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————核保与理赔 保险核保 保险核保的基本要求： （一）扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性 该准则要求保险经营的承保额要与其承保能力相适应。 承保能力成为限制公司接受新业务的理由在于：第一，保费实际上是保险人对投保人的负责，保险人接受的保单越多，其负债越大；同时，发售新保单还意味着保险人要支付新的费用。第二，如果保险公司接受的新业务太多，损失和费用又超过了净承保保费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。这两种情况无疑都将增大保险人的经营风险。 保险核保 （二）保证核保质量，获得最大经营收益 为了保证保险业务的质量，保险公司对投保标的要认真进行选择，区别对待，对符合核保条件的投保标的应该积极地给予承保；对出险具有必然性的投保标的不予承保即拒保；对于高出一般危险程度的投保标的应通过提高缴费率进行承保。 保险盈利来源于保险费，在一般情况下，保险费越多，盈利也会越多。在费率一定的情况下，保险人的盈利与承包金额呈正相关关系。 在财产保险中根据保险标的危险的不同性质和程度来收取保险费。在人身保险中对被保险人进行适当的分类：年龄、性别、职业、生活习惯、收入水平等。 保险核保 核保的环节与程序 保险核保 （一）制定核保方针、编制核保手册 保险公司一般都设有专门负责核保的机构和部门，由它来制定与公司经营目标相一致的核保方针和编制核保手册。 核保手册起到了向保险人员传达保险人核保方针的作痛。核保人员依据核保手册上列出的对每一项险种应当考虑的某些因素，以及与这些因素相关的投保申请者的各种各样的特征、保险人对这些投保者的态度等，来决定怎样处理这些投保申请，是否给予承保。 核保手册往往还具体规定了不同等级的核保人员的权限。每一位核保人员因业务熟悉程度和经验不同分成若干等级，每一个等级有一定的核保权限。 检查对其执行情况的形式有两个方面：一是检查各核保人员是否执行了核保方针和依照了手册；二是检查如果各核保人员的确执行了核保方针和依照了手册，那么执行的效果如何，结果是否令人满意。 保险核保 （二）核保信息的收集和整理 保险核保 保险核保 （三）审核 核保决策就是指承保人在对有关被保险人或投保标的物信息全面掌握、核实的基础上，对投保申请进行审核，决定是否承保以及以怎样的条件承保，我们也称这一过程为审核。 审核的主要目标在于辨别投保危险的程度，并使可能接受承保的危险品一致，即对不同危险程度的投保标的进行分类，按不同标准进行承保、制定费率，从而保证承保业务的质量。 （四）影响核保的因素 逆向选择的存在 道德危险（故意使危险事故发生、增加损失） 公司自身经营因素 保险人的承保能力 展业和核保的冲突 核保人员的经验 其他因素 如：利率的变动对人寿险的影响 保险核保 （五）核保决策的主要内容 对保险客户的控制：完全行为能力、保险利益 对投保标的的控制：审核标的的危险状况 对保险责任的控制：对特殊危险特约承保 对保险金额的控制：避免超额承保 对保险费率的控制：风险状况与保险费一致 核保决策的结果不外乎有以下三种情况，一是拒绝承保；二是接受承保；三是进行一些条件变动后，接受承保。 保险核保 （六）签发正式保险单 1.声明事项。详细信息 2.承保事项。赔偿责任范围 3.免责事项。明确列明不属于保险赔偿范围的责任 4.条件事项。其他权利义务的规定 （七）单证管理 正式签发保险单后，经过投保人或被保险人交付保险费和签收保险单环节，有关单证应即归档，并妥善保管。 保险核保 案例：（火险） 某一燃煤火力发电厂?有资产40亿，其中固定资产39亿，原材料0.6亿其他代管财产0.4亿，现向保险公司投保财产一切险，核保人如何处理？ 燃煤火力发电流程 煤炭燃烧→锅炉水吸收热能转化为高温高压蒸汽→高温高压蒸汽在汽轮机膨胀推动叶轮而转动机轴→汽轮机转动发电机 能量转变形式 化学能→热能→蒸汽之焓→机械能→电能 保险核保 案例分析的步骤： 1.收集火力发电厂的有关信息：厂区平面图、企业性质、开业年数、自然灾害的应急措施、当地水文、地质、气象情况、以往的损失记录、四周邻接危险、燃料运输及存放情、企业资产负债表等 2、保前查勘该企业的消防设施、安全生产管理制度等 3、锅炉系统的管理 4、电气系统的维护 5、主要设备的型号、出厂日期、价值等 6、出具风险查勘报告 7、拟订承保条件（主条款、附加条款、特别约定、保额的确定、免赔额确定） 8、厘定费率或报价 （价格是市场竞争最敏感的因素） 9、审核投保单、出具保单、复合保单（保险费的交纳日期等） 10、建立客户档案 保险理赔 保险理赔的含义： 理赔，即处理赔案，是在保险标的发生保险事故后，保险人对被保险人所发生的保险合同责任范围内的经济损失履行经济补偿或给付义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。