大大降低了经营成本。通过网络出售保险或提供服务可以省去花费在分支机构代理网点上的费用、免除支付给传统保险经纪人和保险代理人的佣金；也可以使交通费、通讯费、印刷费等大幅度减少，保险公司只需支付低廉的网络服务费即可。据美国咨询机构布兹·艾伦·哈密尔顿统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%～71%的费用。 　　（二）突破时空限制 　　互联网没有时间和地理位置的限制。通过互联网，保险公司可以提供24小时的全球性服务，顾客可以随时随地登陆互联网进行投保、咨询、理赔等。这消除了传统模式下，交易双方受活动时间、空间和规模的限制，极大地拓展了交易范围，延长了交易时间，促使保险市场进一步向国际化、全球化方向发展。 　　（三）增强交互式信息交流 　　互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离，增强了双方的交互式信息交流。对客户而言，客户可以方便快捷地从保险服务系统获得公司背景和具体险种的详细情况，如险种介绍、保险费率等。另外，还可以掌握保险公司的最新动态、新推出的保险产品，并且通过互联网保险市场方便、快捷地比较各种保险产品的优劣，从而根据自己的需要选择性价比最高以及最适合的保险产品。对保险公司而言，通过互联网则可以及时获得保险客户的大量信息，更好地了解保险市场和保险客户需求变化等。 　　（四）提高工作时效性 　　一是保险公司可以通过互联网，实现全天候随时随地的服务，同时免去了代理人和经纪人等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支付和保险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的效率。二是互联网保险采用电子保单、电子支付等方式来完成投保业务，基本上实现了无纸化交易。这样克服了传统保险活动中书写任务繁重、保险单据保存量大且传递速度慢等缺点，不仅简化了整个工作流程，而且方便了相关数据的管理和开发。 　　二、互联网保险发展存在的主要理由 　　（一）网销产品及其附加服务亟待改善 　　尽管互联网金融的兴起使互联网保险产品销售额急速增长，但是互联网保险产品及其附加服务仍存在一些亟待改善的地方。一是各家保险公司的互联网保险产品大同小异，缺乏差异性。寿险公司的产品主要包括个人意外险、医疗健康险这两类保险的数个险种，产险公司的产品主要包括个人短期意外险、机动车辆险、货运险这几个类型。可见，互联网保险产品的同质化现象比较严重。二是产品的附加服务没有得到挖掘。它是保险公司为客户提供的除基本保险责任外的额外服务，是一种差异化服务，能体现出保险公司的服务特色和水平，其目标是满足客户的个性化需求。然而，目前在中国这样的附加值还没有被保险公司重视和挖掘。 　　（二）存在网络安全隐患 　　电子商务快捷和便利其对网络安全性提出了前所未有的要求，而网络的不安全性也构成了电子商务发展最大的障碍。作为一个安全的保险电子商务系统，必须具有一个安全、可靠的通信网络，以保证交易信息安全、迅速的传递。目前，互联网保险业务主要面对的网络安全隐患主要体现在三个方面： 　　一是网络系统安全理由。网络系统安全理由主要是指计算机和网络本身存在的安全理由，也就是保障电子商务平台的可用性和安全性的理由，其内容包括计算机的物理、系统、数据库、网络设备、网络服务等安全理由。主要包括由于某种设计缺陷、容错能力差或者兼容理由等引起的计算机系统故障、黑客的攻击和计算机病毒的传递等，这都有可能最终导致系统崩溃，给使用者带来巨大的损失。二是网络信息安全理由。信息安全理由是电子商务信息在网络的传递过程中面对的信息被窃取、信息被篡改、信息被假冒和信息被恶意破坏等理由。三是网络交易安全理由