人大：商业银行业务与经营第5章_贷款政策与管理浅析.ppt

人大：商业银行业务与经营 银行信贷：以银行为中介、以偿还计息为条件的货币借贷。 ——概念理解关键点： 中 介——银行 条 件——偿还计息 标的物——货币 个人信用调查案例 案例:个人信用存污点银行不借钱 两成武汉市民房贷难办 由于之前个人信用记录多次出现负面信息，无法通过征信审核，找银行借不到钱的人大有人在。 一国有银行信用卡中心相关人士告诉记者，大致统计，每100名信用卡申请者当中，就有7～8人因个人征信记录存在问题而无法获批。而在所有未能成功办理信用卡的客户中，因个人征信记录“不良”遭拒者占到一半左右。 武汉一股份制银行个贷部负责人透露，每10名申请房贷的市民，就有2名无法获批，“不良”的个人信用记录是贷款遭拒的主要原因之一。 民生银行武汉分行市场营销部总经理称，通常对于连续三次逾期还款，或两年内累计六次逾期还款的个人，在办理信用卡、房贷等银行业务时，都很有可能被拒绝。 （1）品质（Character） 主要是指借款人偿债的意愿与诚意，贷款用途的真实性、使用资金的责任心、按时还款的真诚性是高品质借款人必须具备的基本条件。借款人的品质可以通过该借款人与银行、其他债权人以及借款人的客户的关系反映出来。 （2）能力(Capacity) 首先信贷人员必须确定借款人是否具有申请贷款及签署贷款协议的资格及合法权力。其次，应分析借款人经营管理的能力，对企业借款人而言，其主要负责人经营管理的才能和经验、受教育程度、应变能力、思维及判断能力、指挥与协调能力等都是至关重要的。 （3）现金(Capital or Cash ) 主要指借款人资金财产的价值、性质、变现能力。特别要注意借款人在还本付息期间，是否有足够的现金流量来偿还贷款。 （4）抵押 (Collateral) 主要指抵押品及保证人。应注意抵押品的价值、已使用年限、专业化程度、变现性、是否投保。还有保证人是否具有担保资格，并审核保证人的资金实力及其提供的抵押品。 （5）环境 (Condition) 环境是指借款人或行业的近期发展趋势，经济周期的变化对借款人的影响等。例如对企业客户来说，企业自身的经营情况和外部的经营环境。前者包括企业的经营特点、经营方式、技术情况、竞争地位、市场份额、劳资关系等，这些因素基本上属于企业自身能决定的内容；后者则非企业自身所能控制。后者的范围涉及面很广，大至政局变动、社会环境、经济周期、通货膨胀、国民收入水平、产业结构调整等，小至本企业发展趋势、同业竞争状况、原材料价格变动、市场需求转换等。 （6）控制 (Control) 主要涉及法律的改变、监管当局的要求和一笔贷款是否符合银行的质量标准等问题。政府法规的变化往往会改变一个行业和一个企业的借款条件，因此这些改变要引起银行的注意。 1、贷款业务的发展战略 是银行开展贷款业务的指导思想，银行制定贷款业务发展战略要和自身的能力相符。 各商业银行根据效益性、安全性、流动性确定贷款业务发展战略，根据需要和可能确定银行贷款发展的范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模。 2、贷款审批的分级授权 贷款工作规程分为：贷前的推销、调查及信用分析；银行接受贷款申请后的评估、审查及贷款发放；贷后的监督检查及风险检测到贷款的收回。 审贷分离与分级审批制度 3、贷款的期限和品种结构 贷款政策中要明确定规定银行可接受贷款的最长期限，贷款期限与融资项目生产周期和资产转换周期的一致性。 5、关系人贷款政策 关系人指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。根据我国商业银行法规定，商业银行不得给关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不能优于其他借款人同类的贷款条件。 贷款定价的一般原理 贷款价格的确定，影响： ——经济主体对贷款的需求量 ——商业银行的盈利水平 一般来说，贷款供给曲线是价格的增函数，贷款需求曲线是价格的减函数。贷款的供给曲线和需求曲线的交点决定了贷款价格。 在过去的32年间，我国金融机构信贷资产以平均19.1%的速度增长，超过了经济增长速度，在以间接融资为主的融资格局下，说明银行信贷规模的扩张是经济增长的强有力支撑，信贷规模变化与经济周期具有高度一致性。如1998年至2001年我国宏观经济紧缩，信贷规模也迅速收缩，2001年以来信贷规模的迅速扩张也使我国宏观经济走出了紧缩局面。特别是2008年全球金融危机爆发以来，中国政府为恢复保持较高的经济增长速度，宽松的信贷政策起了极为关键的作用，导致2009年信贷资产的增速达到32%，创下改革开放以来的历史新高。说明我国经济增长模式过度依赖投资，而