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我国商业银行的SCP分析 　　摘 要：目前商业银行的竞争局面已发生极大的变化，传统银行业垄断式的竞争局面逐步被打破。本文运用SCP分析法，从商业银行集中度着手，分析我国银行业市场结构类型，这种逐步走向激烈竞争的市场局面必然要求商业银行进行不同于之前的全新的差别化服务。 　　关键词：商业银行 差别化服务 SCP分析法 　　一、我国商业银行市场结构变迁 　　（一）运用贝恩分析法对我国商业银行集中度及市场结构分析 　　在经济学和管理学上，有三个重要的特征来体现市场结构：一是市场集中度；二是最大公司所占市场份额；三是市场部门进入壁垒。其中市场集中度是反映一国本部门市场垄断程度的重要指标。市场集中度（衡量买者或卖者在市场上相对规模及分布状况的指数）包括集中率、基尼系数和HI指数。以下采用集中率来描述我国商业银行整体市场结构特征。 　　集中率反映某一市场中份额最大的前几位企业的市场占有份额，计算公式为：CRn=（X1+X2+X3+X4……+Xn）/X，例如CR4=（X1+X2+X3+X4）/X，是银行业市场份额最大的前四位公司占全部市场的份额。选取四家国有商业银行：工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，这四家商业银行在我国商业银行也是最大的四家商业银行，因此四家的市场份额也就是我国银行业的CR4指标，采用Excel进行逐个计算，计算结果如表1。 　　将我国商业银行的市场集中度与表2对照，可以看出，平均总资产市场集中率为71%，属于高集中寡占型；存款和贷款市场集中率则更高，平均在84%和85%，属于极高寡占型；但净利润市场集中率平均水平较低，只占60%，这与四大国有银行资产、贷款和存款等三个非常高的指标的现状是不相符的，这说明我国银行业存款和贷款的垄断程度高，且总资产也大部分集中在四大国有商业银行，但是高垄断并没有带来高利润，高垄断低利润。 　　市场集中率趋势CR4的动态发展来看，总资产和存贷款均有逐渐下降的趋势，表明了我国银行业的垄断在逐渐被打破。存、贷款的市场集中率曲线一直在最上方， 处于较高水平，总资产的市场集中率曲线位于中间，净利润的市场集中率趋势线最低。从变化趋势来看，总资产的市场集中率曲线比较平稳，略有下降； 净利润的市场集中率曲线在2002年以前处于上升趋势，但2002年到2003年是下降趋势，且下降幅度很大。但在2003 年之后便平稳了。存款和贷款的市场集中率曲线处于平缓的下降趋势。这说明了我国国有商业银行垄断程度高而绩效低的事实； 另一方面也说明了股份制商业银行已成为国内银行业市场的赢利主体， 发挥着越来越重要的作用。 　　（二）我国银行业目前的进入壁垒的类型 　　进入壁垒就是阻止外部企业与原有的内部企业进行竞争的因素。中国银行业进入壁垒的类型主要有： 　　第一，政策性壁垒。《商业银行法》以及相关的经济、金融法规严格界定了银行业的审批，并且禁止商业银行在异地任意开设分支行， 禁止任意扩大营业范围，禁止将分支机构任意升级，禁止抬高或压低资金成本， 尤其设置了严格的民营资本进入银行业的障碍。 　　第二，产品差异壁垒。中国的银行产品差异壁垒，主要来自居民户的偏好，使得新进入银行不得不以略低的价格卖出相对较少的产品。居民户对原有银行的产品产生偏好的原因有许多， 一是由于信息不对称，接受后来者往往需要收集产品信息， 而收集产品信息则需付出成本，而这种成本是沉淀成本。信息不对称带来了选择时的高风险，如果该银行不存在地理区位上的优势，一般说来，居民户不会选择后来银行；对于企业来说，原有银行已经与企业建立起了一种双向合作关系， 要让企业重新去选择新银行，交易费用包括时间成本以及人力、物力成本太大。因此对后来银行来说， 由于居民户和企业的这种偏好不得不支付更多的费用。 　　第三，绝对成本壁垒。一是由于国家对国有企业的“父爱主义”，国有银行得到的资金成本低。二是国有银行总能从“父亲”那里获得资金支援引进先进技术和设备以此减低成本。三是进入方面的法律限制和政府政策，也导致寻租行为日渐频繁，后来者不得不想方设法通过政府核查，带来了高额的寻租成本。这就使国有银行产生类似于专利的绝对成本优势。 　　第四，规模壁垒。一是当由于规模经济的原因使大银行比小银行更有效率时， 筹集资金来建立这样的银行就可能给新银行提出难题。另一方面，如果新银行选择规模较小的方式进行生产， 由于达不到规模经济，成本必然高于在位者银行。 　　从以上可知，虽然自改革开放以来我国银行业一直在适应国际大市场的趋势下不断改善自身，但是我们还要看清在现在这个阶段下我国商业银行集中度还是比较高，进入壁垒重重，严格阻碍了市场结构的进一步优化。 　　二、我国商业银行差别化服务分析 　　以前商业银行在社会中更多的是体现社会效益、服务大众， 更多的是对大众