信贷业务[精选].pptVIP

信贷业务 工商银行陕西省分行 目 录 1、信贷业务政策 2、信贷政策的主要内容 3、贷款基本概念 4、贷款的对象 5、贷款业务的基本要求 5、贷款业务的主要目的 6、贷款的主要分类 7、工商银行信贷业务一般流程及流程简述 8、工商银行信贷业务主要产品 信贷业务政策 信贷政策，是商业银行监管部门根据国家宏 观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和 投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等 制定的指导金融机构贷款投向的政策。 信贷政策的主要内容 我国目前信贷政策大致包含四方面内容： 1、信贷政策与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货 币流动性。 2、配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向 国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的 经济发展。 3、通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷 风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过 度投放，体现扶优限劣原则。 4、制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。 贷款基本概念 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。 贷款的对象 根据《贷款通则》，贷款对象应是经工商行政管 理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、 个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全 民事行为能力的自然人。 贷款的主要目的 商业银行是国家信贷及货币政策实施的主要载体，并通过 信贷投放满足自身的经营与发展，金融持续的稳定对国民经 济平稳运行发挥着重要的作用，因此商业银行贷款业务主要 具有以下主要目的： 1、满足借款人生产、经营、筹资、投资、消费等合理的 融资需求。 2、贯彻并执行有关信贷政策，调整信贷结构以促进经济 平稳、健康、可持续发展。 3、满足商业银行自身发展的需要，通过一系列内部信贷 管理制度、办法，促进商业银行在安全性、流动性、效益性 原则上，不断提高核心资本补充足率与市场抗风险能力。 贷款的主要分类 信贷业务属于高风险业务，贷款针对性强、流程严密、责 任后果重大，因此信贷业务在品种设置、调查营销、审查审 批、贷后管理等重要环节均体现出多样性特点。 1、按照贷款期限：短期贷款、中期贷款、长期贷款。 2、按照贷款担保方式：信用、保证、抵押、质押。 3、按照贷款形态：正常类、关注类、次级类、可疑类、 损失类。 4、按照贷款属性：自营贷款、委托贷款、特定贷款 5、按照贷款投向及管理规定：流动资金贷款、项目贷款、 贸易融资、特定担保项下融资业务、个人贷款、房地产贷款、 票据业务、其他业务等。 信贷业务一般流程 一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。 一、客户评价 1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。 二、统一授信 1、概念：统一授信是通过核定客户最高授信额度，统一 控制客户在我行系统内各类融资总量的风险管理制度。分为 最高授信额度与客户授信额度两类，并在该两类项下按照融 资种类设立分项授信。 2、原则：按照授信主体、形式、币种、对象统一的原 则；按照单一法人客户和关联客户分类管理的原则；按照定 性分析与定量计算相结合的原则。 三、受理贷款申请 客户申请贷款时应提供的资料包括 1、借款申请书 2、经检审的相关证、照、贷款卡等证明文件的复印 件； 3、相关财务报表及生产经营、物资材料供应、产品 销售等有关资料。 4、客户在银行开立基本账户情况和原有贷款还本付 息情况。 5、相关合同、协议、发票等反映资金需求的凭证资 料。 6、银行需要的其他资料 四、贷前调查 1、银行接受客户提出的贷款申请和相关资料后，由信贷 业务部门对客户的合法性、真实性、借款用途等进行调查， 并撰写调查报告。 2、调查主要内容：提供的资料是否齐全、真实、有效； 是否符合国家和本地区经济、产业政策及贷款制度与政策； 是否具备综合偿债能力及还本付息能力；担保措施；客户信 誉状况；业务风险收益；其他需要了解的情况。 五、贷款审