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运用保险最大诚信原则思考 「摘　　　要」最大诚信原则是保险的基本原则保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题为完善保险业诚信体系应加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作「关　键　词」保险；最大诚信原则；社会信用最大诚信原则是保险的基本原则也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则但这一原则的理论阐述和现实的实践活动存在差异分析保险最大诚信原则存在的问题提出完善建议有重大的理论意义和实践意义一、保险最大诚信原则运用的背景1、最大诚信原则的落实已成为时代难题随着中国改革的不断深入和改革力度的加大社会不和谐问题也日益显现不和谐的原因是风险的存在风险存在的原因是市场经济市场经济导致风险是因为竞争竞争有良性竞争和恶性竞争良性竞争本身不是把对手击败而是比对手领先但当前保险竞争主体越来越多却没有一家是又快又好稳健经营的领跑者几乎全都成为恶性竞争的追随者恶性竞争就好像一个险恶的漩涡大家都往里跳谁都迷失了方向这是因为产品同质化和费率市场化导致可供竞争主体选择的空间非常有限恶性竞争的结果是行业内相互抵毁违背价值规律高抬手续费、降低费率保监会从今年四月开始在广东、湖南试点打击三高高回扣、高返还、高手续费以维护市场有序和行业形象同此“诚信危机”已成为道德伦理之外的商业景观“失信”已经是中国社会中很普遍的现象、很危险的事实、很可怕的后果人们惊呼保险不保险2、失信惩戒已成为热门话题对于诚信危机的出现尽管已到了一个相当严重的程度但终究不能被道德伦理所接受、不能被人们良知所接受从法制建设的角度、从风险机制建设和行政方面的态度也非常重视这个问题中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度为了促进保险业又快又好地发展为实现保险业做大做强保险监管已发生深刻变化形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架1.其中之一就是市场行为监管其核心内容就是诚信有为、失信惩戒3、诚信建设已成为共同主题商品经济是契约经济契约品质问题要求当事人能否按照最大诚信原则在法制建设机框架下自控、在伦理价值下自主、在风险机制下自省否则导致契约品质问题出现尤其是保险业由于契约的附合性和射幸性更容易诱发这问题的出现诚信体系建设已成当务之急诚信建设评价标准已纳入监管的常规检查内容人们普遍认识到今天的诚信、明天的市场、后天的品牌二、保险最大诚信原则运用的目的1、解决保险经营中信息不对称问题所谓信息不对称是指当事一方对自己的认知远远高于另一方对他的了解保险经营尤其如此对于保险人而言投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如何承保然而保险标的是广泛且复杂的作为风险承担者的保险人却远离保险标的而且有些标的难以实地勘查而投保人对其保险标的的风险及有关情况却最为清楚；因此保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述是否属实来决定是否承保、如何承保以及确定费率于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务对投保人而言由于保险合同条款的专业性与复杂性一般难以理解与掌控对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻难以了解因此投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保于是也要求保险人基于最大诚信履行其应尽的此项义务2.2、解决保险合同的附合性与射幸性可能带来的道德风险由于保险合同是附合合同保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务另外保险合同又是典型的射幸合同由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的而投保人购买保险仅支付较少的保费保险标的一旦发生保险事故被保人所能获得的赔偿或给付标准是保费支出的数十倍甚至数百倍因此就单个保险合同而言保险人承担的保险责任已远远高于其所收的保费倘若投保人不诚实、不守信将引发保险事故陡然增加保险赔款使保险人无法承担而无法永续经营最后将严重损害广大投保人或被保人利益2.3、基于保险产品特殊性的需要尤其是寿险产品它是无形产品是将无生命的产品赋予生命的意义永续经营永续服务是其特有的职能诚信便是其生命意义的组成部份4、满足客户购买的心理安全需求保险是客户不需要时购买为需要时使用寿险购买的还是一份期望、一份尊严、一份生活品质特别需要保险人用诚信满足客户的心理安全需要以减少客户的心理成本三、最大诚信原则运用中存在的问题与原因分析最大诚信原则产生初期主要是约束投保人的工具保险人往往以投保人破坏此原则而拒绝履行赔偿义务为了平等地保护投保人的利益现代立法已予修订即最大诚信原则同时适用投保人和保险人新修改的《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）增加第五条规定保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则3.所以保险诚信原则运用的主体应当同时是保险活动当事人即保险公司和