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银行如何利用支付机遇实施转型?　　最近央行下发的《支付机构网络支付业务管理办法》的征求意见稿引发了金融市场的激烈讨论，从这份征求意见稿的内容来看，非常有利于目前的银行业发展，比如“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。”这样一来，很多的互联网金融平台就不得不找寻银行作为资金存管或者是托管渠道，同时也给银行对接互联网金融平台业务带来了更多机会。　　那么面对这样的机遇，银行该如何实现自己的战略和战术转型呢?虽然很多银行都开始了互联网化的过程，包括技术、渠道和后台的优化，但是从实施效果看，银行电商受困于资源的内部性和B(Business)端性，很难成为一种面向C(Customer)端的全面性综合服务;银行P2P有一定特色，但是又不能过分侵蚀本来银行的信贷业务，而且风险偏好较低，更多是银行服务的一个角落或是一种完善而已;银行开设的直销银行，目前还受限于渠道、客户和产品的有限性，因此还不具备很好的对外延展性。　　银行业纷纷从电商、P2P、直销等方向寻求突破，这难道就是目前银行金融互联网化的终极尝试?是否还存在其他更好的方向?笔者认为，其实可以利用这次央行对第三方支付的管理收紧，银行配合自身的线上线下支付渠道和账户管理手段，嵌入到很多非传统业务的支付渠道之中。　　「央行拟限制第三方支付」　　央行最新支付机构意见稿，大致内容如下：　　1.支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。　　2.支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。　　3.除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。　　4.个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。　　5.支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。　　其实综合起来就是这个几个关键词“限渠道”、“限额度”、“限验证手段”。其实，这一定程度上是维护了银行的利益，因为第三方支付这个池子中的资金沉淀少了，银行资金被分流的趋势就会一定程度上受到控制，而在这个过程中，银行可以借机推广自己的支付渠道。目前很多银行的传统支付服务还不是很完善，除了线下的POS机收单业务以外，线上的网银支付业务手续较为繁琐，需要借助U盾或者是其他安全验证手段，另外，目前很多银行也在推NFC支付，但是总体而言在用户体验、安全性、普及型以及参与方的利益分配上都有一定困难，因此与第三方支付手段相比还存在一定的劣势。　　央行此前也联合了其他十部委正式下发了互联网金融发展的指导意见，里面也明确提到央行在管理第三方支付上的法理性，同时也在后文中明确指出互联网金融从业机构(包括在线理财、P2P与众筹等)应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。也就是说，央行对第三方支付全面渗透进入投资、支付、理财、融资等具体的细分场景服务还有一定的顾虑。　　「正式下发，意味着什么」　　如果这份指导意见正式下发，意味着什么?　　1.很多P2P、众筹、在线理财平台不得不寻找银行作为资金托管方。通过第三方支付进行客户投融资服务的渠道将彻底关闭，这样一来央行监管倒是省了不少力，不过银行高门槛的接入等于是直接判了很多平台“死刑”。　　2.第三方支付平台的客户体验程度将大大下降。因为客户开户都要求实名认证，而且需要从好几个不同的渠道进行综合的认证，才能获得额度比较高的综合类消费账户，这样很多小的支付平台估计就压根没人用了，而且仅有的支付流量会流向几个集中的平台，整个第三方支付的资金沉淀也会受到较大的影响。　　3.第三方支付的业务场景也将大受影响。因为指导意见中明确规定了一系列开户的安全性流程，除去一些小额业务外，第三方支付不得代替银行进行身份验证，不得存储客户银行账户密码、银行卡验证码和有效期等敏感信息，这也就进一步剥夺了部分第三方支付做全流程征信服务的完整性，银行也将加强在支付流程和征信上的法理依据。　　「银行的机遇在哪里」　　对于银行而言，目前在零售端的业务渠道更多的还是以线下为主，一方面银行业务缺乏更多的