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某县小额信贷案例研究 某县小额信贷案案例研究 提要：定西是uundp小额信贷实验项目目48个县之一，又被选为为undp重点支持的可持持续小额信贷扶贫项目四个个示范点之一。但由于机构构和管理制度等原因，定西西小额信贷管理曾出现资金金挪用和大量拖欠等严重问问题，被交流中心smapp办公室中止了项目活动。。在undp/交流中心的的敦促和当地政府及操作机机构的共同努力下，目前880%的拖欠和挪用贷款已已得到回收。在交流中心的的干预下，定西县调整了机机构，建立了独立的城乡发发展协会，实现了工作人员员的专职专业化，机构和人人员面貌焕然一新。交流中中心派国内专家帮助操作机机构根据当地实际情况重新新设计了贷款产品，制定了了严格的操作管理规章制度度，培训了人员。目前定西西县已经重新开始贷款发放放，很快将会看到新的结果果。 一、 定西西县小额信贷项目的背景 定西县曾经以陇中苦疾甲天天下而著称于世，是我国早早期三西扶贫项目的重点区区域之一。1996年，作作为undp扶贫与可持续续发展方案的一部分，交流流中心在定西开展了以雨水水集流和小额信贷为主要内内容的综合扶贫项目。其中中小额信贷资金投入2,7753,100元，最高贷贷款余额达到249万余元元。 由于定西县在90年年代初曾经执行过人口基金金会的扶贫信贷项目，当地地政府自信有管理经验，因因此基本参照人口基金项目目的模式开展小额信贷，项项目由扶贫办操作。其管理理模式为：依靠乡政府管理理信贷发放和回收，贷款期期一年，贷款额不超过30000元，每半年回收一次次，名义年利息8%，有小小组和中心制度，重视社会会发展目标。在操作过程中中，项目管理机构和乡政府府充分利用了信用社的作用用，乡级的循环资金存放在在信用社，信用社为信贷管管理提供出纳服务，贷款甚甚至以信用社名义发放，信信用社为管理机构提供报表表。 1999年，原有uundp扶贫方案基本结束束，为了支持48个县小额额信贷项目的可持续发展，，undp和交流中心组织织国际、国内专家挑选部分分机构进行了机构评估。评评估结果认为，在48个县县中，没有一个机构可以自自负盈亏、可持续发展，但但有部分机构具备可持续发发展的潜力。在评估基础上上，undp/cicette决定继续提供技术支持持项目，其中一个项目为可可持续小额信贷扶贫项目。。该项目挑选内蒙赤峰市、、四川仪陇县、贵州兴仁县县和定西县为重点示范区，，利用国际成功经验为他们们提供密集的技术支持，希希望将这四个点培养成真正正具备可持续发展能力的小小额信贷机构。挑选的依据据主要是管理机构的能力、、当地政府的支持程度和贷贷款质量等。 定西县被选选为示范点，主要是因为机机构评估专家发现了其与信信用社合作的特殊性，认为为有可能劝说当地信用社参参与合作，利用信用社开展展小额信贷业务，如果有条条件，甚至可以将信用社改改造成小额信贷机构，这也也许可以成为中国小额信贷贷发展的一个出路。 ，ssmap项目编制完成，初初开始启动。11月，smmap项目办公室对定西县县小额信贷管理做了深入细细致的调查和财务审计，猛猛然发现了前期机构评估没没有发现的资金挪用、大量量拖欠等严重问题。初，ssmap项目召开三方审评评会，决定暂停定西县的项项目活动，冻结循环资金，，要求定西县政府限期解决决问题，回收挪用和拖欠的的资金。 二、 定西县小额信贷曾经存在在的问题和原因 曾经存在在的问题 11月，smaap办公室对定西县小额信信贷进行深入调查和审计后后，发现了严重问题，具体体如下： 1、贷款被挪用用现象比较多： 根据鲁家家沟镇项目办公室提供的资资料，月和月,镇经营管理理站先后两次向小额信贷项项目办公室借款30余万元元，占该镇全部贷款余额的的近三分之一，年月，镇农农业技术站借款万元。御风风乡的信贷资金被挪用133万多元，也占全部贷款资资金的近三分之一，这些钱钱大部分用在了乡政府的一一般行政开支，诸如买汽油油、修汽车等几十个项目，，这些借款全是写的白条。。 2、存在对企业和大户户的贷款 在调查中发现的的最大贷款户是鲁家沟镇私私营企业主苏某某，月日向向镇小额信贷办公室借款114万3千元，用于修建洋洋芋市场，该市场建设总投投资100多万元。在西川川试范园区向户大棚蔬菜户户贷款万元，还有一些其它它从事种养业的个体户，借借款额均在万元左右。其中中一个养鸡专业户贷款1万万元，在产蛋高峰期，其每每日鸡蛋销售收入有数百元元，完全有能力还款，但总总以急需流动资金为借口始始终拖欠不还。剧村民反映映，垒大户的现象是普遍存存在的。5月，在县项目办办同意下，县联社曾直接向向县饲料厂贷款100,0000元。 3、人为编造造统计数据 鲁家沟镇经营营管理站、农业技术推广站站和苏成武三家借款大户的的借款都是用一些农户的名名字顶替的。担心这些大户户贷款上报到县项目办会被被