【2017年整理】保险法自测题参考答案2.doc

211最后法院判决，保险公司应该向苗某支付约定的保险金。? 法律分析： ??? 本案是人寿保险合同中比较常见的争议纠纷。在分期支付保险费的人寿保险中，当投保人支付了首期的保险费后由于家庭经济等原因而没有能力支付剩余的保险费时，保险合同的效力是否就因此而终止以及若在此期间内发生了保险事故，保险人是否有权拒付保险金呢？这就涉及到人寿保险合同中的宽展期这一特殊规定。所谓宽展期是指保险人和投保人在保险合同中约定的，允许投保人向保险人缓交保险费的期限，在交纳保险费的宽展期届满前，不论投保人是否交纳保险费，保险人对发生的保险事故均应承担保险金给付的责任。 ??? 人寿保险合同的期限较长，在合同的履行、效力或者是内容方面，应当为被保险人的利益之保护多加注意，以防止保险人利用其地位损害保险人和受益人的利益，并且在人寿保险合同中并不是所有的投保人都有能力一次交清所有的保险费，在保险费交纳过程中，投保人或被保险人由于家庭或事业原因都有可能造成保险费给付中断，如果投保人已经交纳相当时间的保险费而只是因一时的未交纳而使保险合同失效，这有失公平。所以，在这种情况下，我国《保险法》规定了投保人交纳保险费的宽展期条款，超过宽展期仍未交纳保险费的保险合同的效力中止，但保险合同的效力在中止后的两年内当符合一定条件时便可自行恢复。 ??? 依照交纳保险费的宽展期条款，只要投保人在交费的宽展期内交纳保险费的，并不构成保险合同的违反。我国《保险法》第五十八条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。” ??? 具体到本案，苗某和保险公司在保险合同中约定由苗某分期支付保险费，首期支付后苗某由于经济困难等原因中断了保险费支付，双方虽然在合同中没有关于宽展期的约定，但苗某于2001年8月10日停付保险费至2001年9月7日保险事故的发生并没有超出《保险法》中规定的60日的宽展期限，保险合同的效力并没有中断，保险公司在此期间仍负有保险责任。因此，保险公司应向苗某支付约定的保险金。 三、评议 　　本案存在两个争议焦点：1、保险公司是否尽了告知义务？2、保险条款第五条第一款第四项“被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀”中的“复效之日起二年内自杀”的免责条款是否有效？ 　　对于第一个焦点，保险公司是否尽了告知义务？ 　　由于投保人与保险公司在订立合同时，已签署一份客户保障声明书，其中声明“业务员已对您（投保人）如实讲解了保险条款，您对保险条款中列明的保险责任和责任免除规定已完全了解。” 这表明双方在订立合同时，保险人是通过书面方式履行了对免责条款的“明确说明”告知义务，且投保人也认可了通过签名形式来明确表示自己了解免责条款的内容。保险公司的告知行为符合《保险法》第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”中的法定义务。 　　有人认为单凭一份客户保障声明书无法说明保险公司是如何履行告知义务？笔者认为“如何履行告知义务”是一个客观事实发生的过程，该客观事实的发生过程是双方当事人对订立合同蹉商的过程。而蹉商主要以口头方式进行，且双方的蹉商过程也是双方认知过程，认知过程是人对事物的理性认识。当保险公司告知合同条款及免责条款时，投保人能否理解只能通过疑问方式提出，由保险公司用口头予以解答的形式表现出来。双方当事人对蹉商过程可以通过录音、录像形式予以定格，作为将来发生争议的证据来使用。由于法官在审理案件不可能对所有客观事实都能查清，只能知道以现有证据形式表现的法律事实。本案的法律事实是以双方订立的保险合同条款和客户保障声明书予以体现。双方通过订立合同和签署声明书来表明事实发生的结果。现被告举证证明其以书面形式履行了告知义务，履行了法律规定的举证义务，如果投保人认为未尽明确的说明告知义务，就应提供如音像资料、证人证言等证据来证明。而投保人在法庭上未提出上述证据，因此应承担举证不能的法律后果。因此本案不存在因保险公司未履行告知义务而导致免责条款不产生效力的情形。 　　对于第二个焦点，保险条款第五条第一款第四项“被保险人在本合同生效（或复效）之日起二年内自杀”中的“复效之日起二年内自杀”的免责条款是否有效？ 　　1、本案合同存在复效情形。 由于本案保险合同的条款同时对首期后保险费的缴付、宽限期间有合同效力中止、合同效力恢复作了约定。所谓的宽限条款是指对到期未支付保险费的投保人，法律上提供一定的宽限期让其补缴保险费，否则合同效力中止。在保险合同中止后，如果投保人希望恢复合同效力，则应在规定的期间内补交保费，则保险单恢复效力，此即复效条款。复效必须具备一定的条件，1、