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第2章 支付工具及支付方式 1.掌握目前常用的传统支付方式 2.掌握基本概念 支付工具 票据类支付工具、特征（支票、本票、汇票） 卡基类支付工具 支付模式 传统的支付工具和支付方式 概念 支付工具：支付工具是传达支付指令，实现债权债务关系清偿和货币资金转移的载体。具有社会广泛使用性。 传统的支付方式——现金 现金有两种形式 即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号； 硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。 在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。 现金具有使用方便和灵活的特点，很多交易都是通过现金来完成的，其交易流程如图1所示 2.1 票据类支付工具 票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。 广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据； 狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。 2.1 票据类支付工具 票据行为四个特征 要式性 票据行为必须依照票据法的规定，在票据上载明法定事项并交付。 无因性 票据行为不因票据的基础关系无效或有瑕疵而受影响。 文义性 票据行为的内容完全依据票据上记载的文义而定，即使其与实质关系的内容不一致，仍按票据上的记载而产生效力。 独立性 票据上的各个票据行为各自独立发生效力，不因其他票据行为的无效或有瑕疵而受影响。 一、支票 支票是指出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付确定金额给受款人或持票人的票据。 现金支票 印有“现金”字样：只能提取现金 未印有“现金”字样的普通支票：可用于支取现金，也可用于转帐 其中左上角划两条平行线的为划线支票，只能用于转帐，不得提现 现金支票可在背面盖上本单位的印鉴提取现金，它可由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可签发给其他单位和个人用来办理结算或委托银行代为支付现金给收款人。 现金支票只有持票人的开户行授权才可以购买使用；一天有最高限额，但在最高限额内可多次提取。 我国目前只有单位使用，无推广个人使用现金支票 转帐支票 只能用于转帐，不得提现。并适用于存款人给同一城市范围内的收款单位划转款项，以办理商品交易、劳务供应、清偿债务和其他往来款项结算。 无金额起点限制，也可转让给其他债权人；转帐支票的付款人和收款人必须在同城开设存款帐户，但可以在不同的专业银行。 一、支票 支票结算的特点 简便、灵活、迅速和可靠 不受时空限制：出票人可随时随地地签发，持票人可在离自己最近的银行网点托收 使用对象灵活：可用于商户与消费者间交易、单位与个人、个人与个人间支付 无金额上限限制：与银行卡有每日最高消费额不同，支票无上限，只要帐户上有足够款项支付 取现转帐两相宜：普通支票可提现也可转帐 可以背书转让，可挂失、止付 使用成本低廉：无须专用的机具与受理设施。支票托收时无须支付任何费用 良好的私密性：使用支票结算无须将自己的银行帐户等告诉他人 二、本票 本票是出票人向另一个人签发的，保证即期或定期或在可以确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面承诺。 出票人须具有支付本票金额的可靠资金来源，并保证支付。 本票须记载事项，缺一项则，银行本票无效 表明“本票”字样 无条件支付承诺 确定的金额 收款人姓名 出票日期和地点 出票人签字 本票的出票人资格由中国人民银行审定 二、本票 按出票人身份标准对本票分类 银行本票： 银行或金融机构为出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 在辖属营业机构开户的单位或个人需要在票据交换区域内支付各种款项时，可申请使用。银行本票是银行提供的一种银行信用，见票即付，并可当场抵用。 两类本票 现金：申请人和收款人均为个人时才可申请现金银行本票 未在银行开立存款帐户的个人持票人，凭注明“现金”字样的银行本票向指定代理付款人支取现金的，应在银行本票背面“背书人签章”栏签章，记载本人身份证件名称、号码及发证机关，并交验本人身份证件及复印件，银行审核无误后支付现金。 转帐 在银行开立存款帐户的持票人向开户银行提示付款时，应在银行本票背面“背书人签章”栏签章，签章应与预留银行签章相同，并将银行本票、进帐单送交开户银行，银行审查无误后办理转帐。 规定 在指定声调的同城范围内使用 有金额起点，如100元，一般面额为1000、5000、1万或5万 有效时限最长2个月；一律记名，允许背书转让 见票即付，