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第1章 1．风险是指某种事件发生的不确定性，在保险理论和实务中，风险仅指损失的不确定性，这种不确定性包括发生与否的不确定，发生时间的不确定和导致结果的不确定。 2．风险由风险因数、风险事故和损失三个要素构成。 A．风险因素包括有形风险因素（实质风险因素）和无形风险因素（多指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素）。 B．风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因。 C．损失：一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现；像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠等行为的结果一般不能视为损失。 三风险的种类： 3、按风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。 自然风险的特征：1、自然风险形成的不可控性；2、自然风险形成的周期性；3、自然风险事故引起后果的共沾性。 4、按风险标的分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 其中风险责任所说的“责任”包括刑事责任、民事责任和行政责任，但保险人所承保的责任风险仅限于民事损害赔偿责任。 5、按风险性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险（定义）。 6、按风险产生的社会环境进行分类，风险可分为静态风险（自然力的不规则变化）和动态风险（社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动）。 7、按风险的行为分类，风险可分为基本风险和特定风险（定义）（个人行为引起）。 四风险的特征： 8、风险的不确定性、风险的客观性、风险的普遍性、风险的可测定性、风险的发展性。 第二节 风险管理 风险管理的含义与演变 9、含义：风险管理是社会组织或个人用以降低风险的消极记过的决策过程。 风险管理对象是风险；主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织； 10、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。 11、风险管理的演变：20世纪70年代中期，风险管理进入“国际化阶段”，90年代，购买保险和其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等；21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入风险管理领域。 二 风险管理的程序： 12、风险管理的基本程序：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。 13、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 14、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度。 15选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。 三风险管理的目标： 16、损失前目标：1减少风险事故的发生机会； 损失后的目标：1减轻损失的危害程度。2及时技工经济补偿，（属于或不属于） 四风险管理的方法： 17、风险管理的技术，可分为控制型和财务型 控制型：主要表现为在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型有3种方式：避免，预防，抑制。 18、财务型风险管理技术 财务自留型（主动、被动）财务转移型（非保险转移、保险转移）。 保险概述 19、保险法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 20、保险要素： 一、可保风险的存在（1风险是纯粹风险，2应当使大量标的均有遭受损失的可能性，3风险应当有导致重大损失的可能，风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失，4风险必须具有现实的可测性。） 二、风险的大量性，风险的同质性， 21、三、保险费率的厘定 1、公平性原则（保多少，交多少） 2、合理性原则（保险人不应获得过高的营业利率） 3，适度性原则（是否适度应当是就保险整体业务而言的） 4，稳定性原则（短期稳定） 5，弹性原则（长期随条件变化而调整） 22、四、保险准备金的建立 1，未到期责任准备金，（意外险）2未决赔款准备金（未报案未决赔款准备金和理赔费用准备金），3总准备金，4，寿险责任准备金。 23、保险的特征： 互助性，法律性，经济性，商品性，科学性（经商助法学） 24、人身保险与社会保险的区别： 1经营主体不同，2行为依据不同，3实施方式不同，4适用的原则不同，5保障功能不同，6保费负担不同。 保险与救济（主体）： 1提供保障的主题不同；2提供保障的资金来源不同；3提供保障的可靠性不同；4提供保障的水平不同。 保险与储蓄：1消费者不同；2技术要求不同；3受益期限不同；4行为性质不同；5消费目的不同。 第二节 保险的分类 按实施方式分类：强制保险（机动车交通事故责任强制