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第一章 风险概述考点分析 第一节 风险概述 一、风险含义 （一）风险是指某种时间发生的不确定性。 （二）广义：只要某一事件的发生存在两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在风险。 （三）保险理论与实务中的风险，仅指损失的不确定性。 这种不确定性分为： 1、发生与否不确定。 2、发生时间不确定。 3、导致结果不确定。 二、风险的构成要素及之间的关系 1、风险的三要素：风险因素、风险事故、损失。 2、风险因素的概念：风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。举例：对人来说，年龄就是其中一种风险因素。因为年龄越大，患病的几率越高。 3、风险因素可以分为：有形风险和无形风险。 （1）有形风险也称实质风险因素。（简单理解为看得见，摸得着的风险因素，比如刹车失灵即有形风险因素） （2）无形风险是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。（简单来理解就是我们看不到的风险因素） （3）a name=baidusnap0/a学会/B区分道德风险因素和心理风险因素 道德风险因素是指由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。例如：投保人或被保险人骗保、纵火等等行为 心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们的疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸等，以致增加风险事故发生的机会和扩大损失的严重性的因素。例如：吸烟后随意抛弃烟蒂。 道德风险因素和心理风险因素因为都与人密切联系，因此又把这两种风险合称为人为风险因素。 4、风险事故 风险事故时指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的外在的原因，是损失的媒介物。（例如：汽车刹车失灵的案例） 5、损失 （1）损失的含义 损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现。 （2）而像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠等行为不能视为损失。 （3）损失的两种形态 即直接损失和间接损失。 直接损失时指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损失。 间接损失时指有直接损失所引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失等 （4）损失的分类 损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失。 6、风险因素、风险事故、损失三者间的关系； 从风险因素、风险事故、损失三者之间的关系来看，风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。 但是，对于某一特定事件，在一定条件下，风险因素可能直接造成损失。例如冰雹使得路面滑而发生车祸，造成人员伤亡，这是冰雹是风险因素，因为是它引起了路面滑。车祸是风险事故，而人员伤亡是损失。若冰雹直接击伤人，这时候冰雹就是直接作用于损失（人员伤亡）。 三、风险的种类 注意分类记忆的方式――什么东西按什么分，分为了哪些！ （一）按产生原因分类 风险按产生原因分类分为：自、社、政、经、技 1、自然风险 （1）自然风险――是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。 （2）自然风险的特征： ①自然风险形成的不可控性（也就是说不受人们的意志所转移） ②自然风险形成的周期性 ③自然风险事故引起后果的共沾性。（即自然风险发生后，其涉及的对象往往很广，例如：台风） 2、社会风险――是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。例如：盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏。 3、政治风险――是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。（简单来说:考试中只要理解到与国家有关的才是政治风险） 4、经济风险――是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差导致经营失败的风险。例如：企业经营亏损 5、技术风险――是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如：核辐射 （二）按风险标的分类 1、人身风险。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。――人身风险导致的损失一半有两种：一种是收入能力损失；二是额外费用损失。 2、财产风险。（主要概念在第六章详细分解） 3、责任风险。（主要概念在第六章详细分解） 4、信用风险。（主要概念在第六章详细分解） （三）按风险性质分类 1、纯粹风险――是指风险发生只有损失而无利可能的风险。 2、投机风险――是指既有损失机会，又有获利机会。（打麻将） （四）按风险产生的社会环境分类 1、静态风险――由自然界的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损