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深化农村银行卡市场建设工作的对策与建议 　　摘要：近年来，人民银行主动适应农村经济发展对农村支付结算服务工作提出的新要求，以为广大农村客户提供便利、高效的支付清算服务，支持“三农”加快发展为目标，陆续出台了一系列推动农村金融改革和改善农村金融服务的政策措施，通过政策引导、扩大宣传、加强监管等有效手段，着力加强农村支付服务环境建设，提升农村金融服务水平。本文通过对农村银行卡市场调查和分析，提出发展农村银行卡市场建设的政策建议。 　　关键词：银行卡；农村市场；政策建议 　　中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-02 　　银行卡市场作为支付服务体系的重要组成部分，对支付服务环境建设工作起着较大的决定作用，而农村银行卡市场是整个银行卡市场最大的客户群体和最有潜力发展主体，对银行卡市场的后续发展和农村地区的经济发展具有重要的推动作用。在人民银行的引导和管理下，在各商业银行、中国银联和第三方专业化服务机构携手努力下，我国农村地区银行卡市场建设取得了明显成效，银行卡发卡量快速增长，银行卡交易成倍增加，银行卡受理环境不断改善。但从目前的实际情况看，农村银行卡市场建设遇到银行卡使用率低、受理网点少、客户用卡积极性不高等制约农村银行卡业务持续全面发展的不利因素，面对这一实际，深化农村银行卡市场建设是改善农村支付服务环境建设的有效途径，是全面落实国家惠农政策的现实需求，是支持农村经济健康发展助推器。 　　一、深化农村地区银行卡市场的有利条件 　　随着我国农村经济的不断发展，农村地区对银行卡的使用需求越来越强烈，基本具备了银行卡推广普及的基础。发展农村地区的银行卡业务是银行卡受理市场梯度性和完整性特点的体现，将有效提升农村地区的金融服务水平，对银行卡产业和我国经济社会的发展发挥积极作用。 　　1.农村地区银行卡发卡量的大幅增加构成了农村银行卡业务发展基础。近三年来，在多种因素的共同推动下，农村地区的银行卡发卡量有了大幅增长，从而为农村地区银行卡业务发展和市场建设提供了必要的基础条件。一是惠民补贴政策的实施成为银行卡发卡量增加的推进器，为确保各项补贴政策的落实，国家加大惠民补贴直补到户工作力度，采取国库直补到卡等方式划拨各项财政补贴，扩大银行卡发卡量；二是在人民银行大力推进改善农村支付服务环境的进程中，各商业银行金融机构从自己支付结算业务的持续发展角度出发，加大银行卡业务发展力度，积极开展银行卡销业务，促进了银行卡的发展；三是农民外出务工人数增多，结算方式改变，大多数工薪支付通过银行卡来完成，客观上增加了银行卡的需求；四是农行惠农卡“村村通”全覆盖工程的实施进一步扩大了农村银行卡发卡量的大幅增长。农村银行卡发卡量的大幅增长为深化农村银行卡市场建设提供了重要的基础条件。 　　2.惠农补贴的全面实施加大了农村银行卡市场建设的现实需求。随着国家家电下乡、汽车下乡和农机补贴等惠农政策的出台和实施，农村合作医疗、农村养老保险、农村低保等惠农政策范围的扩大，各项惠农补贴发放程序的规范，农村商业网点和各类专业市场不断扩大，新型农产品流通购销渠道的网络体系逐步形成，农村消费市场得到激活，消费环境也有了极大改善，发展农村地区银行卡受理市场正当其时。经济发达地区的非现金支付需求更为强烈，而银行卡作为非现金支付结算的主要工具，在日常支付结算过程中的使用量、使用频率在快速增长，日渐成为农村支付结算的基本方式。 　　3.深化农村银行卡市场建设完善了银行卡受理市场的梯度性与完整性。从目前的实际情况看，大中城市的银行卡受理环境基本接近或达到发达国家的平均水平，既是在县城，银行卡的发展也已接近一种饱和的状态，因此深化农村银行卡市场建设，促进农村地区银行卡的梯度发展已成为新趋势。农村地区是银行卡持续发展“挖潜区”和新的增长点，目前还处于培育期和发展期，加强农村地区银行卡市场建设对提高我国银行卡市场的完整性、增强银行卡市场发展的可持续性等方面都具有重要的战略义，需要从现在抓起，加大力度，完善措施，抓好落实，不断拓展银行卡市场发展宽度和厚度。 　　4.各级政府高度重视为深化农村银行卡市场建设提供了良好环境。近年来，我国各级政府高度重视银行卡产业对便利民生、拉动消费的重要作用，出台了系列促进银行卡普及的政策措施。2008年末，国务院在《关于搞活流通扩大消费的意见》中，明确提出“进一步促进银行卡使用，扩大银行卡使用范围”的要求。根据这一要求，人民银行明确把“努力扩大受理市场规模，扩大农村地区银行卡应用”作为推动银行卡产业发展的工作重点，于2009年人民银行又出台了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，提出农村地区支付服务环境建设的指导思想、总体目标和具体举措，力争到2012年，POS机具在农村地区的布放数量