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让三驾马车并驾齐驱 为金融改革助力 　　摘 要：近年来金融危机蔓延全国，中国金融市场宏观调控难度加大，总结经验，汲取教训，建立完善的社会主义市场经济体制，金融改革势在必行。本文就国有银行改革、农村金融改革及房地产金融改革三方面如何为整体金融改革助力的问题，提出了自己的观点和看法。 　　关键词：国有银行改革；农村金融改革；房地产金融改革 　　中图分类号：F830 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.11.10 文章编号：1672-3309（2012）11-25-03 　　随着经济社会的不断发展，人民生活水平日渐提高，居民生活与金融的关系日益密切，社会进步也与金融改革息息相关。随着加入WTO以来的过渡期的结束，金融业对外开放成为不可阻挡的趋势，面对着来自全球的激烈竞争，金融功能却出现退化的趋势，只有主动改革，不断健全金融体系，保护好金融功能，才能有效抑制金融风险。金融涉及到经济生活的方方面面，因此金融改革的范围也非常宽广，其中首当其冲的是国有银行改革、农村金融改革和房地产金融改革，只有这三者并驾齐驱，才能为整体金融改革助力。 　　一、国有银行改革 　　目前，我国的银行业要想在国际经济环境巨大转变的背景下求生存，就需要具备沉着应对风险和突发事件的能力。在这样的压力下，改革是跟上时代发展的唯一出路。 　　（一）国有银行改革的原因 　　1、宏观经济的发展给国有银行带来前所未有的挑战。宏观经济形势的波动，给以传统为生的国有银行带来新的要求。《新巴塞尔协议》的出台反映出银行面对单一风险的相互分割体制成为历史，只有密切联系风险体系，以全方位的风险思路去综合量化问题，才能实现协议的主要精神。《新巴塞尔协议》对最低资本要求做出了规定：协议签署国银行的最低资本限额为银行风险资产的8%，核心资本不能低于风险资产的4%，国际间的银行业竞争应使银行资本达到相似的水平。其次，《新巴塞尔协议》对加强监管当局的监督检查和规范市场纪律分别做了严格的规定，鼓励银行通过先进的风险计量方法建立不同的制度框架，全面提高风险监管能力。 　　在我国，从2008年起，宏观形势发生了结构性变化，受全球金融危机影响，我国经济发展出现平稳或下行的趋势。虽然促进增长、扩大内需等方针措施发挥作用，但政策并不能完全转化成有效的需求，制定切实可行的计划，加快改革步伐，增加非利息收入成为当务之急。 　　2、金融脱媒给国有银行改革提出更高要求。金融脱媒指货币市场更加直接的进行资金支付及流通等活动，因而降低了传统上以商业银行为主的中介作用。给国有银行的业务总量和结构带来诸多影响。居民理财方式的多样性替代了曾经的一般性存款。因而国有银行的风险管理能力需要提高，中小企业成为信贷业务中的主力军，市场风险交织信用风险，提高风险成本，降低其盈利能力。当然金融脱媒并非一无是处，它与各种金融机构的合作，可以实现资源互补，利用自身优势开展交叉销售，优化业务结构。因此，国有银行必须面对现实，抓住机遇，大力促进银行改革。 　　3、利率市场化很大程度上压缩了国有银行的利润空间。利率是宏观经济的重要变量，我国正在规范利率管理体系，推进市场化改革。利率市场化的趋势将给国内银行资产管理和风险管控能力带来巨大压力。目前由于银行中绝大部分收入来源于利差，存贷利差是影响银行收益的最直接因素。而利率市场化步伐的加快使得政策的保护能力不断衰退，从长远来看，国内银行不能再靠维持利差作为主要利润，必须加大改革力度，寻求新的利润增长方式。 　　（二）国有银行改革的重要手段 　　1、建立流程银行。所谓流程银行，是指根本性变革银行以往部门的模式，创新银行的管理流程、业务流程、组织流程等，从而变更组织架构，形成以流程为核心的银行模式。流程银行的建立，需要单元化的活动，业务流程再造及量化可监控指标。其中基础是以客户为中心的理念，切入点是业务流程再造。只有让客户满意，才能实现银行流程化的意义。建立流程化银行，首先要推进银行治理和环境建设，其次要进行核心建设，考核和监管风险，强化业务的纽带作用，加强基础管理。 　　2、全面打造零售银行。新的经济环境下，居民的个人收入不断提高，对银行零售业务的需求持续增加，国有银行加快打造零售银行既能够降低经营风险，利润又可以得到提升。中信银行是打造零售银行的典范，虽然起步较晚，但在业务之初就提出不抄袭其他银行的理念。做到三位一体――获取、经营、提升客户。目前已建立私人银行事业部，发展很多中高端客户。而由于征信系统不够完善，想要与个人客户建立良好关系非常难，因此，国内银行的零售业务存在滞后。 　　3、进行网点业务模式改造。经济环境的外部变化使曾经以网点数量取胜的年代一去不复返，未来银行中，客户关系管理中心型网点是重点，创造财富管