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第五章 火灾保险 第二节 火灾保险 一.1943年纽约标准火灾保险Standard Fire Policy) 二.企业财产保险 三.利润中断保险 四.家庭财产保险 第一节 1943年纽约标准火灾保险 一、火灾保险的概念 美国纽约标准火险保单的火灾保险是指保险人对所承保的房屋建筑物及其他装修设备或屋内存放的财物等标的，在保险期间因火灾、雷击造成的直接损失以及由于火灾搬迁财产到安全地带而导致的损失负赔偿责任，并能扩展保险责任，附加间接损失保险，如营业收入险及租金损失保险等。 二、火灾保险承保的保险标的 通常，保险承保标的会在保单中做概括性的规定或逐一详细列举。 美国纽约标准火险保单只在声明中简略列举了所保财产的种类，而在有关附加保单中加以详细说明。 譬如：为特定财产购买火灾保险，原则上应以购买保险时的指定财产为保险标的。但它详细列举了不保财产：账簿、票据、通货、契据、债务证明、现金、有价证券等。金银条块及文稿两项除非特别约定，否则不保。 三、火灾保险的被保险人 美国纽约标准火险保单指明“承保指定的被保险人和其法定代表的火灾损失及由于火灾而搬迁财产到安全地带造成的损失”。 其中的法定代表包括被保险人的监护人、遗嘱执行人、破产管理人、遗产继承人或其他具有合法资格的代理人。很明显，扩大了被保险人的范围。其重要性在于，当指定的被保险人死亡或丧失行为能力的情况下，可由其合法的代表人代为行使保单所赋予的权利。美国纽约标准火险保单规定，没有保险人书面同意，不得随意转让给他人。因该合同是对人合同，一旦被保险人出现变化，可能会出现各种新的风险，而给保险人带来不必要的损失。 四、火灾保险的承保风险与除外不保风险 （2）雷击。 美国火险保单早期，并不承担此项风险，但由于雷击引起火灾本身所造成的损失，需赔偿。但是，由于雷击与火灾损失很难区分，且一旦保险后，双方很容易就雷击造成的损失发生纠纷，后果都会使保险人处于不利地位。所以，以后就将雷击单独列为火险的承保风险，即只要发生雷击，不论有无火灾发生，其损失均可赔偿。 （3）从受承保风险事故——火灾威胁的处所搬迁财物而造成的损失。当火灾事故发生后，被保险人为了抢救处于危险中的财产，在搬运过程中，可能发生失落、破损、雨淋、偷盗等损失，均属美国纽约标准火险单保险责任范围。 （4）除上述风险事故外，被保险人可以批注的方式加保其他风险事故，譬如飓风、地震、冰雹、爆炸、暴动、物体坠落、故意破坏、玻璃破损等等。 （二）火灾保险的除外不保风险 保险公司为了避免承保动态危险和保险业务管理的需要，一般特别申明不予负责的风险责任。 美国纽约标准火险保单除外不保风险为： （1）战争。含敌人攻击、敌人入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛乱、谋反、革命、内战、篡权等，凡由于战争引起的火灾，保险人均不负责； （2）内政当局的命令。按内政当局的命令焚毁的财物不在承保之内，但内政当局为防止火灾蔓延所采取的破坏行动则在承保之内，而所防止的火灾，必须不是由除外不保风险所引起的； （3）被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失； （4）偷窃。标的物在火灾发生时被偷窃，保险人可以不赔； （5）爆炸与骚乱。 美国纽约火险保单不承保爆炸与骚乱，但因爆炸与骚乱所引起的火灾，仍须赔偿火灾损失；若所保火灾引起爆炸或骚乱则爆炸或骚乱的损失又可视同火灾予以赔偿。 列除外不保财产的目的是：（1）防止欺诈索赔；（2）避免损失理算的困难，譬如很难确定被烧毁账簿的价值。 五、火灾保险的费率与保险期间 费率决定因素： 1.用途：建筑物的使用目的，又称占用性质； 2.构造：房屋的建筑结构，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式； 3.防护：包括消防设备和人员的培训； 4.位置：建筑物的地点和周围环境，建筑物因四周环境有被燃烧的可能性大，则引起火灾的可能性就大。 另外，时间也是影响火灾费率的因素，如我国北方的冬季就比夏季遭受火灾的可能性大。 美国纽约标准火险保单规定保险双方当事人都可解除合同。 (1)对于被保险人解除合同的，保费的退还依据短期费率表，换句话说，被保险人将支付稍高些的保费，以弥补合同生效之初的较高招揽费用和因被保险人逆选择给保险人带来的损失。 (2)当然，由于种种原因，譬如，为了避免物质风险因素和道德风险因素的增加，为了从不盈利的险种中退出或从某地理区域中退出，保险人也可解除保险合同，但需提前若干天通知被保险人，并按比例法计算所退保费或把未承担责任的保费退还给被保险人。 美国纽约标准火险保单还规定，当所保房屋的危险增加、空置或无人居住超过60天，或没有承保暴乱或爆炸风险的（火险保单扩展责任包括此风险者除外），保单效力中止。 我国暂无此项规定。 （二）火灾保险的保险期间 前已述及，保险期间是指保单起讫时间，在此期间由保单承保风险造成的承保损失由保险人