《农村信用合作联社贷款责任人问责制度.docVIP

******农村信用合作联社贷款责任人问责制度 第一章 总 则 第一条 为了进一步防范信贷风险,增强客户经理贷款投放工作责任心,督促客户经理合规、尽责地开展信贷业务，保证信贷资产高效运作、顺利回流和正常增值，努力提高我县农信社信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《****农村信用社信贷管理办法》、《****农村信用社核外罚条例》、《****贷款责任人制度及奖励办法（修订）》、《***农村信用合作联社授权授信客理办法》等有关规定，特制定本制度。 第二条 本制度所称客户经理，是指从事信贷业务经营和管理的负责人及工作人员。 第三条 本制度所指信贷业务是本县农村信用社对客户提供的表内、表外信用的总称，表内信贷业务包括贷款、拆借和回购等；表外信贷业务包括贷款承诺、保函等。 第二章 管理要求 第四条 贷款管理的岗位设置必须坚持贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、信贷管理、到期收回的运作程序，并以此确定各环节的岗位职责。 第五条 贷款管理实行主任负责制。主任是各信用社、营业部信贷业务决策的总负责人，对本信用社（部）贷款质量和效益负领导责任。 第六条 信贷业务管理实行授权、授信管理制度。县联社理事长对联社主任进行授权，联社主任对联社副主任、基层信用社（部）负责人授权，基层社（部）主任不得对客户经理进行授权。 第七条 实行贷款授信审批制度。各信用社（部）设立贷款审批领导小组，成员由主任、客户经理、主办会计负责授权范围内的授信业务审批。县联社设立贷款审批委员会，负责各社（部）超权限外上报贷款审批。 第三章 操作规定 第八条 信贷业务尽职管理，必须实行审贷分离，并把岗位制约、责任制约、程序制约有机结合，以建立起“体制制约、责任到人”的机制。 （一）岗位制约：信贷业务管理实行审贷分离制，贷前调查、贷时审查、集体审批、贷后管理四岗中，贷前调查岗承担主要责任，其他岗位承担次要责任。属于各信用社（部）审批权限内的信贷业务，客户经理为主调查责任人，贷进审查和集体责任根据岗位职责界定。县联社贷款审批管理委员会的责任根据《**县贷款责任人制度及奖励办法（修订）》进行认定。 1.贷前调查岗。由客户经理承担贷款第一责任人，承担贷前调查职责，对客户应提供的信贷资料真实性、还款来源、还款能力、担保人担保能力、抵（质）押物变现能力、信用评级结果等贷前调查负主要责任，为同时负责贷款资金使用、支付的合规性、贷后日常管理和信贷资产的风险分类的初分、风险预警、不良资产清收等信贷管理工作。业务部对各社（部）上报的授信业务承担相应的补充调查责任。 2.贷时审查岗。贷时审查岗由各社（部）负责人担任，负责对客户经理提供的客户资料的完整性、合法合规性审查，对客户申请的信贷业务进行审查及评价，正确揭示有可能影响信贷资金安全的政策风险、操作风险、市场风险、财务风险、道德风险、担保能力风险和其他风险因素，在贷款审批书中签明审查意见，明确是否符合贷款条件。 对各社（部）超权限上报贷款由风险部审查岗人员对超权限贷款进行审查，承担客户资料的完整性、合法合规性审查，对客户申请的贷款业务审查及评价，正确揭示有可能影响信贷资金安全的政策风险、操作风险、市场风险、财务风险、道德风险、担保能力风险和其他风险因素，在审批表中签明贷款审查意见。负责信贷资产风险分类的审查工作。 3、集体审批。各信用社（部）负责人对客户经理提供的客户信贷材料进行认真审查后，提交审批小组审批，审批小组依据提供的调查内容、审查意见、信用评级结果、担保能力分析，结合国家的产业（行业）政策、行业风险集中度及信用社发展战略目标等因素，对客户申请的信贷业务进行决策，内容应包括授信方式、授信用途、授信额度、授信期限和用信条件等，对符合贷款条件客户明确同意授信金额、期限、利率、五级分类认定。 对各社（部）超权限上报贷款由业务部对客户经理的贷前调查材料进行审查，对客户经理的调查材料有必要补充的提出补充意见或进行复查，在审批表中签署审查意见后提交风险部审查，由风险部提交联社贷款审批委员会审批，由审批委员会依据提供的调查内容、审查意见、信用评级结果、担保能力分析，结合国家的产业（行业）政策、行业风险集中度及信用社发展战略目标等因素，对客户申请的信贷业务进行决策，内容应包括授信方式、授信用途、授信额度、授信期限和用信条件等，对符合贷款条件客户明确同意授信金额、期限、利率、五级分类认定，理事长对提交的贷款审批有一票否决。 4、用信审查岗。由各社（部）主办会计担任，对客户用信申请，审查资料是否完整、合法合规，用信条件与授信条件是否同贷款审批意见相符；对贷款资金的支付进行审核，审核后进行支付。 5、贷后管理岗。贷后管理按照全面覆盖、持续监测、上下联动、各有侧重的原则，调查管理信贷客户的日