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加强和完善信贷管理机制问题的思考 438600）） 关健词：加强完完善 信贷管理机制问题题 建议思考 XX年以以来，农业发展银行经国国家有关部委陆续批准，，开办了商业性粮、棉、、油产业化龙头企业、加加工企业，农、林、牧、、副、渔、种植、流通、、加工企业、科技、农村村基础设施、农业综合开开发等贷款项目，为农业业发展银行业务经营注入入了新的活力，同时，也也给农发行信贷管理机制制带来了新的挑战，政策策性银行如何经营好商业业性贷款业务，如何找准准和正视我们信贷管理中中的新情况、新问题，既既能做到又好又快发展业业务，又保证有效控制信信贷风险，提高信贷资金金使用效益，适应新业务务发展的需要，是目前有有待研究和解决的课题，，笔者就如何进一步加强强和完善信贷管理机制试试述 一、现状分分析 以某市为例，近四四年来，全市累计发放商商业性贷款亿元，商业性性贷款额占整个贷款余额额的半壁江山以上，支持持400多家企业，贷款款基本做到按期收回，未未造成新的贷款风险，有有力加大了对“三农”的的投入，拓展了农发行业业务经营空间，较为严格格的防范了信贷风险。但但随着业务量的不断扩大大，农发行内部信贷管理理需要系统的完善和探索索新的管理办法，以保证证防范新的贷款风险，达达到有效发展的目的。 1、、国家未出台《政策性银银行法》保护农发行的合合法权益。农业发展银行行作为国家政策性银行，，是农村重点金融机构之之一，承担服务“三农””，确保农业、农村、农农民一方平安，建设社会会主义新农村的历史重任任，信贷资金来源主要是是靠央行借款，发行债券券，企业存款等来源负债债，而贷款支持的是关系系到国计民生的弱质产业业—大农业，信贷资金的的投入要受国家宏观产业业政策的调整和自然灾害害的制约，这为农发行在在不断增加对“三农”支支持的同时，加大农发行行信贷资金管理的难度，，农发行政策性信贷资金金安全合法权益得不到国国家法律法规2、国家未未建立政策性信贷资金风风险补偿机制。国家应该该根据农发行信贷资金支支持的特点，对“三农””产业政策调整，不可抗抗拒的自然灾害等方面的的项目遭受损失难以收回回的贷款，建立相应政策策性信贷资金补偿机制，，更好发挥政策性银行支支农的作用。3、农发行行内部信贷资金操作管理理上有待进一步研究完善善。①审贷分离责任制度度不够具体。尽管已建立立审贷分离制度，但具体体出现贷款风险不能收回回的贷款，审贷有哪些决决策责任，贷款经办人员员负什么责任，形成上追追下，下怨上，责任不清清的问题。②贷款风险责责任追究制度不明确。未未 ㈡贷款“三查”制度执执行不够严格。1、贷前前调查不够详细。①缺乏乏对企业产品市场调查。。对申请项目从产业政策策，产品市场销售，发展展前景缺乏足够调查依据据。有放松贷款对象和条条件的调查现象存在；②②少数地方片面追求业务务发展，盲目寻找载体，，只凭企业报表进行信用用等级评估，未到实地具具体调查，人为提高信用用等级级别；③企业自有有资金审查不严。有的企企业为了取得农发行贷款款，以临时负债形式充当当自有资金，贷款调查时时未对企业自有资金来源源严格审查；④对企业抵抵押物品审查不细致。调调查时只凭企业提供的抵抵押它项权证为依据，忽忽视对企业抵押品价值有有权单位评估2、贷时审查不够具体体。①贷款审批时主要以以县级支行的评估资料，，二级分行简单的再评估估资料为依据，少数不负负责任的县支行随便提供供企业不真实的信息资料料，导致贷款审批机关的的决策失误；②贷款审批批机关审批决策前缺少实实地再调查，再评估的环环节，因而不能达到百分分之百的贷款审批决策的的正确性。3、贷后检查查制度不够健全。①缺乏乏制订一套检查项目企业业贷后检查方法，对企业业产、销、存资金运动变变化如何进行定期监测，，各行自行其是，没有统统一进行规范；②对银团团贷款的企业缺乏可操作作的办法，有的单位尽管管落实联合协议，但在具具10%，，资金大量体外循环，有有少数企业利息不能当月月收回；④跟踪监管企业业不到位。一是少数单位位信贷人员素质较差，对对国家宏观政策，企业微微观管理不太熟悉，工作作又不深入，找不准企业业存在的问题，监管流于于形式；二是对企业违规规没有制订相应制裁措施施。导致少数企业不接受受农发行的监管，信贷人人员束手无策，因而出现现少数单位的项目贷款暴暴露了新的信贷风险。 1、存在少数单单位抵押担保不足值向企企业发放超抵押担保额度度的贷款；二是少数单位位不严格按房地产和机械械设备规定比例抵押贷款款额度发放贷款；三是发发放财政性垫付贷款，由由财政提供保证贷款，严严格的说，财政属国家事事业单位不符中华人民共共和国担保法的有关规定定；四是农发行目前办理理的贷款抵押物品以房地地产、机械设备为主，抵抵押物品过于单一，不利利农发行业务发展的需要要，同时抵押物品单一变变现能力差，不能全方位位多渠道防范