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上海市预付式消费卡管理研究●预付式消费卡是指发卡机构预收一定资金，并将该笔资金以磁介质、芯片、纸质或其他形式存储，持卡人可凭卡片上存入的全部或部分金额,在特定的机构获取商品和服务的电子支付卡片●从地方实践来看，总的来说，由预付式消费卡引发的种种问题和纠纷主要来自于单一性预付式消费卡，而综合性预付式消费卡存在的问题相对较少，产生的纠纷侵权案例也相对较少●在本市单一性预付式消费卡的管理问题上，课题组认为可以采取多元化、多层次的混合管理模式，即：行政许可制度、行政备案制度和行业自律制度。课题组倾向于 “备案+自律”的模式上海市预付式消费卡管理研究顾 问：张 凌 朱匡宇 黄 钰 刘 华组 长：刘 平 副组长：彭文皓 刘晓明成 员：吴祖强 刘明明 雷 瑶 陈素萍 刘 莹 韩 冰 赵如松 执 笔：陈素萍 刘 莹 赵如松 韩 冰统 稿：刘 平引 言预付式消费卡正式落户申城，可以追溯到1999年上海索迪斯服务有限公司与上海饮食行业协会合作发行的“索迪斯就餐卡”、“索迪斯餐饮一卡通”、“索迪斯休闲一卡通”等预付费卡。此后，预付式消费卡在本市发展的相当迅猛，目前已经遍布各个行业，名目繁多，种类齐全，用途广泛，涉及的金额数以亿计，已经对我们的日常生活和消费方式产生了巨大的影响。综观目前本市的预付式消费卡，大体上可以分为两类：一是以联华OK卡、便利通等为代表的综合性预付式消费卡。这类消费卡种类比较齐全，用途广泛，涉及行业多，发行量大，涉及金额巨大，容易造成大量的资金积淀，从而对金融秩序安全构成潜在威胁。但是，此类消费卡发行的主体一般多为大型企业，管理体系健全，制度较严，因此投诉率较低。此外，中国人民银行已于近期制定并颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，已经将该类预付式消费卡纳入了法治管理的轨道。另一类是单一性预付式消费卡。此类消费卡发行主体多为美容店、健身房、餐馆等服务类小型企业，种类相对较少，用途单一，一般仅限在发卡单位或连锁店使用。但是由于发卡单位的本身管理体系不健全，加之外在监管体系不完善等问题，造成此类消费卡的投诉案件不断增多。据统计，仅2009年1月-11月，有关部门受理的此类消费卡的纠纷投诉已达4800余件，给消费者权益的保护造成了很大的困难。因此，此类消费卡的管理问题亟需解决。受市人大财经委员会和立法研究所委托，上海市行政法制研究所承担了《上海市预付式消费卡管理研究》的课题。按照课题要求，课题组先后采取了问卷调查、收集和分析国外资料、先后召开了由有关管理部门和相关行业代表参加的座谈会、走访专家、集中研讨等形式，并在此基础上对课题所涉及的管理对象、范围、存在的问题，以及相关法理、法律关系、解决思路等进行了论证，数易其稿，形成了本研究报告。本研究报告共分四个部分：第一、二部分为预付式消费卡相关概念的界定、分类、法律属性、法律资源评估与单一性预付式消费卡的现状评估；第三、四部分分别为单一性预付式消费卡管理的对策建议和有关立法问题。一、预付式消费卡相关概念的界定预付式消费卡作为百姓电子式支付手段，近几年来得到了迅猛发展，目前，理论界和实务界对其有多种不同的分类。（一）预付式消费卡相关概念界定1、定义课题组搜索了一下国外对预付式消费卡概念的界定。日本对预付式证票有着严格而明确的定义。根据《预付式证票规制法》第二条第一项之规定，预付式证票是指记载有金额或物品数量或用电磁的方法记录金额或物品数量的证票。日本工商业发达，特别在百货业、服务业中“预付式证卡”的发行和使用非常普遍。常见的有商品券、赠券、文具券、米券、JR车票购买卡、电话磁卡、啤酒券、清酒券等等。由于这些券卡大都标明面值或物品数量，可以流通，接近于国内“购物卡”的概念。欧盟各中央银行在1994年《关于预付式消费卡致emi(europeanmonetaryinstitution)委员会的报告》中将预付式消费卡描述为“以特种塑料板形式存在的，具有真实购买力的多用途支付卡”。在美国预付式消费卡并没有一个权威的定义，通说认为广泛地包括了各种无独立对应账户的储值卡（stored value cards,SVCs），即使有银行账户，一般也是一个公共账户（pooled account）。从使用领域看，除了各种单用途卡之外，还包括礼品卡（gift cards）、薪水卡（payroll cards）、青少年卡（teen cards）、弹性消费账户卡（flexible spending account cards,FSA card）、雇员激励卡（employee incentive cards）、政府储值卡（government stored value cards）、灾难救助卡（disaster relief cards）等。可见美国的预付式消费卡发展